從2013年7月，民生銀行成立直銷銀行部到今天，國(guó)內(nèi)直銷銀行已走過(guò)4個(gè)年頭。但《國(guó)際金融報(bào)》記者梳理發(fā)現(xiàn)，目前直銷銀行的玩家絕大部分都是中資銀行，其中城商行又占了大部分比例，鮮見外資行的身影。

近日，大華銀行推出的國(guó)內(nèi)第一家外資銀行直銷銀行正式上線，姍姍來(lái)遲。記者注意到，早在2014年，東亞銀行行長(zhǎng)助理張少鋒就曾在公開場(chǎng)合表示，以數(shù)字為基礎(chǔ)的直銷銀行是未來(lái)銀行發(fā)展一個(gè)很好的方向，在不久的將來(lái)，將會(huì)產(chǎn)生很多的銀行，或者傳統(tǒng)銀行將向這方面轉(zhuǎn)換，而東亞銀行的未來(lái)發(fā)展定位就是銀行互聯(lián)網(wǎng)化。

但至今，目前國(guó)內(nèi)直銷銀行的隊(duì)伍中鮮見外資行的身影，渣打銀行、花旗銀行和東亞銀行均沒(méi)有直接開展直銷銀行業(yè)務(wù)。根據(jù)易觀智庫(kù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，中國(guó)直銷銀行數(shù)量已達(dá)60家以上，參與主體多為股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行，占總數(shù)的81%。

“謹(jǐn)慎展業(yè)”是中國(guó)內(nèi)地大眾對(duì)外資行的最深印象之一，遲遲未打造直銷銀行也是這個(gè)原因嗎？

中國(guó)式直銷銀行

對(duì)于直銷銀行，業(yè)內(nèi)是怎么看的？

某外資銀行人士在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)指出，“要問(wèn)外資行是否有從事直銷銀行業(yè)務(wù)，首先需要搞清楚直銷銀行的概念是什么?！?/p>

“直銷銀行最早出現(xiàn)于上世紀(jì)90年代末，在北美、歐洲等發(fā)達(dá)國(guó)家因人力成本、運(yùn)營(yíng)成本高企而逐漸發(fā)展成熟。其最大優(yōu)點(diǎn)在于業(yè)務(wù)拓展不需要實(shí)體營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和人員配備，明顯節(jié)約了運(yùn)營(yíng)成本；與此同時(shí)，也可以為顧客提供比傳統(tǒng)銀行更便捷、優(yōu)惠的金融服務(wù)?！苯ㄔO(shè)銀行德國(guó)法蘭克福分行工作人員張瑜（化名）對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者介紹。

民生銀行原北京分行中層人員杜濤（化名）對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者提到，除了上個(gè)月剛開業(yè)的百信銀行，目前國(guó)內(nèi)其余直銷銀行均以銀行業(yè)務(wù)部門或事業(yè)部的形式存在。所以這就會(huì)出現(xiàn)一個(gè)問(wèn)題，很多城商行做直銷銀行業(yè)務(wù)只是把它當(dāng)成電子銀行的補(bǔ)充渠道，沒(méi)有明確其業(yè)務(wù)特色和盈利模式。

“所以目前看下來(lái)，中小銀行的直銷銀行做得都不出彩。很大原因是因?yàn)椴⑽磳?duì)直銷銀行投入太多，組織架構(gòu)上沒(méi)有單獨(dú)經(jīng)營(yíng)，而在運(yùn)營(yíng)上也沒(méi)有配套的聯(lián)動(dòng)部門；部門人員也都是從電子銀行等各個(gè)部門調(diào)過(guò)來(lái)拼湊而成；除此之外，直銷銀行的很多理財(cái)類金融產(chǎn)品實(shí)質(zhì)上就是從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)而來(lái)，還有部分直銷銀行直接包裝了P2P理財(cái)產(chǎn)品上線?！倍艥赋?。

張瑜進(jìn)一步解釋，直銷銀行在國(guó)外20多年的發(fā)展過(guò)程中，歷經(jīng)了互聯(lián)網(wǎng)泡沫的破滅，捱過(guò)了金融危機(jī)的寒冬，已進(jìn)化出比較成熟的商業(yè)模式，積累了用戶流量和行業(yè)壁壘，成為金融市場(chǎng)中的一部分，市場(chǎng)份額還在不斷擴(kuò)大。

但張瑜指出，“中國(guó)內(nèi)地市場(chǎng)和成熟歐美金融市場(chǎng)的發(fā)展歷程完全不同，也導(dǎo)致了其生存狀態(tài)的迥異。比如國(guó)外的直銷銀行需要‘持證上崗’，有自己的金融牌照和獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)；而且生存狀態(tài)和現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)銀行比較相似，和傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)更多的是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系?！?/p>

外資行姍姍來(lái)遲

在中國(guó)市場(chǎng)，外資行究竟有沒(méi)有直銷銀行業(yè)務(wù)？

多家外資行相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)表示，雖然我們沒(méi)有明確從事直銷銀行業(yè)務(wù)，也沒(méi)有設(shè)立直銷銀行業(yè)務(wù)相關(guān)部門，但是根據(jù)定義，我們所從事的業(yè)務(wù)類型實(shí)際上和直銷銀行業(yè)務(wù)并無(wú)區(qū)別。

“從具體業(yè)務(wù)操作內(nèi)容的角度來(lái)看，外資行實(shí)際上已經(jīng)通過(guò)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行APP、線上支付等渠道實(shí)現(xiàn)了部分直銷銀行數(shù)字化的內(nèi)容。”杜濤指出。

但是，張瑜認(rèn)為，從直銷銀行的發(fā)展模式來(lái)看，它并非僅僅是傳統(tǒng)銀行的渠道拓展，更多應(yīng)該是構(gòu)建了一種全新的商業(yè)銀行形態(tài)?！八試?yán)格意義上來(lái)說(shuō)，沒(méi)有獨(dú)立法人資格的‘直銷銀行’都只是一個(gè)業(yè)務(wù)部門而已”。

某前外資銀行高管，現(xiàn)金融科技公司高管付力（化名）對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者表示，現(xiàn)在國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)銀行做直銷銀行有點(diǎn)像之前的“互聯(lián)網(wǎng)+”風(fēng)口，先要把形式構(gòu)架搭起來(lái)，再填進(jìn)金融產(chǎn)品。

“目前外資行在國(guó)內(nèi)的業(yè)務(wù)范圍比較有限，產(chǎn)品形式和內(nèi)容相對(duì)而言比較傳統(tǒng)，服務(wù)的客戶群體也屬于中產(chǎn)及以上。根據(jù)現(xiàn)有的經(jīng)營(yíng)狀態(tài)開展電子銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行APP等數(shù)字化業(yè)務(wù)是對(duì)于外資行而言比較理想的形式。在目前整體直銷銀行的政策前景并不太明朗的情況下，貿(mào)然開展直銷業(yè)務(wù)并沒(méi)有必要，況且這還與目前部分已經(jīng)開展的業(yè)務(wù)重疊?！备读Ψ治?。

付力認(rèn)為，“對(duì)部分國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)而言，往往是為了創(chuàng)新而創(chuàng)新。我認(rèn)為按照外資行現(xiàn)在的經(jīng)營(yíng)能力和體量，在補(bǔ)充了數(shù)字化銀行的前提下已經(jīng)足以完善其業(yè)務(wù)能力，并不一定需要強(qiáng)求‘直銷銀行’?！?/p>