反洗錢監(jiān)管力度不斷加強。近日,中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局、中國證監(jiān)會共同起草了《金融機構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法(征求意見稿)》并向公眾征求意見。
此前有關(guān)“個人存取現(xiàn)金超過5萬元需登記資金來源”的規(guī)定引發(fā)部分用戶的擔(dān)憂,他們認(rèn)為這會侵犯個人隱私并增加辦理業(yè)務(wù)的復(fù)雜性。新版《管理辦法》未再提及這一要求,但強調(diào)金融機構(gòu)應(yīng)進行盡職調(diào)查,并記錄客戶的身份信息及留存證件復(fù)印件。
專家指出,《管理辦法》更加系統(tǒng)化和穿透性強,不僅擴展了適用范圍,還關(guān)注整個服務(wù)周期場景,對客戶身份和交易活動持續(xù)追蹤。此外,新辦法與《反洗錢法》銜接更緊密,細(xì)化了操作標(biāo)準(zhǔn),特別是針對高風(fēng)險客戶的盡職調(diào)查措施更為具體。
在落實反洗錢盡職調(diào)查的同時,如何平衡客戶體驗與隱私保護成為金融機構(gòu)面臨的重要課題。根據(jù)《管理辦法》,金融機構(gòu)為客戶提供現(xiàn)金匯款等一次性金融服務(wù)且金額達到一定標(biāo)準(zhǔn)時,必須開展客戶盡職調(diào)查,記錄基本信息并留存有效身份證件副本。
未來金融機構(gòu)需要找到“合規(guī)底線”與“體驗溫度”之間的平衡點。通過技術(shù)手段提高效率,精準(zhǔn)分級減少干擾,透明溝通緩解隱私焦慮,以實現(xiàn)反洗錢合規(guī)、良好客戶體驗以及隱私保護三者兼顧的目標(biāo)。
優(yōu)化流程提升客戶體驗是關(guān)鍵之一。例如,對低風(fēng)險客戶簡化流程,而對高風(fēng)險客戶則強化調(diào)查,避免一刀切影響多數(shù)用戶體驗。同時,更多采用數(shù)字化工具替代人工環(huán)節(jié),如開發(fā)手機銀行中的信息更新模塊,支持在線上傳證明文件并實時反饋核驗結(jié)果,從而減少線下等待時間。此外,還需嚴(yán)格保護客戶隱私,遵循最小必要原則,僅收集與業(yè)務(wù)相關(guān)的信息。
《管理辦法》還對金融機構(gòu)使用電子化手段保存客戶資料及交易記錄提出了明確要求??蛻羯矸葙Y料及交易記錄自業(yè)務(wù)關(guān)系或交易結(jié)束后至少保存10年;金融機構(gòu)要逐步實現(xiàn)以電子化方式完整、準(zhǔn)確地保存這些信息,確保能夠重現(xiàn)每筆交易,并經(jīng)過適當(dāng)授權(quán)后提供給監(jiān)管部門和執(zhí)法機關(guān)。
短期內(nèi),新規(guī)實施將導(dǎo)致銀行合規(guī)成本上升,包括系統(tǒng)升級、人力投入和第三方數(shù)據(jù)采購等方面的費用。但從長遠來看,標(biāo)準(zhǔn)化與智能化將降低人工誤差,減少違規(guī)風(fēng)險,使合規(guī)成本趨于穩(wěn)定。推動銀行從被動合規(guī)轉(zhuǎn)向主動風(fēng)控,最終實現(xiàn)“合規(guī)成本至風(fēng)險收益”的正向循環(huán)。
未來《管理辦法》落地后,銀行將面臨技術(shù)與合規(guī)挑戰(zhàn)。一是需要升級系統(tǒng)來支撐新的管理要求,對技術(shù)和數(shù)據(jù)治理能力提出更高要求;二是規(guī)則細(xì)化帶來的操作復(fù)雜性,尤其是對“高風(fēng)險客戶”的界定和分級管理需制定更具體的內(nèi)部流程;三是跨境業(yè)務(wù)合規(guī)管理難度可能增加,涉及境外關(guān)聯(lián)方時需符合國際反洗錢標(biāo)準(zhǔn)與國內(nèi)新規(guī)的雙重要求,避免合規(guī)沖突。