在業(yè)內(nèi)人士看來，家庭理財規(guī)劃可分為5個步驟：一是了解家庭財務現(xiàn)狀；二是設定和分析理財目標；三是了解風險承受能力；四是合理資產(chǎn)配置；五是計劃執(zhí)行和跟蹤評估。

北京信息科技大學經(jīng)管學院副教授李建良特別提醒，在了解家庭財務現(xiàn)狀時，需要對何為資產(chǎn)有明確的認識?！皬睦碡?shù)慕嵌葋碚f，只有帶來未來現(xiàn)金流入的財產(chǎn)才是真正的資產(chǎn)，不能帶來未來現(xiàn)金流入甚至還需要花錢去維護的所謂資產(chǎn)，其實是債務。舉例來說，汽車自用就是債務，用作滴滴專車就是資產(chǎn)?！痹谒磥?，理財要盡量避免買入那些實為債務的所謂資產(chǎn)。

不同階段各有側重

“從一個人的生命周期看，理財階段可以根據(jù)不同的年齡，分為不同階段。人生短短幾十載，時間稍縱即逝。無論是每一個人還是每一個家庭，都需要根據(jù)每一階段的人生特點，對消費和投資做出合理的安排?！睆垵f。

具體來看，在25歲至34歲的奮斗階段，家庭形態(tài)大多表現(xiàn)為擇偶、結婚或有學前子女。投資活動主要是為買房攢錢，投資方式適宜以基金定投、股票、銀行保本理財為主，保險計劃則是意外險與壽險兼顧。

進入35歲至44歲的積累期，子女上中小學，這一階段的投資活動主要在教育基金方面，同時可投資房產(chǎn)、股票、基金、銀行理財產(chǎn)品及實業(yè)，保險計劃以壽險與養(yǎng)老險為主。

在45歲至54歲的保持階段，子女一般都已上大學，家庭最重要的任務就是養(yǎng)老防病以及準備子女的結婚費用。投資固定收益率較高的理財產(chǎn)品，以及購買養(yǎng)老保險與壽險、重大疾病保險等，是這一階段的主要投資手段。

到了55歲至60歲的輕松期，子女獨立，離家外出打拼并開始自食其力。對大多數(shù)家庭來說，這是一生中財富負擔最輕的時候，人到暮年也需要為退休做準備。因此，此時的投資主要以醫(yī)療險、固定退休年金的險種為佳。

60歲以后進入退休期，如果在年輕時期有良好的財務規(guī)劃，就可以在家安心養(yǎng)老了。這時家庭形態(tài)以夫妻二人為主，很有可能形成“空巢家庭”。投資活動以享受生活、規(guī)劃遺產(chǎn)為主，投資工具可以選擇房產(chǎn)出租、存款、銀行保本短期理財、國債為主，保險計劃是專項老年險。

在張濤看來，在人生的不同階段，人們看重的財富領域有所不同，因此規(guī)劃的重心也應該不同。最重要的是，每個人需要認清自身定位，然后結合個人實際情況，制定合理的財富管理規(guī)劃，才能取得較好的效果。