數(shù)據(jù)顯示，目前東方惠民貸款余額5億元，2.5萬(wàn)客戶全部為農(nóng)民，在每個(gè)縣有5000戶以上客戶，單筆金額在幾千元到5萬(wàn)元，真正做到了小額分散、普惠金融。隨著產(chǎn)業(yè)規(guī)模的增加，寧夏東方惠民也在不斷打開(kāi)種養(yǎng)殖的上下游客戶，將飼料化肥，農(nóng)戶種養(yǎng)殖、下游加工廠串起來(lái)，結(jié)成多方的共同利益體，讓各個(gè)環(huán)節(jié)專心做好自己的事。

雖說(shuō)螞蟻金服、京東也積累了大量的平臺(tái)數(shù)據(jù)，為線上線下合作、平臺(tái)與末梢金融機(jī)構(gòu)合作提供了契機(jī)，但真正在打通最后一公里甚至是一百米的層面，這些數(shù)據(jù)來(lái)源的客觀性、與一線業(yè)務(wù)的相關(guān)性程度、數(shù)據(jù)的有效性尚待驗(yàn)證。筆者通過(guò)上半年走訪發(fā)現(xiàn)，在農(nóng)村最基層，仍然存在大量的數(shù)據(jù)真空，存在著大量的從未取得過(guò)金融機(jī)構(gòu)貸款的信貸白戶。而得不到金融服務(wù)的這些人，才真正是普惠金融要解決的問(wèn)題所在。

山東匯海小貸在當(dāng)?shù)乜h、鎮(zhèn)、村政府的幫助下，在擁有33萬(wàn)人口的慶云縣建立起了“農(nóng)民大數(shù)據(jù)”。全縣9個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)381個(gè)村子，村村都設(shè)有聯(lián)絡(luò)員，且聯(lián)絡(luò)員都是當(dāng)?shù)卮逯魅位虼謇镉型娜耍ㄟ^(guò)定期的聯(lián)絡(luò)員溝通機(jī)制、后期貸款跟蹤機(jī)制，及時(shí)更新“農(nóng)民大數(shù)據(jù)系統(tǒng)”，做到了基于熟人圈的第一道風(fēng)險(xiǎn)把關(guān)。同時(shí)，也能夠基于農(nóng)戶的現(xiàn)狀，為挖掘潛在客戶提供契機(jī)。

通過(guò)摸底，匯海小貸對(duì)村民的信用程度、人品好壞、家境優(yōu)劣、社會(huì)關(guān)系，甚至農(nóng)民的種養(yǎng)殖能力、銷(xiāo)售能力都有了一定的了解。即使沒(méi)有抵押物，通過(guò)這些”大數(shù)據(jù)”資料，信貸人員也可以判斷出能否發(fā)放貸款。

農(nóng)民抗風(fēng)險(xiǎn)能力天然較弱，一旦貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，“抽刀斷水”的做法往往會(huì)讓農(nóng)民再無(wú)翻身之地。而對(duì)還款意愿良好、勤勞、仍有經(jīng)營(yíng)能力的客戶，人情化的化解方式，往往能起到意想不到的效果。

山東省昌潤(rùn)小貸公司分享了這樣一個(gè)案例：做調(diào)料零售批發(fā)的客戶劉某，因貨物積壓導(dǎo)致還款困難。昌潤(rùn)小貸利用公司網(wǎng)站及微信平臺(tái)，幫客戶發(fā)布促銷(xiāo)信息，主動(dòng)向有需求的貸款客戶推介。同時(shí)，號(hào)召員工利用微信朋友圈幫客戶宣傳、銷(xiāo)售，使其積壓的貨物流動(dòng)起來(lái)，為其“造血”。經(jīng)過(guò)3個(gè)月左右的時(shí)間，不僅小貸公司的債權(quán)得以順利實(shí)現(xiàn)，而且?guī)涂蛻粝藥?kù)存，擴(kuò)大了銷(xiāo)售渠道，實(shí)現(xiàn)了盈利。

這只是昌潤(rùn)小貸的一個(gè)案例，就像其提到的“造血式清收、以時(shí)間換空間、為客戶信譽(yù)著想”三大錦囊，不僅能很好化解風(fēng)險(xiǎn)，而且取得了客戶的信任和理解，為后續(xù)合作、小貸公司的口碑傳播，提升服務(wù)能力和服務(wù)質(zhì)量，都起到了很好的作用，實(shí)現(xiàn)了與客戶的共贏。