一位房地產(chǎn)從業(yè)人員告訴記者，消費(fèi)貸流入樓市的過(guò)程很簡(jiǎn)單，一些中介會(huì)借個(gè)人用戶的名義，從銀行或消費(fèi)金融公司申請(qǐng)消費(fèi)貸款，從而幫助客戶湊齊首付款。而對(duì)于個(gè)人用戶而言，將申請(qǐng)來(lái)的消費(fèi)貸借給購(gòu)房者，則可以獲得利息，實(shí)現(xiàn)“薅羊毛”理財(cái)。

“消費(fèi)貸就是撐死膽大的，餓死膽小的。”上述房地產(chǎn)從業(yè)人員表示，有些客戶從多家銀行借貸數(shù)百萬(wàn)用于多套住房的購(gòu)房首付，如果房?jī)r(jià)上漲，那么他就能獲得巨大收益。

對(duì)于這樣的現(xiàn)象，宋清輝解釋稱(chēng)：“房地產(chǎn)市場(chǎng)過(guò)于火熱，房?jī)r(jià)漲幅遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)工資收入增長(zhǎng)速度。從而讓居民有了強(qiáng)烈的提前置業(yè)、鎖定購(gòu)房成本的沖動(dòng)，進(jìn)而產(chǎn)生了極大的資金需求?！?/p>

如何促進(jìn)消費(fèi)貸良性發(fā)展

消費(fèi)貸的本來(lái)用途是支持居民的各類(lèi)消費(fèi)支出，包括教育、旅游、房屋裝修、購(gòu)買(mǎi)耐用品等。若讓其不加管控的流向樓市，可能會(huì)造成怎樣的后果呢？。

業(yè)內(nèi)人士介紹，消費(fèi)貸流入樓市，由于高杠桿率，如果房?jī)r(jià)明顯下跌，就可能導(dǎo)致高杠桿購(gòu)房者資金鏈斷裂，引發(fā)局部的次貸危機(jī)。2007年8月，美國(guó)全面爆發(fā)次貸危機(jī)，進(jìn)而釀成席卷全球的金融危機(jī)。

銀監(jiān)會(huì)審慎規(guī)制局局長(zhǎng)肖遠(yuǎn)企在9月29日舉行的“今年以來(lái)銀行業(yè)運(yùn)行及監(jiān)管情況”通報(bào)會(huì)上表示，美國(guó)次貸危機(jī)很重要的教訓(xùn)，就是對(duì)沒(méi)有能力償還貸款的人發(fā)放貸款，銀行發(fā)展消費(fèi)貸業(yè)務(wù)必須按規(guī)定規(guī)范運(yùn)作，全面真實(shí)地評(píng)估消費(fèi)者的償還能力，不能為了業(yè)務(wù)而推高債務(wù)杠桿率，更不能助長(zhǎng)房地產(chǎn)領(lǐng)域的泡沫。宋清輝認(rèn)為，要想使消費(fèi)貸回歸正途，獲得良性發(fā)展，需要加大對(duì)各銀行、各類(lèi)網(wǎng)貸平臺(tái)的清理和整頓，對(duì)他們提供的信貸業(yè)務(wù)，在借貸用途、資金流向等方面嚴(yán)加檢測(cè)，堵上違規(guī)操作的漏洞。

武漢科技大學(xué)金融證券研究所所長(zhǎng)董登新表示，消費(fèi)貸資金流入樓市，主要還是由于銀行監(jiān)管不力，但銀行自身在監(jiān)管上確實(shí)存在一些難度，對(duì)于銀行來(lái)講，跟蹤資金的流向，大多情況都只能采用抽查的方式，對(duì)每筆資金都做到全面跟蹤是有難度的，而且還需要付出極大的跟蹤成本。

“目前，銀行之間的消費(fèi)信貸信用檔案信息不能共享，有些信息記錄也不是很健全，這就使得一些人鉆了空子。”董登新告訴法治周末記者，例如，有的人從10多家銀行的信用卡透支同等額度用于購(gòu)房，這些資金可能有數(shù)十萬(wàn)元，很難監(jiān)管，但如果建立健全消費(fèi)信貸信用檔案的大數(shù)據(jù)，讓銀行間共享信用檔案信息，就能給所有銀行提供貸款客戶的信用參考。

“如果有借款人將消費(fèi)貸挪作他用，那么銀行完全就可以給他的信用檔案信息一個(gè)負(fù)面記錄，那么他可能就會(huì)在其他銀行甚至整個(gè)銀行系統(tǒng)都失去消費(fèi)信貸的資格。”董登新表示。