一是建立農(nóng)民自己的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)貸業(yè)務(wù)批量處理。

二是幫助農(nóng)民提升生產(chǎn)技術(shù)水平，致力于提升農(nóng)民自身能力。

三是幫助農(nóng)民協(xié)調(diào)上下游關(guān)系，打通產(chǎn)業(yè)渠道，做農(nóng)村金融生態(tài)中的資金供求組織者，為農(nóng)民提供全方位的金融服務(wù)。

這樣做才能形成商業(yè)可持續(xù)的普惠金融，才是根深蒂固的普惠金融，才是有情懷有溫度的普惠金融。

如何提升農(nóng)戶本身的意愿和能力，是解決農(nóng)村金融服務(wù)最后一公里的關(guān)鍵。

那么，落到最后一公里，甚至是最后一百米的最底層，在現(xiàn)有的金融監(jiān)管和金融服務(wù)條件下，到底如何做到普惠金融的商業(yè)可持續(xù)呢？

地處邊遠(yuǎn)的寧夏回族自治區(qū)，那里有兩個(gè)很好的當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)：枸杞種植加工、牛羊養(yǎng)殖和深加工，這也成就了當(dāng)?shù)匾慌r(nóng)民發(fā)家致富。但也不是所有的農(nóng)民都懂得基本的種養(yǎng)殖技術(shù)，更不是都有充足的資本金去經(jīng)營，除了少數(shù)規(guī)模大、經(jīng)驗(yàn)足的種養(yǎng)殖戶外，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)民往往無力承擔(dān)，更談不上打翻身仗。

寧夏東方惠民是地處在此、專門做農(nóng)戶貸款的小額貸款有限公司之一。由于農(nóng)戶住得分散，東方惠民通過縣級(jí)小貸公司、鎮(zhèn)級(jí)服務(wù)站、村級(jí)聯(lián)絡(luò)點(diǎn)的方式，將客戶和潛在客戶縱向串聯(lián)起來。通過與當(dāng)?shù)卣?、村委?huì)主任、服務(wù)站站長(zhǎng)的溝通聯(lián)系機(jī)制，定期舉辦貸款產(chǎn)品宣導(dǎo)、種養(yǎng)殖技術(shù)培訓(xùn)，聘請(qǐng)行業(yè)專家到田間牛棚現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)等方式，讓農(nóng)民的技術(shù)水平不斷得到積累和提升。

由于行業(yè)的集中，貸款發(fā)放和收回時(shí)間也相對(duì)固定，寧夏東方惠民業(yè)務(wù)人員不會(huì)單一的上門去做盡調(diào)和走訪，那樣效率太低。在農(nóng)村就得充分利用農(nóng)村的條件，找適應(yīng)農(nóng)村的“土方法”。

以婦女為貸款主體，五戶聯(lián)保，定期聯(lián)系會(huì)議機(jī)制，深入一線的客戶技術(shù)服務(wù)指導(dǎo)機(jī)制，不僅從信貸技術(shù)上降低了貸款的風(fēng)險(xiǎn)隱患，更是從客戶的自身能力建設(shè)、公司的人文關(guān)懷上保證了貸款的安全。貸款逾期率始終控制在0.5%以內(nèi)，是東方惠民小貸風(fēng)控成效的有力見證。

比如農(nóng)戶當(dāng)年養(yǎng)殖的牛出現(xiàn)疫情導(dǎo)致收成減少，寧夏東方惠民會(huì)幫其做延期，甚至?xí)侔l(fā)放一筆幫其渡過難關(guān)。但真正碰到那種個(gè)別的因人身意外造成還不上款的，會(huì)注銷貸款。而且，寧夏東方惠民也在培養(yǎng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的保險(xiǎn)意識(shí)，逐漸建立保險(xiǎn)機(jī)制。