在宣布貸款利率“換錨”一周多后，中國人民銀行日前明確了房貸新的定價方法。改革后的房貸利率會增還是會減？新發(fā)放的房貸利率怎么算？存量房貸利率咋執(zhí)行？這些問題引起社會普遍關(guān)注。

LPR下降房貸會不會降？

人民銀行8月17日宣布將貸款市場報價利率（LPR）作為各銀行新發(fā)放貸款的主要參考，個人住房貸款定價基準自然也要從原來的貸款基準利率轉(zhuǎn)換為LPR。根據(jù)央行公布的改革后第一期LPR來看，1年期為4.25%，5年期以上為4.85%；分別較1年期和5年以上貸款基準利率低10個和5個基點（每個基點為萬分之一）。

“如果換成利率更低的LPR作為房貸定價基準，那我的房貸利率豈不是能降一些？”近期打算貸款買房的北京市民王先生起初有過這樣的想法，但仔細研究了新的房貸定價方法，他發(fā)現(xiàn)此次調(diào)整并非此前想得那么簡單。

除了定價基準進行了轉(zhuǎn)換，此次央行明確，自10月8日起，新發(fā)放商業(yè)性個人住房貸款利率以最近一個月相應期限的LPR為定價基準加點形成。

也就是說，LPR降了，房貸利率不一定降，還要看加點的情況。那么誰來決定加點的多少呢？目前來看，有三個不可忽視的因素。

首先是央行的房貸利率底線。此次央行公告明確提出，首套房利率不得低于相應期限貸款市場報價利率，二套房不得低于相應期限貸款市場報價利率加60個基點。按8月20日5年期以上LPR計算，購房者資質(zhì)再好、銀行資金再充裕，首套房利率不能低于4.85%，二套房不能低于5.45%。

其次是當?shù)豅PR加點下限。每筆房貸具體的加點數(shù)值，除了遵循央行制定的全國政策，還得符合當?shù)刈》啃刨J政策要求。此次調(diào)整明確，人民銀行分支機構(gòu)將指導各省級市場利率定價自律機制及時確定當?shù)豅PR加點下限。