養(yǎng)老貸如何從“三贏”到叫停？

為了讓大家交上社保，退休后都能領(lǐng)到養(yǎng)老金，上面和地方這幾年可都沒少想方設(shè)法。

其中要說經(jīng)典的，最近在一些地方被緊急叫停的“養(yǎng)老貸”，絕對(duì)算得上一個(gè)。

所謂“養(yǎng)老貸”，說白了就是銀行借給你一筆錢，這筆錢只能用于交社保，等你退休后再從你每個(gè)月的退休金里扣一部分錢，拿來還貸。

當(dāng)然，銀行也不是做慈善，這筆貸款是要收利息的。

這個(gè)辦法看起來兩全其美，既解決了有些人沒錢交社保，銀行又能把錢貸出去。頗有大明王朝1566里頭“以改兼賑，兩難自解”的風(fēng)骨。

那為啥會(huì)被緊急叫停呢？

這兩年，包括湖南、四川等省份在內(nèi)，很多地方都推出過類似“養(yǎng)老貸”的產(chǎn)品，也曾得到一些官媒的宣傳。

例如去年《每日經(jīng)濟(jì)新聞》就報(bào)道了廣西等地的“續(xù)保貸”，還引用了專家的意見，說這貸款“對(duì)消費(fèi)者和銀行都有好處”。

表面上看，養(yǎng)老貸也似乎是個(gè)三贏的選擇。

對(duì)于那些社保繳費(fèi)年限不足、繳費(fèi)檔位不高，又臨近退休的中低收入群體來說，養(yǎng)老貸可以一解燃眉之急。

對(duì)于銀行來說，這幾乎是“零風(fēng)險(xiǎn)”生意，還貸資金由社保機(jī)構(gòu)直接代扣，老人活多久，銀行就能收多久，直到還完。

萬一老人提前走了也不怕，很多銀行都給貸款人買了商業(yè)險(xiǎn)，只要不觸發(fā)免責(zé)條款，剩下的貸款由保險(xiǎn)公司來還。

換句話說，這個(gè)貸款壞賬的概率很低。

對(duì)于地方來說，居民參保率能蹭蹭往上漲，KPI輕松達(dá)標(biāo)。

那既然都三贏了，為何一些地方最近又突然緊急叫停呢？

因?yàn)槟阒灰屑?xì)一琢磨，就會(huì)發(fā)現(xiàn)里面都是問題，而且銀行的問題最大。

首先，吃相太難看。

3.1%-3.45%不等的固定年化利率，表面上看起來和普通消費(fèi)貸差不多，但其實(shí)已經(jīng)比很多地方的首套房貸利率高了，而且房貸利率是浮動(dòng)的，會(huì)隨著央行降息往下走。

換句話說，會(huì)需要養(yǎng)老貸的本來就是中低收入群體，結(jié)果他們卻要承受比房貸利率還高的資金成本。

而且社保直接代扣，投保人意外離世甚至還有商業(yè)保險(xiǎn)兜底，對(duì)于銀行來說幾乎是“零風(fēng)險(xiǎn)”的貸款，居然還要按消費(fèi)貸固定利率來執(zhí)行，這算盤珠子都快蹦松哥臉上了。

而停養(yǎng)老貸更重要的一個(gè)原因，就是銀行的利潤來源有問題。

老百姓的養(yǎng)老金，有很大一部分是國家基礎(chǔ)養(yǎng)老金支付的，結(jié)果現(xiàn)在這個(gè)基金還要掏一部分錢，來給養(yǎng)老貸還利息。

利息就是銀行的利潤，換句話說，銀行搞這個(gè)養(yǎng)老貸，有薅羊毛的嫌疑。

這種合規(guī)倫理問題，很可能才是養(yǎng)老貸被緊急叫停的原因。

但其實(shí)無論叫不叫停，現(xiàn)在都有點(diǎn)尷尬。

受歷史原因限制，很多城鄉(xiāng)居民，尤其是農(nóng)民，并沒有足夠的經(jīng)濟(jì)條件來參保。

養(yǎng)老貸之所以誕生，很可能也是為了鼓動(dòng)這部分人群投保。

于是現(xiàn)在就形成了一個(gè)矛盾，養(yǎng)老貸如果不叫停，養(yǎng)老金大盤就要被銀行薅羊毛。

但叫停的話，一些農(nóng)民基本沒錢參保，也就領(lǐng)不到養(yǎng)老金。

所以，松哥認(rèn)為，現(xiàn)在如果只是單純叫停養(yǎng)老貸，并不能解決問題。

想要解決問題，就得從多方面入手。

現(xiàn)在最高法嚴(yán)格規(guī)定自愿放棄社保無效，“全民社保”時(shí)代的到來，很可能只是第一步。

更大的動(dòng)作，或許已經(jīng)在醞釀當(dāng)中。