央廣網(wǎng)北京9月29日消息（記者馬文靜）“新興科技正在重塑金融生態(tài)，商業(yè)銀行的競爭對手不是源于哪一家金融科技公司，而是這個快速發(fā)展變化的時代所帶來的挑戰(zhàn)和機(jī)遇?！逼桨层y行行長胡躍飛29日在銀行業(yè)例行新聞發(fā)布會上如是說。

　　面對洶涌而來的金融科技浪潮，這一次，銀行“坐不住”了。近日發(fā)布的《中國上市銀行年報研究（2017）》顯示，在37家上市銀行中，有30家銀行在2016年報中提及金融科技，其中更有24家銀行提出詳細(xì)的措施。越來越多的銀行以金融科技武裝自身，向“智能化”、“科技化”轉(zhuǎn)型。

　　加大科技投入銀行以科技加速風(fēng)控體系更迭

　　向科技化轉(zhuǎn)型決心之堅定，從各家銀行的巨額科技投入上可見一斑。胡躍飛介紹，2017年上半年，平安銀行在科技上投入了12億元支持設(shè)備購置、平臺搭建，在整體業(yè)務(wù)費用下降的情況下，科技投入同比增20%。同時，引進(jìn)了數(shù)百名科技人才，當(dāng)前平安銀行的IT員工數(shù)，從原先的200多人，增加至1800余人。

　　明確定位為“金融科技銀行”的招商銀行也提出，2017年將按照上一年度稅前利潤1%提取專項資金設(shè)立金融科技創(chuàng)新項目基金，鼓勵全行進(jìn)行金融科技創(chuàng)新，推動移動互聯(lián)、云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用。

　　“如果投入1%利潤仍不夠的話，還可以擴(kuò)大到銷售的1%。”在招商銀行今年的中期業(yè)績發(fā)布會上，招商銀行董事長李建紅強(qiáng)調(diào)，將繼續(xù)加大金融科技投入。

　　金融科技究竟有什么好，讓銀行對科技支出如此“壕氣”？銀行高管們的答案是：產(chǎn)品的創(chuàng)新、渠道的拓展、工作效率的提升、客戶體驗的改善…….這都是金融科技為銀行插上的“翅膀”。

　　而除了“騰飛”，對商業(yè)銀行而言，嚴(yán)守風(fēng)險底線更為重要。金融科技的魅力就在于，其通過大數(shù)據(jù)、人工智能等手段，為銀行打造防范風(fēng)險的“金鐘罩”，重塑銀行風(fēng)控“防護(hù)網(wǎng)”。

　　“互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)解決了銀行信息不對稱和風(fēng)控難題，用更為有效的方法找到了互聯(lián)網(wǎng)銀行風(fēng)控的完美途徑?！敝行沤ㄍ蹲C券研究所銀行業(yè)首席分析師楊榮表示。

　　2016年7月銀監(jiān)會發(fā)布的《中國銀行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導(dǎo)意見（征求意見稿）》鼓勵銀行運用大數(shù)據(jù)可以更精確地評價客戶信用，提升風(fēng)險決策實時性。同時，運用大數(shù)據(jù)技術(shù)將內(nèi)控規(guī)則嵌入交易流程，更迅速地識別操作風(fēng)險，預(yù)防、發(fā)現(xiàn)并及時阻斷銀行內(nèi)外部的欺詐行為。

　　“招行正積極利用Fintech技術(shù)來制造風(fēng)險管理的武器。”招商銀行副行長劉建軍近期在銀行業(yè)例行發(fā)布會上表示，招商銀行以云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能為核心，圍繞“數(shù)據(jù)+模型+算法”進(jìn)行大數(shù)據(jù)風(fēng)控。

　　例如，在申請流程中，“閃電貸”的人臉識別系統(tǒng)可以有效防止偽冒欺詐，招商銀行還通過大數(shù)據(jù)應(yīng)用來強(qiáng)化欺詐風(fēng)險模型的準(zhǔn)確性。劉建軍表示，運用新技術(shù)，招行也會對資金流向進(jìn)行監(jiān)測，防止放款后客戶將貸款資金用于民間借貸。

　　平安銀行行長特別助理蔡新發(fā)舉例稱，在貸款方面，風(fēng)控需要識別是否是真實用戶、是否為真實還款意愿、是否有真實還款能力等。在把貸款業(yè)務(wù)與平安集團(tuán)投資理財?shù)母黜棙I(yè)務(wù)條線打通以后，平安銀行通過對脫敏后的客戶的資產(chǎn)情況、交易記錄、消費情況、社交情況等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，提高了風(fēng)控的審批效率和水平。

　　蔡新發(fā)表示，借助金融科技對風(fēng)控體系的強(qiáng)化作用，平安銀行今年上半年零售貸款不良增額、不良率實現(xiàn)“雙降”。

　　“天使”還是“魔鬼”？金融科技風(fēng)控還需防范新風(fēng)險

　　而一片叫好聲之外，金融科技的“雙刃劍”屬性也引起部分銀行重視。這種“雙刃劍”屬性主要體現(xiàn)在，金融科技在提高金融服務(wù)效率、提升銀行風(fēng)控能力的同時，其本身也極易引發(fā)新的風(fēng)險。

　　華夏銀行電子銀行部總經(jīng)理竇云紅就指出，一方面，要認(rèn)清、正視金融科技對金融風(fēng)險傳染的加劇與擴(kuò)散效應(yīng)，要有意識地嚴(yán)控業(yè)務(wù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，提高風(fēng)險定價、風(fēng)險處置能力，加強(qiáng)消費者安全教育；另一方面，也需要取其精華、揚長避短，發(fā)揮大數(shù)據(jù)、云計算、生物識別等技術(shù)優(yōu)勢，強(qiáng)化風(fēng)險識別、風(fēng)險監(jiān)測、風(fēng)險預(yù)警、風(fēng)險隔離等技術(shù)防控能力。

　　她表示，基于以上考慮，華夏銀行除了堅持全方位、全流程的風(fēng)險防控策略，還注重技防與人防并重。探索運用金融科技手段強(qiáng)化系統(tǒng)硬控制的同時，加強(qiáng)與行業(yè)平臺合作，形成快速共享信息、快速控制風(fēng)險的合力?！按送猓Y(jié)合大數(shù)據(jù)、云計算等新技術(shù)以及新業(yè)務(wù)特點制定相應(yīng)措施，防范信息安全風(fēng)險。”竇云紅說。

　　楊榮分析稱，整體而言，監(jiān)管部門在嚴(yán)格控制風(fēng)險的前提下，對金融科技的創(chuàng)新保持支持態(tài)度，對傳統(tǒng)銀行是有利的。而隨著不同的機(jī)構(gòu)根據(jù)各自的專長探索，經(jīng)過一段時間的嘗試之后，銀行業(yè)金融科技將向更加專業(yè)化、合作化的方向發(fā)展，這是未來銀行真正意義上的可持續(xù)發(fā)展的方式。