某股份制銀行工作人員明確告知，只要在銷(xiāo)售區(qū)內(nèi)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品或者代銷(xiāo)的產(chǎn)品，都必須要先進(jìn)行“雙錄”

■本報(bào)記者 彭 妍

古語(yǔ)有云“口說(shuō)無(wú)憑，立字為證”。而“雙錄”通過(guò)錄音錄像兩種技術(shù)手段，更直觀地記錄下投資者與金融機(jī)構(gòu)在投資理財(cái)過(guò)程的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。一方面保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，同時(shí)也有利于厘清雙方的責(zé)任。

10月31日，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于落實(shí)〈保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為可回溯管理暫行辦法〉有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），根據(jù)文件要求，將于11月1日起實(shí)施保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為可回溯管理。所謂保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為可回溯，是指保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)通過(guò)錄音錄像等技術(shù)手段采集視聽(tīng)資料、電子數(shù)據(jù)的方式，記錄和保存保險(xiǎn)銷(xiāo)售過(guò)程關(guān)鍵環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售行為可回放、重要信息可查詢、問(wèn)題責(zé)任可確認(rèn)，通常稱為“雙錄”。

險(xiǎn)企、銀行和保險(xiǎn)中介公司執(zhí)行情況如何？《證券日?qǐng)?bào)》記者近日走訪調(diào)查了北京地區(qū)多家銀行網(wǎng)點(diǎn)，以及多家保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)專業(yè)中介公司。據(jù)了解，大部分銀行網(wǎng)點(diǎn)都已經(jīng)實(shí)施專區(qū)“雙錄”。并且，記者在此次走訪中，沒(méi)有遇到此前部分銀行網(wǎng)點(diǎn)出現(xiàn)先買(mǎi)保險(xiǎn)后補(bǔ)雙錄的情景。目前大部分銀行網(wǎng)點(diǎn)都要求先進(jìn)行雙錄再購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品或者同步進(jìn)行。但是，“雙錄”對(duì)個(gè)險(xiǎn)渠道影響不大。

銀保渠道是重頭

本報(bào)記者注意到，要求保險(xiǎn)銷(xiāo)售可回溯不是從現(xiàn)在才開(kāi)始的，保監(jiān)會(huì)在今年7月初正式下發(fā)《保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為可回溯管理暫行辦法》。（以下簡(jiǎn)稱《辦法》），并確定于今年11月1日正式實(shí)施。如今在《辦法》即將實(shí)施之時(shí)，保監(jiān)會(huì)再次發(fā)聲，對(duì)保險(xiǎn)銷(xiāo)售過(guò)程可回溯過(guò)程中的錄音錄像、身份、地點(diǎn)、錄制內(nèi)容等提出要求，足見(jiàn)監(jiān)管層對(duì)其重視程度。

《辦法》明確提到，除電話銷(xiāo)售業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之外，人身保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品符合下列情形之一的，應(yīng)在取得投保人同意后，對(duì)銷(xiāo)售過(guò)程關(guān)鍵環(huán)節(jié)以現(xiàn)場(chǎng)同步錄音錄像的方式予以記錄：一是通過(guò)保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售保險(xiǎn)期間超過(guò)一年的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括利用保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所內(nèi)自助終端等設(shè)備進(jìn)行銷(xiāo)售。二是通過(guò)保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)以外的其他銷(xiāo)售渠道，銷(xiāo)售投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品，或向60周歲（含）以上年齡的投保人銷(xiāo)售保險(xiǎn)期間超過(guò)一年的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。

《證券日?qǐng)?bào)》記者近日走訪多家銀行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大部分銀行網(wǎng)點(diǎn)都已經(jīng)實(shí)施專區(qū)“雙錄”，即設(shè)立銷(xiāo)售專區(qū)并在銷(xiāo)售專區(qū)內(nèi)裝配電子系統(tǒng)，對(duì)自有理財(cái)產(chǎn)品及代銷(xiāo)產(chǎn)品銷(xiāo)售過(guò)程同步錄音錄像。并且，大部分銀行網(wǎng)點(diǎn)都要求先進(jìn)行雙錄再購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品或者同步進(jìn)行。另外，銀行網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所內(nèi)通過(guò)自助終端等設(shè)備進(jìn)行銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，也需要先進(jìn)行“雙錄”，但是目前很多中小銀行的自助終端由于技術(shù)原因還未能購(gòu)買(mǎi)代銷(xiāo)的理財(cái)產(chǎn)品。

記者以投資者身份在某股份制銀行網(wǎng)點(diǎn)咨詢理財(cái)產(chǎn)品，該行理財(cái)經(jīng)理推薦了一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，并明確告知只要在銷(xiāo)售區(qū)內(nèi)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品或者代銷(xiāo)的產(chǎn)品，不管是通過(guò)柜面還是手機(jī)銀行、網(wǎng)銀，都必須要先進(jìn)行“雙錄”。

“這些年，圍繞理財(cái)產(chǎn)品合同所出現(xiàn)的糾紛，取證難首當(dāng)其沖。而‘雙錄’則是一種必要的規(guī)范，既又有利于保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，同時(shí)也有利于厘清銀行與消費(fèi)者的責(zé)任，特別是對(duì)于老年人更有需要，避免陷入無(wú)休止的‘扯皮’?！鄙鲜鲢y行人士對(duì)記者表示。

據(jù)另一家股份制銀行的理財(cái)經(jīng)理介紹，此前他們銀行網(wǎng)點(diǎn)可以先買(mǎi)理財(cái)再進(jìn)行“雙錄”，但自從新規(guī)實(shí)施以后，銀行規(guī)定必須要先“雙錄”。

另外，此次“雙錄”新規(guī)要求對(duì)銷(xiāo)售關(guān)鍵環(huán)節(jié)錄音錄像，而所謂的關(guān)鍵環(huán)節(jié)包括四個(gè)方面：一是產(chǎn)品介紹。銷(xiāo)售人員介紹產(chǎn)品信息及特點(diǎn)，包括保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、退保費(fèi)用、保單現(xiàn)金價(jià)值、繳費(fèi)期限、猶豫期等重要事項(xiàng)等。二是客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)評(píng)。三是合同材料展示，銷(xiāo)售人員應(yīng)向投保人提供完整合同材料，包括投保提示書(shū)、投保單、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)條款、產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)、現(xiàn)金價(jià)值表等。四是填寫(xiě)投保單、投保聲明、保單回執(zhí)簽字等。

《證券日?qǐng)?bào)》記者走訪位于海淀區(qū)某國(guó)有大行支行網(wǎng)點(diǎn)，詢問(wèn)保險(xiǎn)“雙錄”的整個(gè)流程。該網(wǎng)點(diǎn)的工作人員表示，按照《辦法》規(guī)定，首先，保險(xiǎn)銷(xiāo)售從業(yè)人員出示自己有效身份證明、工作證、投保風(fēng)險(xiǎn)提示書(shū)、產(chǎn)品條款、免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的書(shū)面說(shuō)明；并且，向投保人履行明確說(shuō)明義務(wù)，告知投保人所購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品為保險(xiǎn)產(chǎn)品，以及投保人所購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品名稱、承保公司名稱、繳費(fèi)方式、繳費(fèi)金額、繳費(fèi)期間、保險(xiǎn)期間、保險(xiǎn)責(zé)任、猶豫期后退保損失有風(fēng)險(xiǎn)；投保人對(duì)保險(xiǎn)銷(xiāo)售從業(yè)人員的說(shuō)明告知內(nèi)容作出明確肯定答復(fù)；最后，投保人簽署投保單、投保提示書(shū)、免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的書(shū)面說(shuō)明等相關(guān)文件。

“雙錄”對(duì)個(gè)險(xiǎn)渠道影響不大

《辦法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售本辦法規(guī)定的投保人為自然人的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，必須實(shí)施保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為可回溯管理。團(tuán)體保險(xiǎn)產(chǎn)品除外。

那么，保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介公司在“雙錄”方面執(zhí)行得如何？《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪了部分保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員和保險(xiǎn)中介的銷(xiāo)售人員發(fā)現(xiàn)，與銀保渠道相比，大部分保險(xiǎn)公司和中介公司尚難跟上步伐。

就目前買(mǎi)保險(xiǎn)是否要“雙錄”這一疑問(wèn)，記者咨詢了部分保險(xiǎn)公司的相關(guān)工作人員。北京一家某大型保險(xiǎn)公司的資深業(yè)務(wù)員李女士告訴記者，最近聽(tīng)說(shuō)了 “雙錄”，但是目前還沒(méi)有接到上級(jí)通知，所以也沒(méi)有具體實(shí)施。

另一家保險(xiǎn)公司的銷(xiāo)售人員建議記者，可以微信上投保，不用進(jìn)行“雙錄”，并且有紙質(zhì)保單，安全可靠，投保后只要簽收保單，依規(guī)定完成電話回訪即可。

“個(gè)險(xiǎn)渠道方面，自己還未遇到過(guò)需要雙錄的情況，因?yàn)橹挥袖N(xiāo)售投連險(xiǎn)、或向60周歲以上客戶銷(xiāo)售一年期以上的保險(xiǎn)產(chǎn)品才需要雙錄。”多家險(xiǎn)企的銷(xiāo)售人員對(duì)記者表示，目前大部分保險(xiǎn)公司還沒(méi)有完全推行雙錄系統(tǒng)，需要逐步開(kāi)展。

另外，記者通過(guò)電話采訪了部分保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的銷(xiāo)售人員?？偛吭O(shè)在北京的一家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的相關(guān)人士告訴記者:“我們公司代理多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，雙錄要求也跟著保險(xiǎn)公司來(lái)，如果保險(xiǎn)公司沒(méi)有要求實(shí)施雙錄，那就不用雙錄?？傮w上，代理人渠道需要雙錄的情形較少，而銀行渠道是需要雙錄的主要渠道。雖然有的保險(xiǎn)公司雙錄系統(tǒng)已經(jīng)正式上線，但是覆蓋面不廣，我們還是主推線上銷(xiāo)售。”

另一家民營(yíng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的銷(xiāo)售人員則表示，如果老年人買(mǎi)保險(xiǎn)的話，最好投保人是年輕人，這樣就免去了“雙錄”環(huán)節(jié)，目前很多保險(xiǎn)公司的“雙錄”系統(tǒng)還沒(méi)有完全建立，還需要一個(gè)過(guò)程。