張瑜進(jìn)一步解釋，直銷銀行在國外20多年的發(fā)展過程中，歷經(jīng)了互聯(lián)網(wǎng)泡沫的破滅，捱過了金融危機(jī)的寒冬，已進(jìn)化出比較成熟的商業(yè)模式，積累了用戶流量和行業(yè)壁壘，成為金融市場中的一部分，市場份額還在不斷擴(kuò)大。

但張瑜指出，“中國內(nèi)地市場和成熟歐美金融市場的發(fā)展歷程完全不同，也導(dǎo)致了其生存狀態(tài)的迥異。比如國外的直銷銀行需要‘持證上崗’，有自己的金融牌照和獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)；而且生存狀態(tài)和現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)銀行比較相似，和傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)更多的是競爭關(guān)系?！?/p>

外資行姍姍來遲

在中國市場，外資行究竟有沒有直銷銀行業(yè)務(wù)？

多家外資行相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受《國際金融報(bào)》記者采訪時表示，雖然我們沒有明確從事直銷銀行業(yè)務(wù)，也沒有設(shè)立直銷銀行業(yè)務(wù)相關(guān)部門，但是根據(jù)定義，我們所從事的業(yè)務(wù)類型實(shí)際上和直銷銀行業(yè)務(wù)并無區(qū)別。

“從具體業(yè)務(wù)操作內(nèi)容的角度來看，外資行實(shí)際上已經(jīng)通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行APP、線上支付等渠道實(shí)現(xiàn)了部分直銷銀行數(shù)字化的內(nèi)容?！倍艥赋?。

但是，張瑜認(rèn)為，從直銷銀行的發(fā)展模式來看，它并非僅僅是傳統(tǒng)銀行的渠道拓展，更多應(yīng)該是構(gòu)建了一種全新的商業(yè)銀行形態(tài)?！八試?yán)格意義上來說，沒有獨(dú)立法人資格的‘直銷銀行’都只是一個業(yè)務(wù)部門而已”。

某前外資銀行高管，現(xiàn)金融科技公司高管付力（化名）對《國際金融報(bào)》記者表示，現(xiàn)在國內(nèi)傳統(tǒng)銀行做直銷銀行有點(diǎn)像之前的“互聯(lián)網(wǎng)+”風(fēng)口，先要把形式構(gòu)架搭起來，再填進(jìn)金融產(chǎn)品。

“目前外資行在國內(nèi)的業(yè)務(wù)范圍比較有限，產(chǎn)品形式和內(nèi)容相對而言比較傳統(tǒng)，服務(wù)的客戶群體也屬于中產(chǎn)及以上。根據(jù)現(xiàn)有的經(jīng)營狀態(tài)開展電子銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行APP等數(shù)字化業(yè)務(wù)是對于外資行而言比較理想的形式。在目前整體直銷銀行的政策前景并不太明朗的情況下，貿(mào)然開展直銷業(yè)務(wù)并沒有必要，況且這還與目前部分已經(jīng)開展的業(yè)務(wù)重疊?！备读Ψ治?。

付力認(rèn)為，“對部分國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)而言，往往是為了創(chuàng)新而創(chuàng)新。我認(rèn)為按照外資行現(xiàn)在的經(jīng)營能力和體量，在補(bǔ)充了數(shù)字化銀行的前提下已經(jīng)足以完善其業(yè)務(wù)能力，并不一定需要強(qiáng)求‘直銷銀行’。”