一是建立農(nóng)民自己的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，實現(xiàn)農(nóng)貸業(yè)務(wù)批量處理。

二是幫助農(nóng)民提升生產(chǎn)技術(shù)水平，致力于提升農(nóng)民自身能力。

三是幫助農(nóng)民協(xié)調(diào)上下游關(guān)系，打通產(chǎn)業(yè)渠道，做農(nóng)村金融生態(tài)中的資金供求組織者，為農(nóng)民提供全方位的金融服務(wù)。

這樣做才能形成商業(yè)可持續(xù)的普惠金融，才是根深蒂固的普惠金融，才是有情懷有溫度的普惠金融。

如何提升農(nóng)戶本身的意愿和能力，是解決農(nóng)村金融服務(wù)最后一公里的關(guān)鍵。

那么，落到最后一公里，甚至是最后一百米的最底層，在現(xiàn)有的金融監(jiān)管和金融服務(wù)條件下，到底如何做到普惠金融的商業(yè)可持續(xù)呢？

地處邊遠(yuǎn)的寧夏回族自治區(qū)，那里有兩個很好的當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)：枸杞種植加工、牛羊養(yǎng)殖和深加工，這也成就了當(dāng)?shù)匾慌r(nóng)民發(fā)家致富。但也不是所有的農(nóng)民都懂得基本的種養(yǎng)殖技術(shù)，更不是都有充足的資本金去經(jīng)營，除了少數(shù)規(guī)模大、經(jīng)驗足的種養(yǎng)殖戶外，一旦出現(xiàn)風(fēng)險，農(nóng)民往往無力承擔(dān)，更談不上打翻身仗。

寧夏東方惠民是地處在此、專門做農(nóng)戶貸款的小額貸款有限公司之一。由于農(nóng)戶住得分散，東方惠民通過縣級小貸公司、鎮(zhèn)級服務(wù)站、村級聯(lián)絡(luò)點的方式，將客戶和潛在客戶縱向串聯(lián)起來。通過與當(dāng)?shù)卣?、村委會主任、服?wù)站站長的溝通聯(lián)系機(jī)制，定期舉辦貸款產(chǎn)品宣導(dǎo)、種養(yǎng)殖技術(shù)培訓(xùn)，聘請行業(yè)專家到田間牛棚現(xiàn)場指導(dǎo)等方式，讓農(nóng)民的技術(shù)水平不斷得到積累和提升。

由于行業(yè)的集中，貸款發(fā)放和收回時間也相對固定，寧夏東方惠民業(yè)務(wù)人員不會單一的上門去做盡調(diào)和走訪，那樣效率太低。在農(nóng)村就得充分利用農(nóng)村的條件，找適應(yīng)農(nóng)村的“土方法”。

以婦女為貸款主體，五戶聯(lián)保，定期聯(lián)系會議機(jī)制，深入一線的客戶技術(shù)服務(wù)指導(dǎo)機(jī)制，不僅從信貸技術(shù)上降低了貸款的風(fēng)險隱患，更是從客戶的自身能力建設(shè)、公司的人文關(guān)懷上保證了貸款的安全。貸款逾期率始終控制在0.5%以內(nèi)，是東方惠民小貸風(fēng)控成效的有力見證。

比如農(nóng)戶當(dāng)年養(yǎng)殖的牛出現(xiàn)疫情導(dǎo)致收成減少，寧夏東方惠民會幫其做延期，甚至?xí)侔l(fā)放一筆幫其渡過難關(guān)。但真正碰到那種個別的因人身意外造成還不上款的，會注銷貸款。而且，寧夏東方惠民也在培養(yǎng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的保險意識，逐漸建立保險機(jī)制。

數(shù)據(jù)顯示，目前東方惠民貸款余額5億元，2.5萬客戶全部為農(nóng)民，在每個縣有5000戶以上客戶，單筆金額在幾千元到5萬元，真正做到了小額分散、普惠金融。隨著產(chǎn)業(yè)規(guī)模的增加，寧夏東方惠民也在不斷打開種養(yǎng)殖的上下游客戶，將飼料化肥，農(nóng)戶種養(yǎng)殖、下游加工廠串起來，結(jié)成多方的共同利益體，讓各個環(huán)節(jié)專心做好自己的事。

雖說螞蟻金服、京東也積累了大量的平臺數(shù)據(jù)，為線上線下合作、平臺與末梢金融機(jī)構(gòu)合作提供了契機(jī)，但真正在打通最后一公里甚至是一百米的層面，這些數(shù)據(jù)來源的客觀性、與一線業(yè)務(wù)的相關(guān)性程度、數(shù)據(jù)的有效性尚待驗證。筆者通過上半年走訪發(fā)現(xiàn)，在農(nóng)村最基層，仍然存在大量的數(shù)據(jù)真空，存在著大量的從未取得過金融機(jī)構(gòu)貸款的信貸白戶。而得不到金融服務(wù)的這些人，才真正是普惠金融要解決的問題所在。

山東匯海小貸在當(dāng)?shù)乜h、鎮(zhèn)、村政府的幫助下，在擁有33萬人口的慶云縣建立起了“農(nóng)民大數(shù)據(jù)”。全縣9個鄉(xiāng)鎮(zhèn)381個村子，村村都設(shè)有聯(lián)絡(luò)員，且聯(lián)絡(luò)員都是當(dāng)?shù)卮逯魅位虼謇镉型娜?，通過定期的聯(lián)絡(luò)員溝通機(jī)制、后期貸款跟蹤機(jī)制，及時更新“農(nóng)民大數(shù)據(jù)系統(tǒng)”，做到了基于熟人圈的第一道風(fēng)險把關(guān)。同時，也能夠基于農(nóng)戶的現(xiàn)狀，為挖掘潛在客戶提供契機(jī)。

通過摸底，匯海小貸對村民的信用程度、人品好壞、家境優(yōu)劣、社會關(guān)系，甚至農(nóng)民的種養(yǎng)殖能力、銷售能力都有了一定的了解。即使沒有抵押物，通過這些”大數(shù)據(jù)”資料，信貸人員也可以判斷出能否發(fā)放貸款。

農(nóng)民抗風(fēng)險能力天然較弱，一旦貸款出現(xiàn)風(fēng)險，“抽刀斷水”的做法往往會讓農(nóng)民再無翻身之地。而對還款意愿良好、勤勞、仍有經(jīng)營能力的客戶，人情化的化解方式，往往能起到意想不到的效果。

山東省昌潤小貸公司分享了這樣一個案例：做調(diào)料零售批發(fā)的客戶劉某，因貨物積壓導(dǎo)致還款困難。昌潤小貸利用公司網(wǎng)站及微信平臺，幫客戶發(fā)布促銷信息，主動向有需求的貸款客戶推介。同時，號召員工利用微信朋友圈幫客戶宣傳、銷售，使其積壓的貨物流動起來，為其“造血”。經(jīng)過3個月左右的時間，不僅小貸公司的債權(quán)得以順利實現(xiàn)，而且?guī)涂蛻粝藥齑妫瑪U(kuò)大了銷售渠道，實現(xiàn)了盈利。

這只是昌潤小貸的一個案例，就像其提到的“造血式清收、以時間換空間、為客戶信譽著想”三大錦囊，不僅能很好化解風(fēng)險，而且取得了客戶的信任和理解，為后續(xù)合作、小貸公司的口碑傳播，提升服務(wù)能力和服務(wù)質(zhì)量，都起到了很好的作用，實現(xiàn)了與客戶的共贏。

云南有豐富的植物資源。云南省五華和諧小貸，創(chuàng)新開展的“園林貸”苗木抵押貸款，引入第三方苗木評估機(jī)構(gòu)，將苗木收購方、種植苗圃的農(nóng)戶和小貸公司三方結(jié)合形成閉環(huán)，從2013年投放市場以來，始終零不良。既保證了貸款的風(fēng)險可控，又實現(xiàn)了三方共贏，長期合作。

上半年，筆者有幸跟隨中國小額貸款公司協(xié)會調(diào)研專家團(tuán)隊走訪了全國近50家小貸公司，這其中包含了大量的草根金融企業(yè)。截至2017年6月末，我國小額貸款公司數(shù)量維持在9000家左右，在這當(dāng)中，有大批量的小貸公司在如何做好最后一公里的“三農(nóng)”普惠之路上，積累了很多寶貴的、接地氣的真知灼見。

總結(jié)下來，有這樣幾條基本經(jīng)驗：一是建立農(nóng)民自己的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，實現(xiàn)農(nóng)貸業(yè)務(wù)批量處理，以便在系統(tǒng)化控制風(fēng)險的前提下，提升農(nóng)貸的靈活性、便捷性和時效性。二是幫助農(nóng)民提升生產(chǎn)技術(shù)水平，致力于提升農(nóng)民自身能力，是帶動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)深遠(yuǎn)發(fā)展的關(guān)鍵。三是幫助農(nóng)民協(xié)調(diào)上下游關(guān)系，打通產(chǎn)業(yè)渠道，做農(nóng)村金融生態(tài)中資金供求組織者，為農(nóng)民提供全方位的金融服務(wù)。這樣做才能形成商業(yè)可持續(xù)的普惠金融，才是根深蒂固的普惠金融，才是有情懷有溫度的普惠金融。 (作者供職于東方邦信融通控股股份有限公司)