●消除經(jīng)營(yíng)者和消費(fèi)者之間的利益博弈，降低運(yùn)營(yíng)成本

●能讓投保人與保險(xiǎn)人相互監(jiān)督，降低風(fēng)險(xiǎn)

●能延長(zhǎng)分享經(jīng)濟(jì)鏈條，降低消費(fèi)成本、提高經(jīng)濟(jì)效率

●有助解決小微企業(yè)融資難、融資貴問題

2月15日，眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社宣布開業(yè)，這是保監(jiān)會(huì)自2015年1月23日出臺(tái)《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》、2016年6月22日正式許可籌建首批相互保險(xiǎn)社試點(diǎn)機(jī)構(gòu)后，批準(zhǔn)開業(yè)的第一家相互保險(xiǎn)社。

相互保險(xiǎn)組織方式在發(fā)達(dá)國(guó)家有100多年的歷史，在我國(guó)由于政策限制，除了原黑龍江農(nóng)墾局改制試點(diǎn)的陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)部主管的中國(guó)漁業(yè)互保協(xié)會(huì)、保監(jiān)會(huì)在浙江寧波慈溪試點(diǎn)的農(nóng)村互助保險(xiǎn)聯(lián)社外，多年來政策上一直沒有再“開口子”，因此眾惠保險(xiǎn)的成立具有特別的意義。

相互保險(xiǎn)是什么，為什么引人關(guān)注？

相互保險(xiǎn)就是在平等自愿的基礎(chǔ)上，以互助共濟(jì)、共攤風(fēng)險(xiǎn)、共享收益為目的，會(huì)員繳納的保費(fèi)匯聚成風(fēng)險(xiǎn)保障資金池，當(dāng)災(zāi)害損失發(fā)生時(shí)，用這筆資金對(duì)會(huì)員進(jìn)行彌補(bǔ)的互保行為。

眾惠相互董事長(zhǎng)李靜表示，公司由546名企業(yè)及自然人共同發(fā)起設(shè)立。“眾惠為這546名會(huì)員提供財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)、人身意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等產(chǎn)品，會(huì)員兼具投保人和公司管理者雙重身份，同時(shí)享有公司的經(jīng)營(yíng)盈余，對(duì)公司共享、共治、共有?！?/p>

相互保險(xiǎn)為何引人關(guān)注？

“保險(xiǎn)公司利潤(rùn)越高，說明他們‘讓’給投保者的利益越少。”北京消費(fèi)者李鵬的看法在社會(huì)中有一定代表性，“相互保險(xiǎn)制消除了經(jīng)營(yíng)者和消費(fèi)者之間的利益博弈，降低了運(yùn)營(yíng)成本。保險(xiǎn)市場(chǎng)早該引入這條‘鯰魚’，推動(dòng)傳統(tǒng)的股份制公司提高產(chǎn)品性價(jià)比。”

南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來教授認(rèn)為，傳統(tǒng)股份制保險(xiǎn)公司的股東和客戶之間有一定利益沖突，這也是拖賠惜賠的根源。而相互制公司的經(jīng)營(yíng)者和消費(fèi)者身份統(tǒng)一、利益一致。

首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國(guó)柱認(rèn)為，除了降低運(yùn)營(yíng)成本，相互保險(xiǎn)公司的投保人與保險(xiǎn)人能更好地相互監(jiān)督，積極防災(zāi)減損，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生幾率并減少信息不對(duì)稱帶來的道德風(fēng)險(xiǎn)。

以寧波慈溪農(nóng)村保險(xiǎn)互助保險(xiǎn)聯(lián)社為例，從產(chǎn)品看，農(nóng)房保險(xiǎn)20元保費(fèi)保額1萬元，意外傷害保險(xiǎn)10元保費(fèi)保額1萬元，費(fèi)率遠(yuǎn)低于市場(chǎng)上的商業(yè)保險(xiǎn)。此外，由于會(huì)員之間相互督促，更好地發(fā)揮了保險(xiǎn)的“事前風(fēng)險(xiǎn)管理”功能，寧波遭遇“蘇拉”“?？迸_(tái)風(fēng)后，均未發(fā)生理賠。如此“互助”到位，深得民心，截至2016年9月，該互助保險(xiǎn)聯(lián)社已覆蓋9個(gè)村、2萬多人口。

目標(biāo)群體都有誰，相互保險(xiǎn)發(fā)展空間有多大？

除了眾惠相互外，保監(jiān)會(huì)批復(fù)的首批3家相互保險(xiǎn)社中，信美人壽主要針對(duì)發(fā)起會(huì)員等特定群體的保障需求，發(fā)展長(zhǎng)期養(yǎng)老保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，匯友建工則針對(duì)建筑領(lǐng)域的特定風(fēng)險(xiǎn)保障需求，開展工程履約保證保險(xiǎn)、工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)等新型業(yè)務(wù)，3家公司的業(yè)務(wù)都具有細(xì)分市場(chǎng)的特點(diǎn)。

“互聯(lián)網(wǎng)、金融科技的支撐，使相互保險(xiǎn)獲得了更高效精準(zhǔn)的運(yùn)營(yíng)手段。”李靜認(rèn)為，目前在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上，大家可以跨地域獲得信息、撮合交易，提高了保險(xiǎn)服務(wù)精準(zhǔn)性和可及性?！氨热缥覀?yōu)椤涇噹汀?wù)，貨物運(yùn)輸及司機(jī)風(fēng)險(xiǎn)記錄、貨物交易和資金支付等情況，都一目了然。這使保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理等更為高效。互聯(lián)網(wǎng)有快速聚集同質(zhì)群體的功能，并通過規(guī)模經(jīng)濟(jì)分散風(fēng)險(xiǎn)，這是未來相互保險(xiǎn)能長(zhǎng)足發(fā)展的基礎(chǔ)?！?/p>