小微企業(yè)是穩(wěn)定增長、擴(kuò)大就業(yè)、促進(jìn)創(chuàng)新、繁榮市場和滿足人民群眾需求等方面不可或缺的有生力量，對全面建成小康社會具有重要意義。一直以來，農(nóng)業(yè)銀行以服務(wù)發(fā)展大局的責(zé)任感與推動經(jīng)營轉(zhuǎn)型的緊迫感，不斷完善小微企業(yè)金融服務(wù)，以金融力量托舉小微企業(yè)健康成長。

一、信貸投放連年增長

股改上市以來，農(nóng)業(yè)銀行積極踐行“伴您成長”的企業(yè)承諾，不斷增加小微企業(yè)信貸投放，連續(xù)七年實現(xiàn)了小微企業(yè)貸款增長的監(jiān)管要求。截至2017年6月末，全行小微企業(yè)貸款余額12827億元，貸款戶數(shù)34萬余戶，申貸獲得率94.14%。

成績的取得殊為不易。多年來，農(nóng)業(yè)銀行傾斜資源資源配置，加大小微企業(yè)信貸投放力度。持續(xù)單列小微企業(yè)信貸增長計劃，并將貸款增長相關(guān)指標(biāo)納入綜合績效考核，通過條線評價、業(yè)務(wù)督導(dǎo)等多種方式推動全行嚴(yán)格執(zhí)行信貸投放計劃，確保貸款投放量達(dá)到目標(biāo)水平。同時，依托在“三農(nóng)”領(lǐng)域積累的業(yè)務(wù)經(jīng)驗、網(wǎng)點(diǎn)與人員優(yōu)勢，重點(diǎn)支持縣域小微企業(yè)發(fā)展，深入企業(yè)、深入園區(qū)，盡己所能為帶動農(nóng)民創(chuàng)業(yè)致富的小微企業(yè)提供資金支持，充分發(fā)揮大型銀行金融服務(wù)小微企業(yè)主渠道與主力軍作用。

二、服務(wù)體系不斷完善

專業(yè)化的服務(wù)機(jī)構(gòu)與團(tuán)隊是提升小微金融服務(wù)能力和風(fēng)險防控水平的基礎(chǔ)，國務(wù)院和監(jiān)管部門多次明確要求大型商業(yè)銀行要建立專業(yè)化小微企業(yè)金融服務(wù)組織體系。2009年，農(nóng)業(yè)銀行開始探索建立小微專營機(jī)構(gòu)，誕生了了無錫科技支行、嘉興科技支行等一批特色突出的專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)；2014年，總行和部分一級分行單獨(dú)設(shè)立了小微企業(yè)金融部，專業(yè)化經(jīng)營體系進(jìn)一步完善；2016年，全行繼續(xù)深化小微專營機(jī)構(gòu)建設(shè)，設(shè)立了首批52家“小微企業(yè)金融服務(wù)示范支行”，進(jìn)一步強(qiáng)化支行服務(wù)小微企業(yè)的基石作用。

按照“由專業(yè)的人做專業(yè)的事”的管理思路，農(nóng)業(yè)銀行配齊配強(qiáng)小微企業(yè)客戶經(jīng)理，充實小微企業(yè)服務(wù)人員隊伍，重點(diǎn)增加基層網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理數(shù)量。同時，加強(qiáng)員工培訓(xùn)，編寫小微企業(yè)客戶經(jīng)理教材，組建專門的小微業(yè)務(wù)內(nèi)訓(xùn)師隊伍，并根據(jù)培訓(xùn)對象細(xì)分、充實和細(xì)化培訓(xùn)內(nèi)容，打造一支高素質(zhì)、專業(yè)化的員工隊伍，提高基層行客戶經(jīng)理素質(zhì)，提升全行服務(wù)小微企業(yè)的能力。此外，農(nóng)業(yè)銀行大力實施對公業(yè)務(wù)下沉戰(zhàn)略，推動網(wǎng)點(diǎn)對公、零售業(yè)務(wù)聯(lián)動協(xié)調(diào)發(fā)展，增強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)的市場競爭能力、綜合營銷能力和價值創(chuàng)造能力，提高基層行對公信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營能力。

近期，按照國務(wù)院與銀監(jiān)會的要求，農(nóng)業(yè)銀行制定印發(fā)《普惠金融事業(yè)部建設(shè)實施方案》，在總行建立普惠金融事業(yè)部+中后臺八中心的事業(yè)部組織架構(gòu)，在分支行建立普惠金融事業(yè)部或普惠金融經(jīng)營管理機(jī)構(gòu)，全行形成“三農(nóng)金融事業(yè)部+普惠金融事業(yè)部”雙輪驅(qū)動的、覆蓋城鄉(xiāng)的、具有農(nóng)業(yè)銀行特色的普惠金融服務(wù)體系。

三、制度流程持續(xù)優(yōu)化

根據(jù)“六項機(jī)制”與“四單原則”，農(nóng)業(yè)銀行不斷打造差異化的小微企業(yè)金融政策制度與業(yè)務(wù)流程。完善小微企業(yè)客戶準(zhǔn)入、風(fēng)險分類、信用評級、資本計量、審查審批、業(yè)務(wù)授權(quán)等方面的配套政策制度，不斷改善小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)經(jīng)營環(huán)境。在統(tǒng)一的政策制度基礎(chǔ)上，對轄內(nèi)特色明顯、小微企業(yè)金融資源豐富的區(qū)域制定差異化的區(qū)域信貸政策，并建立區(qū)域政策后評價制度，對區(qū)域政策及時調(diào)整和修訂，確保充分發(fā)揮區(qū)域政策適用性、針對性與及時性的特點(diǎn)。完善小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)考核評價體系，從業(yè)務(wù)發(fā)展能力、價值創(chuàng)造能力、風(fēng)險管理能力等方面，持續(xù)優(yōu)化考核指標(biāo)，充分發(fā)揮績效考核的基礎(chǔ)性引領(lǐng)作用。探索小微企業(yè)產(chǎn)品計價管理辦法，依據(jù)業(yè)務(wù)或產(chǎn)品貢獻(xiàn)度合理確定計價標(biāo)準(zhǔn)，充分發(fā)揮正向激勵作用，調(diào)動客戶經(jīng)理積極性。修訂《小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)從業(yè)人員盡職免責(zé)管理辦法》，明確免責(zé)條件，優(yōu)化免責(zé)程序，保護(hù)小微信貸從業(yè)人員積極性。

推廣專業(yè)化、批量化、模板化的“信貸工廠”服務(wù)模式。通過擴(kuò)大內(nèi)部授權(quán)、改進(jìn)內(nèi)部管理機(jī)制等方式，構(gòu)建起“工廠式”的信貸業(yè)務(wù)流程體系，實現(xiàn)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的“一次調(diào)查、一次審查、一次審批”，有效提高小微企業(yè)申貸獲得率。在信貸審查審批中心配備小微企業(yè)專職審查審批人員，對核心企業(yè)供應(yīng)鏈上下游小微企業(yè)，以及經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)、高科技園區(qū)、產(chǎn)業(yè)集群、特色商圈等區(qū)域集聚小微企業(yè)客戶群，采取批量調(diào)查、批量授信、批量用信模式提供專業(yè)化服務(wù)。進(jìn)行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)模版化試點(diǎn)，一方面，將真實性核查的制度要求固化在模版中，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，避免信貸人員遺漏信息，實現(xiàn)系統(tǒng)的硬控制；另一方面，以制式表格取代文字報告，提高信貸審批的標(biāo)準(zhǔn)化水平，減輕信貸人員工作量，提升業(yè)務(wù)運(yùn)作效率。

深化小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)與信息技術(shù)的融合。研發(fā)推廣“單位賬戶在線開戶系統(tǒng)”，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道提供7×24小時的對公網(wǎng)點(diǎn)預(yù)約、開戶及產(chǎn)品簽約預(yù)填單服務(wù)，將客戶開立賬戶、產(chǎn)品簽約等線下手工操作移至線上系統(tǒng)處理，將原來3小時以上的對公開戶簽約時間縮短至30分鐘以內(nèi)，提升了客戶體驗，解決了小微客戶辦理業(yè)務(wù)“最后一公里”的問題。在2017年6月，在線預(yù)約開戶的單位客戶達(dá)3萬戶，為客戶也為柜臺人員節(jié)約了1.5萬余小時的業(yè)務(wù)處理時間，系統(tǒng)推廣取得初步成果。

四、業(yè)務(wù)創(chuàng)新成效顯著

打造小微特色產(chǎn)品服務(wù)體系。農(nóng)業(yè)銀行針對小微企業(yè)“短、小、頻、急”的融資需求特點(diǎn)，從“簡”、“便”入手，突破傳統(tǒng)思維，創(chuàng)新推出了一系列特色金融產(chǎn)品和服務(wù)，小微企業(yè)貸款手續(xù)明顯精簡，貸款覆蓋率穩(wěn)步提高。同時，利用集團(tuán)綜合經(jīng)營優(yōu)勢，向小微企業(yè)提供全生命周期、綜合化金融服務(wù)，最大限度滿足小微企業(yè)金融需求。此外，鼓勵分行創(chuàng)新推出適應(yīng)市場需求的區(qū)域特色產(chǎn)品，提高小微企業(yè)金融產(chǎn)品的多樣性與適用性。

聯(lián)動整合外部資源。充分借助政府部門及協(xié)會商會的組織優(yōu)勢、管理優(yōu)勢，找準(zhǔn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)以及優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方向，加大對新經(jīng)濟(jì)小微企業(yè)的金融支持力度。運(yùn)用服務(wù)品牌、信貸資源、科技網(wǎng)絡(luò)以及網(wǎng)點(diǎn)渠道的優(yōu)勢，以融資業(yè)務(wù)為切入點(diǎn)，按照“資源共享、風(fēng)險共管、優(yōu)勢互補(bǔ)、互利共贏”的原則，搭建“銀政”合作平臺，依托“政府增信”加大產(chǎn)品創(chuàng)新，優(yōu)化運(yùn)營流程，積極探索“銀政”合作支持小微企業(yè)發(fā)展的新模式。深入推進(jìn)“銀稅互動”，研發(fā)推廣“稅銀通”，擴(kuò)大企業(yè)信息來源，將納稅信息引入企業(yè)評價體系，解決小微企業(yè)信息不對稱問題。

發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+”小微企業(yè)金融服務(wù)。研發(fā)上線“數(shù)據(jù)網(wǎng)貸”產(chǎn)品，將內(nèi)部數(shù)據(jù)平臺與核心企業(yè)“企業(yè)資源計劃”（ERP）等系統(tǒng)進(jìn)行對接，采用先進(jìn)的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)對核心企業(yè)與其上下游小微企業(yè)之間的海量交易數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，運(yùn)用創(chuàng)新的算法與模型進(jìn)行智能化的信貸決策，批量、自動、快捷地向核心企業(yè)上下游的小微客戶集群提供額度自由、期限靈活、成本低廉的融資服務(wù)，純信用方式貸款，全流程網(wǎng)上操作，業(yè)務(wù)辦理效率極高，把“互聯(lián)網(wǎng)+”服務(wù)小微企業(yè)做到深處、落到實處、解決痛處，有效緩解了小微企業(yè)“融資難、融資貴、融資慢”等問題。

新時期，農(nóng)業(yè)銀行將繼續(xù)貫徹《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016－2020年）》以及監(jiān)管層關(guān)于推進(jìn)普惠金融發(fā)展工作的指導(dǎo)意見，以實際舉措踐行普惠金融服務(wù)，切實優(yōu)化專屬業(yè)務(wù)流程、不斷創(chuàng)新金融服務(wù)模式、大力加強(qiáng)服務(wù)體系建設(shè)，提高金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿意度，增強(qiáng)廣大小微企業(yè)對金融服務(wù)的獲得感，為促進(jìn)金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展，推動大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，助推經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級，增進(jìn)社會公平和社會和諧貢獻(xiàn)自己的力量。