每經(jīng)記者 涂穎浩 每經(jīng)編輯 畢陸名

雖然高風(fēng)險特征顯著，且行業(yè)內(nèi)已有風(fēng)險顯現(xiàn)，但是節(jié)前保監(jiān)會的一紙監(jiān)管函，暴露了部分財(cái)險公司仍青睞于開拓信用保證保險業(yè)務(wù)。近日，保監(jiān)會向東海航運(yùn)保險股份有限公司（以下簡稱東海航運(yùn)）下發(fā)監(jiān)管函，稱其超范圍經(jīng)營信用保證保險業(yè)務(wù)。

作為國內(nèi)首家專業(yè)航運(yùn)保險法人機(jī)構(gòu)，東海航運(yùn)自2015年底成立以來的業(yè)務(wù)發(fā)展并不理想。2016年年報顯示，受限自身經(jīng)營險種限制，公司僅經(jīng)營船舶保險、航運(yùn)責(zé)任保險、航運(yùn)貨運(yùn)保險，且均為承保虧損。對此，首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)教授庹國柱告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者：“從監(jiān)管層面看，出于控制信用保證保險的風(fēng)險；從公司層面看，近年來航運(yùn)保險的景氣度較低，公司拓展創(chuàng)新業(yè)務(wù)可以理解，但超出了保監(jiān)會許可的業(yè)務(wù)范圍?！?/p>

多位財(cái)險公司人士在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時也表示，這種現(xiàn)象在行業(yè)并不多見：“由于信用保證保險的風(fēng)險相對較大，目前行業(yè)內(nèi)積極做這塊業(yè)務(wù)的公司不多了?！?/p>

監(jiān)管圍堵違規(guī)經(jīng)營風(fēng)險

2016年“踩雷”保證保險業(yè)務(wù)的浙商財(cái)險，最終多達(dá)十億元的風(fēng)險敞口震驚業(yè)界。此后，監(jiān)管對于涉及信用保證保險的業(yè)務(wù)并未放松。監(jiān)管函顯示，東海航運(yùn)以航運(yùn)責(zé)任險類注冊并開展業(yè)務(wù)的航運(yùn)運(yùn)費(fèi)保險條款屬于信用保證保險產(chǎn)品，超出保監(jiān)會批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍。

根據(jù)保監(jiān)會要求，東海航運(yùn)應(yīng)立即停止開展航運(yùn)運(yùn)費(fèi)保險新業(yè)務(wù)，撤銷航運(yùn)運(yùn)費(fèi)保險產(chǎn)品注冊，并妥善做好存續(xù)業(yè)務(wù)的后續(xù)工作；舉一反三，對現(xiàn)有保險產(chǎn)品和業(yè)務(wù)進(jìn)行全面自查和認(rèn)真整改，全面排查違規(guī)問題和風(fēng)險隱患，嚴(yán)格按照法律法規(guī)和保監(jiān)會監(jiān)管規(guī)定開展業(yè)務(wù)，杜絕類似問題再次發(fā)生；應(yīng)高度重視問題的后續(xù)處理，一方面要切實(shí)加強(qiáng)責(zé)任追究，對相關(guān)責(zé)任人開展問責(zé)，另一方面要深刻剖析問題產(chǎn)生的原因，完善內(nèi)部管理制度，健全完善合規(guī)經(jīng)營的長效機(jī)制。并責(zé)令其2017年10月底前將整改落實(shí)情況書面上報。

對于東海航運(yùn)已開展航運(yùn)運(yùn)費(fèi)保險業(yè)務(wù)的情況，及是否有其他保險產(chǎn)品和業(yè)務(wù)存在類似問題，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者致電公司提出采訪需求，但對方表示公司暫不便接受采訪。

從其經(jīng)營數(shù)據(jù)來看，保監(jiān)會最新數(shù)據(jù)顯示，東海航運(yùn)2017年1~8月實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1.1億元，較去年同期增長了約120%。公司二季度的償付能力報告顯示，東海航運(yùn)今年上半年凈虧損1488萬元，公司成立首個完整會計(jì)年度2016年為凈利潤虧損381萬元。

近年來，網(wǎng)貸平臺快速發(fā)展推動了信用保證保險業(yè)務(wù)壯大。但小微企業(yè)的信用風(fēng)險較高，保險公司提供貸款保障的同時面臨的風(fēng)險也不容忽視。作為非傳統(tǒng)的創(chuàng)新險種，保險公司對信用保證保險既“愛”又“怕”，而涉足其中的保險公司數(shù)量一再攀升。

2017年7月，保監(jiān)會發(fā)布了《信用保證保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，明確設(shè)置了信用保證保險業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門檻。規(guī)定相關(guān)保險公司，上一季度核心償付能力充足率應(yīng)當(dāng)不低于75%，且綜合償付能力充足率不低于150%。國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所教授朱俊生認(rèn)為，保證保險業(yè)務(wù)對保險公司的要求比較高，保險公司需要在有效控制風(fēng)險的情況下才能介入，并不是誰都可以做。

庹國柱告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者：“此次保監(jiān)會向東海航運(yùn)下發(fā)監(jiān)管函，一方面是公司該業(yè)務(wù)超出了批準(zhǔn)范圍，另外也是出于對信用保證保險業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險防范的考慮。”

航運(yùn)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營尷尬

資料顯示，東海航運(yùn)成立于2015年12月，注冊資本金10億元，總部設(shè)在浙江寧波市。東海航運(yùn)是國內(nèi)首家航運(yùn)保險法人機(jī)構(gòu)，公司發(fā)起人包括中國人民財(cái)產(chǎn)保險股份有限公司、寧波舟山港集團(tuán)有限公司、上海國際港務(wù)（集團(tuán)）股份有限公司、寧波開發(fā)投資集團(tuán)有限公司等。2016年12月，東海航運(yùn)寧波分公司、上海分公司相繼獲得保監(jiān)會批復(fù)。

作為一家專業(yè)化的保險機(jī)構(gòu)，東海航運(yùn)官網(wǎng)顯示，其致力于強(qiáng)化航運(yùn)保險產(chǎn)品的開發(fā)，在傳統(tǒng)船舶、貨運(yùn)保險的基礎(chǔ)上，研發(fā)更加豐富的航運(yùn)、物流及其他高附加值的保險產(chǎn)品。公司經(jīng)營范圍包括船舶保險、船舶建造保險、航運(yùn)貨物保險、航運(yùn)責(zé)任保險等。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者查詢其官網(wǎng)目前的產(chǎn)品介紹，在其三大產(chǎn)品體系中，船舶保障包括船舶保險、船舶建造保險、船東保障和賠償責(zé)任保險、集裝箱保險等；貨運(yùn)保障包括國內(nèi)水路、陸路貨物運(yùn)輸保險、水路貨物運(yùn)輸保險、海洋運(yùn)輸貨物保險；責(zé)任保障包括海事請求保全責(zé)任保險、海事強(qiáng)制令責(zé)任保險。

根據(jù)監(jiān)管函，東海航運(yùn)以“航運(yùn)責(zé)任險”名義注冊的“航運(yùn)運(yùn)費(fèi)保險”，被監(jiān)管認(rèn)定為“信用保證保險產(chǎn)品”，不在公司的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)。對于責(zé)任保險和信用保險的不同，庹國柱解釋稱：“責(zé)任保險針對被保險人的疏忽或過失在法律上應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任，而信用保險承保的是信用風(fēng)險，后者是可以追償?shù)??！?/p>

庹國柱表示：“從公司拓展業(yè)務(wù)的角度來看，近年來航運(yùn)保險不太景氣，行業(yè)相關(guān)業(yè)務(wù)萎縮難以做下去。相對于車險等其他財(cái)產(chǎn)險，航運(yùn)保險的技術(shù)含量又很高?！?/p>

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，2016年年報顯示，受限自身經(jīng)營險種限制，公司僅經(jīng)營船舶保險、航運(yùn)責(zé)任保險、航運(yùn)貨運(yùn)保險，且均為承保虧損。其中，船舶保險保費(fèi)收入為4024萬元，承保虧損2811萬元；航運(yùn)責(zé)任保險保費(fèi)收入為2441萬元，承保虧損1485萬元；航運(yùn)貨運(yùn)保險保費(fèi)收入1032萬元，承保虧損657萬元。