▲ 制定家庭理財(cái)規(guī)劃可分為5個(gè)步驟：一是了解家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀；二是設(shè)定和分析理財(cái)目標(biāo)；三是了解風(fēng)險(xiǎn)承受能力；四是合理配置資產(chǎn)；五是計(jì)劃執(zhí)行和跟蹤評估

▲ 在不同的人生階段，人們看重的財(cái)富領(lǐng)域有所不同，因此規(guī)劃的重心也應(yīng)該不同。最重要的是，每個(gè)人需要認(rèn)清自身定位，然后結(jié)合個(gè)人實(shí)際情況，制定合理的財(cái)富管理規(guī)劃，才能夠取得較好的效果

理財(cái)?shù)暮诵氖琴Y產(chǎn)與負(fù)債的動(dòng)態(tài)平衡，家庭理財(cái)也不例外。對一個(gè)家庭來說，資產(chǎn)就是家庭收入和存量財(cái)產(chǎn)之和，即未來的資產(chǎn)；負(fù)債就是家庭責(zé)任，包括維持家庭日常開支、贍養(yǎng)父母、撫養(yǎng)小孩等。隨著人們收入水平的提高，做好家庭資產(chǎn)配置和家庭理財(cái)規(guī)劃，是獲得高品質(zhì)生活的重要基礎(chǔ)。

需要注意的是，在不同的人生階段，家庭理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)需要實(shí)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。具體應(yīng)該如何調(diào)整？又有哪些需要注意的地方呢？

提高理財(cái)意識(shí)很關(guān)鍵

“制作一張家庭財(cái)務(wù)表作用很大?！奔易”本┖５韰^(qū)的何冰是一位新晉媽媽，在她看來，孩子的出生給家庭帶來的變化是巨大的，必須及時(shí)調(diào)整家庭資產(chǎn)配置，這就包括儲(chǔ)蓄、股票、基金、保險(xiǎn)等理財(cái)產(chǎn)品的分配。同時(shí)，還需要設(shè)定家庭資產(chǎn)目標(biāo)，比如要為孩子的教育儲(chǔ)備相應(yīng)的資金，還要留出一部分流動(dòng)資金以備急需等。

何冰的家庭資產(chǎn)配置想法，與理財(cái)專家給出的建議不謀而合。“作為父母，應(yīng)及早為子女的出生和后期教育做好理財(cái)規(guī)劃。在投資方面，可以選擇基金定投作為子女的長期教育儲(chǔ)備金?！遍L沙銀行財(cái)富管理中心理財(cái)師宋文娟建議，“在這一人生階段，收入進(jìn)入高峰期，責(zé)任也同樣加重。既要為家庭做好全面的風(fēng)險(xiǎn)保障，又要抓住家庭財(cái)富增值的黃金時(shí)期。因此，提高理財(cái)意識(shí)，做好家庭理財(cái)規(guī)劃很關(guān)鍵?！痹谒磥?，將可投資資產(chǎn)分別投資銀行理財(cái)（高凈值專享）、基金定投及現(xiàn)金管理型理財(cái)產(chǎn)品，既可以保持家庭資產(chǎn)整體風(fēng)險(xiǎn)水平適中，又不失獲取較高收益的機(jī)會(huì)。

家庭財(cái)富管理只是家庭理財(cái)?shù)囊粋€(gè)部分?！凹彝ダ碡?cái)包含一個(gè)家庭的方方面面，小到日常生活的一次消費(fèi)，大到家庭成員的人生規(guī)劃。相較而言，家庭財(cái)富管理比較具象，主要是根據(jù)家庭的理財(cái)需求，制定有針對性的規(guī)劃。換句話說，就是財(cái)富管理針對的是財(cái)務(wù)本身，不摻雜其他因素?！逼职l(fā)銀行北京分行財(cái)富管理部團(tuán)隊(duì)主管張濤說。

在業(yè)內(nèi)人士看來，家庭理財(cái)規(guī)劃可分為5個(gè)步驟：一是了解家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀；二是設(shè)定和分析理財(cái)目標(biāo)；三是了解風(fēng)險(xiǎn)承受能力；四是合理資產(chǎn)配置；五是計(jì)劃執(zhí)行和跟蹤評估。

北京信息科技大學(xué)經(jīng)管學(xué)院副教授李建良特別提醒，在了解家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀時(shí)，需要對何為資產(chǎn)有明確的認(rèn)識(shí)?！皬睦碡?cái)?shù)慕嵌葋碚f，只有帶來未來現(xiàn)金流入的財(cái)產(chǎn)才是真正的資產(chǎn)，不能帶來未來現(xiàn)金流入甚至還需要花錢去維護(hù)的所謂資產(chǎn)，其實(shí)是債務(wù)。舉例來說，汽車自用就是債務(wù)，用作滴滴專車就是資產(chǎn)。”在他看來，理財(cái)要盡量避免買入那些實(shí)為債務(wù)的所謂資產(chǎn)。

不同階段各有側(cè)重

“從一個(gè)人的生命周期看，理財(cái)階段可以根據(jù)不同的年齡，分為不同階段。人生短短幾十載，時(shí)間稍縱即逝。無論是每一個(gè)人還是每一個(gè)家庭，都需要根據(jù)每一階段的人生特點(diǎn)，對消費(fèi)和投資做出合理的安排?！睆垵f。

具體來看，在25歲至34歲的奮斗階段，家庭形態(tài)大多表現(xiàn)為擇偶、結(jié)婚或有學(xué)前子女。投資活動(dòng)主要是為買房攢錢，投資方式適宜以基金定投、股票、銀行保本理財(cái)為主，保險(xiǎn)計(jì)劃則是意外險(xiǎn)與壽險(xiǎn)兼顧。

進(jìn)入35歲至44歲的積累期，子女上中小學(xué)，這一階段的投資活動(dòng)主要在教育基金方面，同時(shí)可投資房產(chǎn)、股票、基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品及實(shí)業(yè)，保險(xiǎn)計(jì)劃以壽險(xiǎn)與養(yǎng)老險(xiǎn)為主。

在45歲至54歲的保持階段，子女一般都已上大學(xué)，家庭最重要的任務(wù)就是養(yǎng)老防病以及準(zhǔn)備子女的結(jié)婚費(fèi)用。投資固定收益率較高的理財(cái)產(chǎn)品，以及購買養(yǎng)老保險(xiǎn)與壽險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)等，是這一階段的主要投資手段。

到了55歲至60歲的輕松期，子女獨(dú)立，離家外出打拼并開始自食其力。對大多數(shù)家庭來說，這是一生中財(cái)富負(fù)擔(dān)最輕的時(shí)候，人到暮年也需要為退休做準(zhǔn)備。因此，此時(shí)的投資主要以醫(yī)療險(xiǎn)、固定退休年金的險(xiǎn)種為佳。

60歲以后進(jìn)入退休期，如果在年輕時(shí)期有良好的財(cái)務(wù)規(guī)劃，就可以在家安心養(yǎng)老了。這時(shí)家庭形態(tài)以夫妻二人為主，很有可能形成“空巢家庭”。投資活動(dòng)以享受生活、規(guī)劃遺產(chǎn)為主，投資工具可以選擇房產(chǎn)出租、存款、銀行保本短期理財(cái)、國債為主，保險(xiǎn)計(jì)劃是專項(xiàng)老年險(xiǎn)。

在張濤看來，在人生的不同階段，人們看重的財(cái)富領(lǐng)域有所不同，因此規(guī)劃的重心也應(yīng)該不同。最重要的是，每個(gè)人需要認(rèn)清自身定位，然后結(jié)合個(gè)人實(shí)際情況，制定合理的財(cái)富管理規(guī)劃，才能取得較好的效果。

風(fēng)險(xiǎn)防范不可少

風(fēng)險(xiǎn)無處不在，不可預(yù)測的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)常會(huì)給家庭財(cái)富帶來沉重打擊。

究竟有哪些風(fēng)險(xiǎn)需要特別關(guān)注呢？據(jù)張濤介紹，風(fēng)險(xiǎn)大致分為以下5類，一是傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，包括無法預(yù)料及難以避免的風(fēng)險(xiǎn)，如意外、疾病等；二是人性風(fēng)險(xiǎn)，比如沖動(dòng)、貪婪、虛榮、逐利等；三是長壽風(fēng)險(xiǎn)，如存在養(yǎng)老金缺口及養(yǎng)老生活品質(zhì)；四是職業(yè)/事業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，即失業(yè)、破產(chǎn)、清盤等；五是相關(guān)政策風(fēng)險(xiǎn)，如稅收制度調(diào)整、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)變化等。

在發(fā)達(dá)國家理財(cái)市場，一般將家庭理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)劃分為三個(gè)層次：一是保障性風(fēng)險(xiǎn)，即無法保證最基本生活水平的風(fēng)險(xiǎn)；二是市場性風(fēng)險(xiǎn)，即無法維持現(xiàn)有財(cái)富水平和社會(huì)地位的風(fēng)險(xiǎn)；三是成就性風(fēng)險(xiǎn)，即渴望打破財(cái)富瓶頸并提升生活水平的風(fēng)險(xiǎn)。對任何一個(gè)家庭來說，首先需要防范保障性風(fēng)險(xiǎn)，然后才是保持適當(dāng)?shù)呢?cái)富水平和實(shí)現(xiàn)財(cái)富等級的躍升。保險(xiǎn)作為財(cái)富配置中最基礎(chǔ)的環(huán)節(jié)，是應(yīng)對第一個(gè)層級即保障性風(fēng)險(xiǎn)的主要配置之一，因此每個(gè)家庭都應(yīng)適當(dāng)配置。

實(shí)際上，在不少業(yè)內(nèi)人士看來，一個(gè)家庭要想盡可能地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，需要重點(diǎn)關(guān)注財(cái)富的增值、財(cái)富的保全以及財(cái)富的傳承三個(gè)方面。其中，財(cái)富的增值是金融市場中產(chǎn)品類型最多、渠道最多的方面，比如銀行理財(cái)、基金證券等；但在財(cái)富保全以及傳承方面，金融工具卻屈指可數(shù)。

從目前國內(nèi)的情況看，隨著家庭理財(cái)觀念的變化，家庭財(cái)富管理的核心已經(jīng)從財(cái)富增值過渡到財(cái)富保全?！斑@方面的需求主要源于家庭資產(chǎn)總量的不斷增加。由于資產(chǎn)閑置往往會(huì)帶來購買力下降，所以家庭資產(chǎn)總量越大，保值的需求就越大，這也是家庭財(cái)富防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)和第一步?！睆垵f。