隨著9月1日的到來，“熊孩子”迎來了全國開學(xué)的日子。借助這一節(jié)點(diǎn)，包括P2P網(wǎng)貸在內(nèi)的金融平臺，也紛紛推出“理財(cái)開學(xué)季”的活動，不過，值得關(guān)注的是，在多數(shù)開學(xué)季活動均針對學(xué)生的同時(shí)，也有部分平臺打“擦邊球”，“醉翁之意”僅在于招攬新用戶。

目前“校園”理財(cái)市場情況如何？如選擇投資又該注意哪些問題？本期，《金融投資報(bào)》對此進(jìn)行了梳理。

■記者 吉雪嬌

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學(xué)會辨識平臺優(yōu)劣

“P2P理財(cái)開學(xué)季，到XXX免費(fèi)參與幸運(yùn)大抽獎”“9月開學(xué)季，XX理財(cái)帶你‘搞事情’”“開學(xué)在即，新學(xué)期理財(cái)上XXX”……隨著9月1日的到來，金融平臺紛紛打出宣傳語，意圖“分羹”校園市場。

綜合來看，其中互聯(lián)網(wǎng)金融平臺主要將橄欖枝拋向了大學(xué)生?！按髮W(xué)時(shí)光是美好的一種幸福，人生之美麗歲月，而在期間學(xué)會投資理財(cái)管理財(cái)富并享受其帶來的收益更是幸?！?+1’?！蹦称脚_指出。

上述平臺更是直言，“平臺某明星產(chǎn)品100起可投資，七日年化收益率在7%左右，能當(dāng)天計(jì)息，日日復(fù)利，如果新生想在此賺上一筆，只需在父母的支持下在這幾年期間投資10000到30000不等，就可以賺取幾千元不等，對于解決校園里面的日常開銷足以?！辈⒔o出了“天天賺錢，收益穩(wěn)定增長，百分百得利”的宣傳。

對于大學(xué)生來說，如何提高成績已不是校園生活的唯一。近年來，頻頻被曝出的“校園貸”悲劇，從某種程度上被認(rèn)為也折射了大學(xué)生缺乏正確的消費(fèi)觀，以及金融理財(cái)知識不足的問題。

而尚未正式踏入社會，生活費(fèi)來源有限的大學(xué)生階層究竟是否應(yīng)該理財(cái)？該問題亦存在爭議。但一個(gè)共識在于，學(xué)生族年齡尚小，很多觀念尚不成熟，特別是缺乏理財(cái)相關(guān)的經(jīng)驗(yàn)，很容易受到一些虛假、煽動性宣傳的誤導(dǎo)，甚至陷入偽劣平臺的騙局中。在此情況下，選擇合適的理財(cái)渠道與科學(xué)理財(cái)二者均為必要前提。

“相較工作幾年的社會人士來說，大學(xué)生的可支配收入并不算高，風(fēng)險(xiǎn)承受能力也不強(qiáng)，因此在選擇理財(cái)平臺時(shí)首先要考慮該平臺的風(fēng)險(xiǎn)是否較低，再考慮收益是否有競爭力?！崩碡?cái)人士指出，“特別需要留心某些號稱‘絕對收益’的宣傳，學(xué)會辨識平臺優(yōu)劣，擦亮雙眼、理性對待，盡量做出正確選擇?！?/p>

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力求穩(wěn)健與避險(xiǎn)

不僅是大學(xué)生，事實(shí)上，少年兒童也是不少銀行和機(jī)構(gòu)在推出理財(cái)產(chǎn)品時(shí)青睞的對象之一，并會在相關(guān)節(jié)點(diǎn)推出專屬產(chǎn)品。

以某商業(yè)銀行發(fā)行的“2017兒童節(jié)理財(cái)”為例，該款產(chǎn)品為一款期限為257天的非保本浮動收益型的銀行理財(cái)產(chǎn)品，起點(diǎn)最低為5萬元，年化利率為4.65%。由于這些兒童專屬理財(cái)產(chǎn)品相較于平時(shí)同等期限的收益率可能會略高一些，因此在實(shí)際銷售中亦受到歡迎。

不過，在融360理財(cái)分析師劉銀平看來，銀行理財(cái)?shù)钠瘘c(diǎn)最少也是5萬元，這是絕大多數(shù)兒童都不可能達(dá)到的一個(gè)金額，因此噱頭大于實(shí)際意義?！氨M管理財(cái)產(chǎn)品前面綴以‘兒童’二字，但有的產(chǎn)品并沒有根據(jù)孩子的特點(diǎn)量身打造，只是為了吸引消費(fèi)者的眼球。因此投資者在購買時(shí)除了考慮預(yù)期收益，還應(yīng)當(dāng)考慮資金成本?！蹦呈袌鋈耸恳嗵寡浴?/p>

某商業(yè)銀行理財(cái)師表示，縱觀理財(cái)市場，比較常見的兒童理財(cái)方式，還只是集中在親子型基金定投、教育金保險(xiǎn)、教育儲蓄等，針對兒童特點(diǎn)開展理財(cái)教育、特色服務(wù)的理財(cái)產(chǎn)品少之又少。事實(shí)上，基金定投確實(shí)是銀行理財(cái)經(jīng)理們向父母推薦較多的理財(cái)產(chǎn)品。據(jù)介紹，如果家長每隔一段固定時(shí)間以固定的金額投資于同一只開放式基金，就在不知不覺中可以積攢一筆不小的財(cái)富。“對比成人理財(cái)，兒童需要的理財(cái)產(chǎn)品力求穩(wěn)健與避險(xiǎn)，不必要過于追求時(shí)髦，種類也不必過于繁多?！鄙鲜隼碡?cái)師建議，同時(shí)要避免一成不變，家長為兒童理財(cái)時(shí)一般需要每1-2年做一次調(diào)整，對在理財(cái)儲備資產(chǎn)中收益率預(yù)期增大的產(chǎn)品占比進(jìn)行提升；且在保險(xiǎn)方面的投資可依照兒童年齡的增長有所減少，并加大在教育、購房、婚姻方面的長線投資。

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財(cái)商可從小培養(yǎng)

總體來看，與一般理財(cái)不同，兒童理財(cái)不僅是為了攢錢、賺錢，一個(gè)重要的目的被認(rèn)為是教會孩子通過理財(cái)，明白錢從哪里來的，懂得如何花錢。因此，與其購買理財(cái)產(chǎn)品，家長更應(yīng)制定一份長久的理財(cái)計(jì)劃，幫助孩子學(xué)習(xí)理財(cái)知識和培養(yǎng)理財(cái)習(xí)慣，即“財(cái)商”。

上述理財(cái)師建議，可從以下幾個(gè)方面入手，首先可以讓孩子了解家里收入支出情況，并讓孩子適度參與投資決策，增加其參與感與責(zé)任感。同時(shí)在生活中給孩子一些實(shí)際花錢的機(jī)會，并鼓勵他們記賬，養(yǎng)成理性消費(fèi)的習(xí)慣。在此基礎(chǔ)上，鼓勵孩子將零用錢存入儲蓄罐，以及在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候?qū)⒆舆M(jìn)行投資啟蒙，培養(yǎng)投資理財(cái)?shù)囊庾R。

而為孩子建立自己的儲蓄賬戶無疑事半功倍。記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，包括工行、中行、交行、招行等多家銀行都推出過針對未成年人設(shè)計(jì)的兒童銀行卡產(chǎn)品。相比較于普通的借記卡，兒童銀行卡保留消費(fèi)、存取功能的同時(shí)，還可以通過“綁定”父母的銀行卡建立親子關(guān)聯(lián)，如工行針對青少年、中小學(xué)生極其親屬推出的“寶貝成長卡”，就采用“寶貝卡+父（母）愛卡”組合形式發(fā)行，父母可以通過兒童銀行卡為子女積累成長基金。

不過，需要注意的是，盡管該種銀行卡產(chǎn)品并沒有對于卡片申領(lǐng)人的具體年齡做出限制，但必須要監(jiān)護(hù)人陪同辦理。如父母想為自己的子女辦理兒童銀行卡，則需攜帶出生證明、戶口本、監(jiān)護(hù)人本人的身份證等有效身份證件。