隨著《2022年度國(guó)家老齡事業(yè)發(fā)展公報(bào)》的發(fā)布，中國(guó)的人口老齡化問(wèn)題再次受到廣泛關(guān)注。公報(bào)顯示，截至2022年末，中國(guó)60周歲及以上的老年人口已達(dá)到28004萬(wàn)，占總?cè)丝诘?9.8%，65周歲及以上的老年人口為20978萬(wàn)，占總?cè)丝诘?4.9%。這些數(shù)據(jù)表明，中國(guó)正快速進(jìn)入深度老齡化社會(huì)，這對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)保障體系構(gòu)成了重大挑戰(zhàn)。

在當(dāng)前中國(guó)實(shí)施的現(xiàn)收現(xiàn)付社會(huì)保障制度下，不斷增加的老年人口和退休人員對(duì)養(yǎng)老金的需求，對(duì)現(xiàn)行制度的可持續(xù)性提出了挑戰(zhàn)。為應(yīng)對(duì)這一問(wèn)題，復(fù)旦大學(xué)人口與發(fā)展政策研究中心教授、復(fù)旦大學(xué)老齡研究院院長(zhǎng)彭希哲提出了深入的見(jiàn)解。

彭希哲指出，中國(guó)當(dāng)前的退休年齡相對(duì)較早，男性和女性的平均退休年齡不到56歲，而平均預(yù)期壽命已達(dá)到78.2歲，并且預(yù)計(jì)將持續(xù)提高。這意味著許多退休人員在退休后還將有近30年的時(shí)間領(lǐng)取養(yǎng)老金。在這種情況下，現(xiàn)行的養(yǎng)老金制度難以長(zhǎng)期維持。

針對(duì)這一問(wèn)題，彭希哲教授建議推行延遲退休制度，并強(qiáng)調(diào)這不會(huì)大量擠占年輕人的就業(yè)機(jī)會(huì)，因?yàn)檫@兩個(gè)群體幾乎在完全不同的市場(chǎng)就業(yè)。他還提倡采取更為靈活的退休制度，鼓勵(lì)有條件的行業(yè)或地區(qū)可以先行實(shí)施，逐漸將退休決策轉(zhuǎn)變?yōu)閭€(gè)人和市場(chǎng)的選擇，而非強(qiáng)制的制度安排。

以下是文字實(shí)錄：

1、個(gè)人養(yǎng)老金制度實(shí)施一周年，賬戶開(kāi)設(shè)數(shù)超4000萬(wàn)人、總繳費(fèi)金額200億元，其中只有900多萬(wàn)人完成了資金儲(chǔ)存，實(shí)際繳費(fèi)人數(shù)僅為參加人數(shù)的31.37%；人均儲(chǔ)存僅2022元，與1.2萬(wàn)元繳納上限差距明顯。怎么看過(guò)去一年的數(shù)據(jù)情況，養(yǎng)老保障第三支柱建設(shè)還有哪些難點(diǎn)，國(guó)際上有哪些值得借鑒的經(jīng)驗(yàn)？

彭希哲：總體上這個(gè)制度還是得到了一定認(rèn)可，比如一年時(shí)間注冊(cè)賬戶已有4000萬(wàn)，但在制度設(shè)計(jì)過(guò)程中還存在一些可以改進(jìn)的地方。個(gè)人養(yǎng)老金繳費(fèi)上限是12000元，現(xiàn)在平均每個(gè)賬戶的實(shí)際儲(chǔ)存只有 2000 多元，離上限還有很遠(yuǎn)距離，這里面也反映了一些問(wèn)題。第一，今年整體經(jīng)濟(jì)狀況、收入狀況不是特別理想，可能在一定程度上會(huì)限制一部分人，特別是年輕人參加個(gè)人養(yǎng)老金的積極性。第二，12000元的上限金額雖說(shuō)不算很高，但作為個(gè)人養(yǎng)老金，大家似乎認(rèn)為對(duì)自己影響不大，所以對(duì)它的重視程度不夠。如果能把上限再提升一點(diǎn)，可能大家在養(yǎng)老保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)、個(gè)人養(yǎng)老金之間能有更好的選擇。12000元對(duì)于保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)力度太小，對(duì)未來(lái)養(yǎng)老起到的保障作用太小。綜合來(lái)講，第一，提高上限是一條必由之路。第二，已經(jīng)引起了年輕人特別是從業(yè)人員的積極關(guān)注。第三，還需要在這個(gè)過(guò)程中不斷摸索、完善。

從國(guó)際角度來(lái)說(shuō)，西方發(fā)達(dá)國(guó)家整體涉及養(yǎng)老的金融產(chǎn)品會(huì)比中國(guó)更多一點(diǎn)，所以選擇也會(huì)更多。另外，他們涉及養(yǎng)老的金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)過(guò)程比我們要長(zhǎng)很多，因?yàn)榘l(fā)達(dá)國(guó)家在上世紀(jì)六七十年代就開(kāi)始進(jìn)入中度老齡化，比我們要早幾十年時(shí)間，所以有更多經(jīng)驗(yàn)，更多產(chǎn)品。一方面，我們可以學(xué)習(xí)西方的金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念，也包括運(yùn)行的模式。另外，我們要根據(jù)中國(guó)現(xiàn)在的發(fā)展?fàn)顩r、中國(guó)經(jīng)濟(jì)的近期和未來(lái)走勢(shì)、參加個(gè)人養(yǎng)老金賬號(hào)的目標(biāo)人群設(shè)定等進(jìn)行調(diào)整完善，這里面中國(guó)金融界還有很多工作可以做。

2、中央金融工作會(huì)議明確將“養(yǎng)老金融”納入“五篇大文章”之中，這對(duì)于我國(guó)積極應(yīng)對(duì)人口老齡化，加快建設(shè)多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，大力促進(jìn)養(yǎng)老事業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展具有哪些重要意義，如何為養(yǎng)老金融注入新動(dòng)力？如何變“儲(chǔ)蓄養(yǎng)老”為“投資養(yǎng)老”？

彭希哲：中國(guó)養(yǎng)老金制度，實(shí)行以現(xiàn)收現(xiàn)付為主兼具基金積累制的統(tǒng)賬結(jié)合模式，隨著人口老齡化加劇，勞動(dòng)適齡人口和從業(yè)人員都在逐漸減少，傳統(tǒng)的社會(huì)保障制度面臨越來(lái)越多挑戰(zhàn)，所以需要有更有效的多支柱支持形式，同時(shí)也需要有更多金融產(chǎn)品和服務(wù)，包括保險(xiǎn)、理財(cái)和基金等。當(dāng)然，金融界、學(xué)術(shù)界也需要更新理念。過(guò)去，我們總是覺(jué)得老年人經(jīng)濟(jì)狀況比較差，同時(shí)消費(fèi)意愿、金融理念比較弱。但是，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中國(guó)新一代的老年人口呈現(xiàn)出很多不同特征，特別是1960年代出生的人口開(kāi)始進(jìn)入了老年，這群人和傳統(tǒng)意義上的老年人也有很大差異。第一，他們的生活方式和消費(fèi)觀念有很大變化，比傳統(tǒng)的老年人有更高的消費(fèi)意愿。第二，財(cái)富積累方面要比更老一代的老年人高很多，因?yàn)檫@個(gè)群體經(jīng)歷了中國(guó)改革開(kāi)放的全過(guò)程，享受到了改革紅利，積累了必要的資產(chǎn)。我們看到很大一部分老年人口的退休金還是不高，能直接用于消費(fèi)的現(xiàn)金仍然有限，但過(guò)去幾十年我國(guó)房地產(chǎn)和金融市場(chǎng)發(fā)展較快，特別是城市老年人，積累了一定的房地產(chǎn)資產(chǎn)和金融資產(chǎn)。

不僅是中國(guó)，世界范圍內(nèi)相對(duì)年輕的老年人口都有類(lèi)似情況，就是嬰兒潮這一代人，相對(duì)來(lái)說(shuō)是最富裕的一代人，有資產(chǎn)、有消費(fèi)欲望，身體相也比較好。所以，我們現(xiàn)在面臨的問(wèn)題是，怎么能夠把老年人積累的資產(chǎn)在個(gè)人愿意的基礎(chǔ)上轉(zhuǎn)化成可以消費(fèi)的資金，轉(zhuǎn)化成實(shí)際的消費(fèi)能力，并進(jìn)而推動(dòng)整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。這個(gè)過(guò)程需要金融系統(tǒng)的大量介入，當(dāng)然不能忽悠老年人，要保護(hù)老年人資產(chǎn)的安全，不能把老年人的資產(chǎn)投入到風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大或者不能保本盈利，甚至有詐騙性質(zhì)的金融活動(dòng)。

所以，在國(guó)家層面需要有更好的老年金融體系，包括制度安排、監(jiān)控體系和運(yùn)行模式，還要提高老年人參與金融活動(dòng)的積極性。

3、人口老齡化伴隨少子化、高齡化、空巢化，也會(huì)出現(xiàn)失能失智人數(shù)的持續(xù)增加，給中國(guó)式現(xiàn)代化的高質(zhì)量發(fā)展帶來(lái)更大挑戰(zhàn)。2027年前后我國(guó)老年撫養(yǎng)比將超過(guò)少兒撫養(yǎng)比，中國(guó)將從“撫幼”社會(huì)演變?yōu)椤百犂稀鄙鐣?huì)，老齡化將使整個(gè)社會(huì)的養(yǎng)老、醫(yī)療、照料等方面的費(fèi)用支出大幅增長(zhǎng)，會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和養(yǎng)老保障體系產(chǎn)生哪些重大影響？

彭希哲：中國(guó)人口老齡化的趨勢(shì)不可逆轉(zhuǎn)，二十屆中央財(cái)經(jīng)委員會(huì)首次會(huì)議，針對(duì)人口問(wèn)題有不少新提法，做出重要判斷——當(dāng)前我國(guó)人口發(fā)展呈現(xiàn)少子化、老齡化、區(qū)域人口增減分化的趨勢(shì)性特征。這是中國(guó)人口發(fā)展的基本態(tài)勢(shì)，對(duì)傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式必然帶來(lái)很大挑戰(zhàn)，包括勞動(dòng)力市場(chǎng)、社會(huì)保障制度、相關(guān)教育服務(wù)，以及經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)變化等。為此，中央提到了人口的高質(zhì)量發(fā)展，希望以更健康和有更高素質(zhì)的人口發(fā)展，來(lái)對(duì)沖人口總量特別是勞動(dòng)年齡人口不斷減少對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的負(fù)面效應(yīng)。我們需要通過(guò)生育支持政策，鼓勵(lì)年青一代結(jié)婚生育；需要通過(guò)深化教育體系的改革，提高中國(guó)人口的整體教育水平和人力資本的積累；需要落實(shí)健康中國(guó)戰(zhàn)略，讓中國(guó)的百姓少生病、晚生病，更加健康。這些戰(zhàn)略措施都是人口高質(zhì)量發(fā)展的應(yīng)有之意。

此外，還需要有很多新理念、新制度安排、新政策措施。比如現(xiàn)在對(duì)老年人的定義是60 歲，女性的退休年齡甚至更早。人一過(guò)60歲，他身上所有的人力資本就被視而不見(jiàn)，馬上從創(chuàng)造財(cái)富的人變成了需要被別人撫養(yǎng)的人，從社會(huì)保障制度的貢獻(xiàn)者變成了社會(huì)保障制度的享受者，或者甚至成為負(fù)擔(dān)。目前老年人口的定義是聯(lián)合國(guó)在幾十年前確定的，而人們的健康狀況、知識(shí)水平、預(yù)期壽命等都已經(jīng)發(fā)生了顯著的改善。如果重新定義老年，就可能在觀念和制度上讓中老年勞動(dòng)力更積極地參與社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，可以是延遲退休，也可以是退休以后繼續(xù)返聘，參與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)可以是全日制的，也可以是半日制的，甚至以小時(shí)來(lái)記。當(dāng)然，還可以有很多志愿者活動(dòng)，或者幫助家庭照料小孩，讓子女這一代更年輕的勞動(dòng)力，有更多精力參與整個(gè)國(guó)家和社會(huì)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。

實(shí)際上，只要不把老年人純粹當(dāng)成負(fù)擔(dān)，而是當(dāng)成可利用、可發(fā)掘、可為社會(huì)做出貢獻(xiàn)的群體，那么人口老齡化，特別是高齡化所產(chǎn)生的負(fù)面影響就可能大大減弱。但總體來(lái)說(shuō)，老年人畢竟是一個(gè)弱勢(shì)群體，身體狀況、知識(shí)結(jié)構(gòu)，特別是認(rèn)知隨著年齡增長(zhǎng)會(huì)發(fā)生很多問(wèn)題。所以，一方面我們要積極發(fā)掘老年人所蘊(yùn)含的各種人力資源、社會(huì)資本，同時(shí)也要更好地做好為老服務(wù)的公共服務(wù)體系建設(shè)。老年人有公平參與社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的權(quán)利，同時(shí)也要有公平分享社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的權(quán)利，讓老年人口安度晚年。人口老齡化雖然不可逆轉(zhuǎn)，更多要考慮的是怎么調(diào)整制度、調(diào)整對(duì)老年人觀念、調(diào)整社會(huì)氛圍，以便更好地解決老齡化所帶來(lái)的各種挑戰(zhàn)。

4、我國(guó)目前實(shí)行的是以現(xiàn)收現(xiàn)付為基礎(chǔ)的社會(huì)保障制度，也就是說(shuō)，現(xiàn)在在職人員繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用，主要用于支付現(xiàn)在已經(jīng)退休人員的養(yǎng)老金。這種制度如今面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，因?yàn)槲覈?guó)65歲及以上老年人口占總?cè)丝诒戎貫?4.9%。除了目前議論的漸進(jìn)式延遲退休，社保養(yǎng)老體系，還有哪些舉措可以應(yīng)對(duì)老齡化少子化挑戰(zhàn)？延遲退休條件的成熟是否已經(jīng)成熟？

彭希哲：現(xiàn)在中國(guó)的社會(huì)保障制度，不管是養(yǎng)老金還是醫(yī)療保險(xiǎn)，基本上是以現(xiàn)收現(xiàn)付為基礎(chǔ)，這個(gè)制度能夠維持的基本前提，是繳費(fèi)群體和領(lǐng)取養(yǎng)老金的群體要保持適當(dāng)?shù)谋壤?。隨著老齡化深化，我們面臨的一個(gè)巨大問(wèn)題就是繳費(fèi)人群逐漸減少，領(lǐng)養(yǎng)老金的人群不斷增長(zhǎng)，這是全世界實(shí)行現(xiàn)收現(xiàn)付養(yǎng)老金制度的國(guó)家和地區(qū)都面臨的挑戰(zhàn)。

相對(duì)而言，中國(guó)在處理這個(gè)問(wèn)題的時(shí)候有更多優(yōu)勢(shì)，最主要表現(xiàn)在我們有強(qiáng)大和高效率的政府，有更多歸屬于全體國(guó)民的公共資源，包括大量國(guó)有資產(chǎn)，而且除了農(nóng)村歸農(nóng)民集體所有的土地之外的土地、礦山、林地等也都是國(guó)家所有的，所以與其他國(guó)家相比，我們?cè)趪?guó)家層面上有更多資源可以轉(zhuǎn)換為養(yǎng)老資源，目前國(guó)有企業(yè)利潤(rùn)的一部分就轉(zhuǎn)化為了養(yǎng)老基金。當(dāng)然，對(duì)于現(xiàn)收現(xiàn)付的制度本身，也需要不斷改革和完善。過(guò)去比較專注于以現(xiàn)收現(xiàn)付為主導(dǎo)的國(guó)家養(yǎng)老金、社會(huì)養(yǎng)老金制度，隨著多支柱養(yǎng)老金制度的推進(jìn)，特別是以個(gè)人積累為主要特征的養(yǎng)老金比重逐漸上升，再加上國(guó)家整體財(cái)政支出，包括國(guó)民福利這部分投入，一定程度上對(duì)現(xiàn)收現(xiàn)付能夠起到一點(diǎn)對(duì)沖作用，減弱因?yàn)閯趧?dòng)力不斷減少造成的巨大挑戰(zhàn)。

現(xiàn)收現(xiàn)付的保障制度，開(kāi)始于西方工業(yè)化國(guó)家，在140年之前從德國(guó)開(kāi)始，后來(lái)逐漸在歐美國(guó)家實(shí)行，特別是第二次世界大戰(zhàn)以后，在歐洲國(guó)家推進(jìn)的福利國(guó)家制度，當(dāng)然也有如前蘇聯(lián)和新加坡等國(guó)家的保障制度安排。發(fā)達(dá)國(guó)家也在不斷思考怎么完善這個(gè)制度，怎么引進(jìn)新的支柱，引進(jìn)新的資源，怎么能夠更好地協(xié)調(diào)，使得養(yǎng)老金的資源能夠更有效使用和可持續(xù)。這本身是學(xué)界研究的一個(gè)課題，也是現(xiàn)實(shí)中需要重點(diǎn)解決的問(wèn)題?，F(xiàn)在隨著科技快速發(fā)展，勞動(dòng)力使用逐漸減少，也有人提出是不是要對(duì)企業(yè)使用的機(jī)器人收繳養(yǎng)老金，當(dāng)然這是頭腦風(fēng)暴的一種思路，也就是對(duì)現(xiàn)在所有參與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)創(chuàng)造價(jià)值的實(shí)體，都要從其中收取未來(lái)的養(yǎng)老金。

另外，中國(guó)的退休年齡還是太早，男性與女性的平均退休年齡不到 56歲，但平均預(yù)計(jì)壽命已經(jīng)是78.2歲，而且未來(lái)還會(huì)不斷提高。這意味著退休以后，還有將近30年時(shí)間領(lǐng)取養(yǎng)老金，這和當(dāng)初設(shè)計(jì)現(xiàn)收現(xiàn)付的養(yǎng)老金制度的基礎(chǔ)條件已有一定背離，長(zhǎng)期來(lái)講肯定沒(méi)有辦法維持，因?yàn)橐话愕木銣y(cè)算是退休以后領(lǐng)取15年養(yǎng)老金，這個(gè)相對(duì)來(lái)說(shuō)比較容易維持。如果老年人活到80歲，平均55歲退休，需要領(lǐng)取25年的養(yǎng)老金，對(duì)于女性來(lái)說(shuō)可能還更長(zhǎng)，在這樣一種壽命延長(zhǎng)和制度安排下，必然會(huì)帶來(lái)很多問(wèn)題，所以這個(gè)制度必然需要改革。

一種辦法是普遍延長(zhǎng)退休年齡，實(shí)際上，中央政府包括學(xué)界十幾年之前就在提了，但現(xiàn)在這個(gè)路線圖還沒(méi)有出來(lái)。近些年來(lái)，特別是前幾年新冠疫情一定程度上拖累了中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，造成了每年 1000萬(wàn)的大學(xué)生就業(yè)出現(xiàn)了一些困難。所以，大家會(huì)形成一種觀念，認(rèn)為如果老年人延遲退休，會(huì)擠占年輕人就業(yè)的機(jī)會(huì)。但我們研究發(fā)現(xiàn)，實(shí)際上中國(guó)現(xiàn)在的中老年勞動(dòng)就業(yè)和年輕人勞動(dòng)就業(yè)幾乎在兩個(gè)完全不同的市場(chǎng)，年輕人就業(yè)更多聚焦在IT、金融、高科創(chuàng)新等現(xiàn)代服務(wù)業(yè)和現(xiàn)代制造業(yè)，這些領(lǐng)域工資相對(duì)比較高，對(duì)教育水平的要求也比較高。而中老年就業(yè)更多聚焦在傳統(tǒng)制造業(yè)、服務(wù)業(yè)，包括一部分農(nóng)業(yè)。現(xiàn)在勞動(dòng)就業(yè)市場(chǎng)是招工難和就業(yè)難并存，一方面市場(chǎng)上最缺的可能是一些工作相對(duì)比較簡(jiǎn)單、不需要太多學(xué)歷教育、但工資收入相對(duì)較低的那部分勞動(dòng)力；另一方面，現(xiàn)在包括未來(lái)很長(zhǎng)一段時(shí)間，中國(guó)經(jīng)濟(jì)還無(wú)法做到每年完全吸納1000 萬(wàn)新增大學(xué)畢業(yè)生就業(yè)。或者說(shuō)我們的教育制度也還沒(méi)有調(diào)整到每年可以培養(yǎng)出符合社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的1000萬(wàn)勞動(dòng)力。所以，在此期間，我們就會(huì)面臨結(jié)構(gòu)性失業(yè)、摩擦性失業(yè)這種并存現(xiàn)象。

我們認(rèn)為，雖然整體就業(yè)形勢(shì)面臨一定困難，但不應(yīng)當(dāng)推遲延遲退休年齡的進(jìn)程。如果當(dāng)前全面推遲退休年齡存在一定困難，建議采取靈活的退休制度，有條件的機(jī)構(gòu)、行業(yè)或地區(qū)能夠吸納延遲退休的可以先行，如果一些行業(yè)、地區(qū)或者群體面臨困難，就按照傳統(tǒng)退休模式，逐漸把退休作為個(gè)人和市場(chǎng)選擇的結(jié)果，而不是強(qiáng)制的制度安排。但養(yǎng)老金本身是公共資源，所以對(duì)其使用必須達(dá)成社會(huì)共識(shí)。我們建議，如果延遲退休暫時(shí)還不能普遍推廣，首先應(yīng)該確定的是領(lǐng)取全額養(yǎng)老金的年齡，比如可以提前退休，但領(lǐng)取養(yǎng)老金有一定比例折扣；也可以選擇延遲退休，最后拿到的比傳統(tǒng)養(yǎng)老金更多一點(diǎn)。所以，可能并不是用制度強(qiáng)制安排延遲退休，而是用更靈活的方式，讓中老年勞動(dòng)力自主選擇是否要繼續(xù)工作，讓市場(chǎng)來(lái)決定這部分勞動(dòng)力是否應(yīng)當(dāng)繼續(xù)留在全日制勞動(dòng)市場(chǎng)?？傊梢杂酶e極、更靈活、更有效的辦法來(lái)推進(jìn)整個(gè)改革的進(jìn)程。