■ 深圳特區(qū)報記者 鄒媛

今年以來，消費金融行業(yè)呈爆發(fā)式增長，已然成為新經(jīng)濟的一個增長點。這主要得益于居民消費升級及金融科技等因素助推。然而，在熱得燙手的市場行情中，不少消費金融平臺卻因資金成本高企、監(jiān)管趨嚴，開始悄悄縮減規(guī)模甚至退出市場。這一超乎尋常的舉動，或許是消費金融行業(yè)告別野蠻生長的一個明示，其商業(yè)模式也將發(fā)生變化。

多個機構(gòu)陸續(xù)退出市場

2010年，中國銀監(jiān)會批準成立了首批四家試點消費金融公司；2015年6月，消費金融公司試點擴大至全國。截至目前，持牌的消費金融機構(gòu)大約22家。

幾年來，全國消費金融行業(yè)持續(xù)火爆，無論是傳統(tǒng)金融機構(gòu)還是新的金融科技公司，都在跑馬圈地。從數(shù)據(jù)可窺見一斑：Wind數(shù)據(jù)顯示，2017年1至8月，居民新增消費性短期貸款達1.28萬億元，累計同比多增7833億元。而2016年全年新增消費性短期貸款總額僅8305億元，今年前8個月新增總額已達去年全年的1.54倍。

然而，在市場一片繁榮的表象中，許多消費金融企業(yè)卻逐漸縮減業(yè)務(wù)，甚至退出市場。近日，消費金融平臺“惠享分期”連續(xù)退出了云南、廣西、四川、重慶、安徽等多個地區(qū)，引發(fā)業(yè)界關(guān)注。深圳市惠今惠信金融服務(wù)有限公司旗下的“惠今分期”，已全面關(guān)閉其北方市場。醫(yī)美分期平臺“星計劃”則將退出華北市場。

“平臺過多，業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴重，資金成本日益高企是主因?！瘪R上消費金融助理首席風控官楊明表示，自從今年以來，不管是政府還是監(jiān)管機構(gòu)，都釋放一系列信號要加強消費金融行業(yè)的監(jiān)管，一些非持牌機構(gòu)面臨的監(jiān)管壓力越來越大。此外，相對來說持牌機構(gòu)具有資金優(yōu)勢，銀行在授信時會將機構(gòu)是否持牌作為評估的一個要素。

楊明告訴記者，除了成本高企外，部分非持牌機構(gòu)還存在暴力催收、風控能力不足、收取“砍頭息”等問題，包括監(jiān)管的趨嚴，導致非持牌消費金融機構(gòu)面臨融資困難和發(fā)展難題，不少機構(gòu)紛紛裁員或關(guān)店。

“監(jiān)管趨嚴之下，行業(yè)將告別野蠻生長。”楊明認為，從市場需求角度看，消費金融公司遠未達到充分競爭。不過，很多涉足者都將該行業(yè)想得太簡單了，想象中的“穩(wěn)定的低成本資金來源”、“完善的風控體系”等畫面，實現(xiàn)起來都并不容易。

大數(shù)據(jù)不等于風控

近年來，消費金融大幅增長，離不開政策紅利、居民收入增長、消費觀念轉(zhuǎn)變和金融科技發(fā)展的助推。但消費金融市場亂象依舊存在，過度授信、惡意欺詐等行為屢見不鮮。

“消費金融欺詐成本較低、金額較小，欺詐分子因此鋌而走險?！睏蠲鞅硎?，消費金融行業(yè)興起時間不長，前期發(fā)展中很多機構(gòu)涉足該領(lǐng)域，特別是非持牌機構(gòu)追求銷量，或過于講究客戶體驗，簡化了申請流程，很多機構(gòu)風控能力不足，難免成為欺詐分子的攻擊對象。

融迅科技COO錢崢認為，從消費金融公司的業(yè)務(wù)形態(tài)來看，如何識別用戶以及其關(guān)聯(lián)的群體，用戶是否帶有欺詐的“黑產(chǎn)”等，這都是做風險策略以及風險定價的關(guān)鍵模型?！坝脩羰欠窬邆鋬斶€能力、是否存在道德風險，從風控模型到反欺詐、催收等，大數(shù)據(jù)已經(jīng)廣泛應(yīng)用在消費金融領(lǐng)域的各個環(huán)節(jié)?！?/p>

不過業(yè)內(nèi)人士指出，中國的風控還處在莽荒狀態(tài)，不少消費金融公司對風控的認識存在誤區(qū)，把大數(shù)據(jù)或大數(shù)據(jù)模型等同于風控。楊明認為，風控不僅僅是大數(shù)據(jù)模型，而更應(yīng)該是一個完整的閉環(huán)體系。大數(shù)據(jù)模型對于風控管理是非常重要的，但它只是其中的一環(huán)。風控體系包括很多層面，例如貸前、貸中、貸后全面的風控系統(tǒng)搭建，以及新產(chǎn)品上線的風險評估、渠道管理、反欺詐人工調(diào)查，還有操作風險管理、資產(chǎn)管理等，這些都是風控體系中非常重要的環(huán)節(jié)。