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法治周末見習記者郝若希

“保險業(yè)正面臨環(huán)境變化，一是監(jiān)管和法律環(huán)境日益趨嚴，二是技術驅動下商業(yè)模式的不斷創(chuàng)新。在‘互聯(lián)網(wǎng)+’熱潮的影響下，移動互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)保險相互滲透，保險企業(yè)進入新領域?！碧┛当ｋU集團法律合規(guī)部總經(jīng)理靳毅在近日舉辦的“保險風險防范熱點問題研討會”上表示。

眾安保險大數(shù)據(jù)實驗室負責人彭勇向記者表示，2011年至2016年，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務主體從28家上升至117家，互聯(lián)網(wǎng)保險整體保費大幅增加。近幾年，我國保險業(yè)數(shù)字化轉型取得了很大進展。

而波士頓咨詢公司近日發(fā)布的《中國保險業(yè)在集團化、數(shù)字化、國際化趨勢下的組織與人才變革之道》報告中也指出，中國保險業(yè)迎來數(shù)字化新時代，利用互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務的趨勢愈發(fā)明顯，數(shù)字化轉型勢在必行。

需用大數(shù)據(jù)思維解決問題

上述報告指出，以互聯(lián)網(wǎng)、移動、社交網(wǎng)絡、云計算和大數(shù)據(jù)為代表的數(shù)字化技術為保險業(yè)數(shù)字化提供了技術支持，改變了保險業(yè)務模式和運營模式。

一方面，互聯(lián)網(wǎng)的應用為保險公司開發(fā)直銷渠道提供了更多的可能，用戶依賴度越來越高的智能移動設備為保險公司提供了龐大的客戶基礎；另一方面，飛速發(fā)展的大數(shù)據(jù)將“改良”傳統(tǒng)保險行業(yè)的日常運作，也將“顛覆”傳統(tǒng)的保險業(yè)務邊界與商業(yè)模式。

北京工商大學保險研究中心主任王緒瑾告訴法治周末記者，我國目前互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展較快，在國際上發(fā)展水平也較高，但主要還處于拓展渠道的階段，專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司利用互聯(lián)網(wǎng)賣保險，但其他保險公司也可以通過互聯(lián)網(wǎng)賣保險。

法治周末記者發(fā)現(xiàn)，除了目前已經(jīng)獲得牌照的四家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險之外，其他保險企業(yè)都擁有官方網(wǎng)站，其中多家險企開通了官網(wǎng)銷售保險的功能。比如，中國人壽的網(wǎng)上商城主要銷售意外險、健康險、車險、家財險。購買流程包括選產(chǎn)品、算價格、填信息、支付保費這四個簡單的步驟。

彭勇認為，現(xiàn)代化的軟件和系統(tǒng)拓寬了保險銷售渠道，客戶購買保險越來越簡單，價格愈加便宜和透明，保險涉及的各方交流與合作也更加便捷。但是，在保險企業(yè)數(shù)字化轉型過程中，也面臨其他問題。比如，難以突破傳統(tǒng)銷售思維、缺乏服務意識、缺乏用數(shù)據(jù)解決問題的思維、業(yè)務模式缺乏創(chuàng)新、與客戶溝通的互動平臺效率低等。

彭勇強調，數(shù)字化轉型不是簡單的將企業(yè)現(xiàn)有的流程用互聯(lián)網(wǎng)鏈接起來，而是需要建立數(shù)據(jù)引導決策的思維，采用數(shù)字技術優(yōu)化運營流程，應用數(shù)字化手段加強服務，專注于客戶通過不同渠道所得到的數(shù)字服務，提升客戶體驗。

“當然，互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展受很多因素的影響，比如，消費者對保險的認知程度，社會保障體系的配套，保險服務是否跟得上等。進一步說，未來互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的關鍵點在于理念問題，保險公司需要更多的關注保險服務與保險產(chǎn)品。”王緒瑾表示。

全天候、全方位監(jiān)管開啟

多位受訪人士向記者表示，監(jiān)管層正積極規(guī)范和引導保險數(shù)字化發(fā)展的方向。2014年發(fā)布的《國務院關于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》為保險行業(yè)發(fā)展奠定了良好的監(jiān)管基礎。隨后，保監(jiān)會先后出臺《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務管理暫行辦法》《互聯(lián)網(wǎng)保險風險專項整治工作實施方案》和中共中央、國務院印發(fā)的《國家創(chuàng)新驅動發(fā)展戰(zhàn)略剛要》為保險行業(yè)數(shù)字化創(chuàng)造了良性環(huán)境。

今年5月初，保監(jiān)會發(fā)布的《關于保險業(yè)支持實體經(jīng)濟發(fā)展的指導意見》中再次強調，落實“互聯(lián)網(wǎng)+”行動，鼓勵保險機構圍繞互聯(lián)網(wǎng)開展商業(yè)模式、銷售渠道、產(chǎn)品服務等領域的創(chuàng)新，更好滿足不同層次實體經(jīng)濟的風險管理需求。

靳毅表示，全國金融工作會議開啟了“全天候”監(jiān)管時代，保險行業(yè)落實“1+4”體系，切實堅持“保險業(yè)姓保、保監(jiān)會姓監(jiān)”。強化監(jiān)管，整治公司治理、資金運用亂象，增強監(jiān)管的專業(yè)性、統(tǒng)一性和穿透性。

而針對險企數(shù)字化轉型中存在的客戶隱私保護與商業(yè)秘密保護等風險，靳毅認為網(wǎng)絡安全法的實施進一步完善了個人信息保護規(guī)則，建立了關鍵信息基礎設施安全保護制度，開啟了網(wǎng)絡安全“全方位”監(jiān)管時代。

近日，國家發(fā)改委、中國人民銀行、保監(jiān)會等31個部門聯(lián)合發(fā)布《關于對保險領域違法失信相關責任主體實施聯(lián)合懲戒的合作備忘錄》(以下簡稱《備忘錄》)。備忘錄將保險監(jiān)管部門依法認定的，存在嚴重違法失信行為的各類保險機構、保險從業(yè)人員以及與保險市場活動相關的其他機構和人員認定為失信聯(lián)合懲戒對象。

保監(jiān)會副主席梁濤表示，《備忘錄》將加快建立保險業(yè)統(tǒng)一信用信息平臺，加強信用信息互聯(lián)互通，確保聯(lián)合懲戒措施落地生根。

“失信懲戒，保監(jiān)會一直有相關的部門規(guī)定，但《備忘錄》由多部門聯(lián)合發(fā)布，其法律效力相對較高，說明這項規(guī)定的必要性。對于保險機構和從業(yè)人員，一旦被列為失信對象，將難以開展業(yè)務。這就要求保險從業(yè)人員在面對消費者時，要更加謹慎。”對外經(jīng)濟貿易大學法學院教授于海純說道。

保險科技人才缺乏

保險業(yè)實現(xiàn)數(shù)字化轉型，除了政府監(jiān)管機構保駕護航，也需要改善內部管理。彭勇指出，缺少保險科技人才是數(shù)字化轉型的一大痛點，前述波士頓報告中也對此作出了詳細的說明。

報告認為，中國的保險企業(yè)在人才和組織方面仍普遍面臨數(shù)字化人才短缺、未能建立適應自身發(fā)展階段的數(shù)字化組織架構等痛點。保險公司高管大多不具備數(shù)字化轉型所需的專業(yè)知識與經(jīng)驗，對最新涌現(xiàn)的金融科技沒有深入的了解，導致難以跟上數(shù)字化市場發(fā)展的步伐。

此外，創(chuàng)建數(shù)字化機構所需的人員需要具備特定技能，如大數(shù)據(jù)分析能力、數(shù)字化管理能力等。然而，具備這些技能的人才供應遠不能滿足需求，保險公司難以通過內部培訓迅速充足數(shù)字型人才，而且現(xiàn)有數(shù)字化技術人才也不足以支持轉型需求。

針對保險企業(yè)在數(shù)字化進程中面臨的諸多挑戰(zhàn)，報告建議，保險企業(yè)需要快速構建數(shù)字化人才團隊，一方面對企業(yè)內部現(xiàn)有人員的培訓、職業(yè)規(guī)劃和績效評估作出調整，體現(xiàn)數(shù)字化元素，另一方面積極從企業(yè)外部吸納專識深厚、業(yè)務能力出色的數(shù)字化領域的高管人才，填補內部人員在數(shù)字化技能上的空缺。

BCG合伙人兼董事總經(jīng)理、大中華區(qū)人才與組織專項負責人阮芳表示：“在全面數(shù)字化轉型并構建數(shù)字化能力的過程中，金融機構在組織架構上通常會經(jīng)歷百花齊放、卓越中心和賦能授權三大階段，未來數(shù)字化組織將更多地呈現(xiàn)‘大平臺，小前端’的特征?！?/p>