資金用途待規(guī)范

值得注意的是，正因?yàn)椤把a(bǔ)充者”這一定位，消費(fèi)金融公司所服務(wù)的客戶往往是商業(yè)銀行不愿或不能授信的客戶，其償債能力相對(duì)較弱，信用風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。因此，做好風(fēng)險(xiǎn)防控成為消費(fèi)金融公司可持續(xù)發(fā)展的“生命線”。

日前，北銀消費(fèi)金融公司因違規(guī)經(jīng)營(yíng)受到北京銀監(jiān)局高達(dá)900萬(wàn)元的行政處罰。該行政處罰信息顯示，公司的貸款和同業(yè)業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，超經(jīng)營(yíng)范圍開展業(yè)務(wù)，提供虛假且隱瞞重要事實(shí)的報(bào)表，開展監(jiān)管叫停的業(yè)務(wù)等。

與此同時(shí)，監(jiān)管層對(duì)于消費(fèi)貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)這一現(xiàn)象也開展了嚴(yán)查。9月5日，北京銀監(jiān)局、中國(guó)人民銀行營(yíng)業(yè)管理部下發(fā)《關(guān)于開展銀行個(gè)人貸款資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)情況檢查的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），要求轄內(nèi)商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司等機(jī)構(gòu)針對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款開展自查工作，重點(diǎn)檢查“房抵貸”等資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)情況。

“近期，北京地區(qū)的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款規(guī)模增長(zhǎng)有所加快，但據(jù)市場(chǎng)情況反映，個(gè)別機(jī)構(gòu)發(fā)放的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款違規(guī)流入了房地產(chǎn)市場(chǎng)，資金沒(méi)有用于日常消費(fèi)而是用于購(gòu)房，這類行為不符合房地產(chǎn)調(diào)控的政策要求?！北本┿y監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。

此外，據(jù)多位市場(chǎng)人士反映，消費(fèi)貸款還存在違規(guī)進(jìn)入股市等問(wèn)題。“雖然各家機(jī)構(gòu)都從政策上對(duì)上述行為明令禁止，也提出了相關(guān)防控措施，如要求借款人的借款賬號(hào)不能關(guān)聯(lián)證券交易賬戶等，但仍有借款人分批、分量將錢輾轉(zhuǎn)幾個(gè)賬號(hào)，最終投入股市?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士說(shuō)。

為此，《通知》要求轄內(nèi)各機(jī)構(gòu)對(duì)單筆貸款金額20萬(wàn)元以上的個(gè)人消費(fèi)貸款開展自查，重點(diǎn)關(guān)注具有以下特征的資金流向：一是以房地產(chǎn)作抵押的個(gè)人消費(fèi)貸款（即“房抵貸”）；二是同一借款人或不同借款人的多筆貸款受托支付對(duì)象為同一自然人或法人；三是借款人或其配偶短時(shí)間內(nèi)辦理兩筆及以上個(gè)人非住房類貸款；四是借款用途為購(gòu)買大額商品、奢侈品、高檔商品或高檔服務(wù)的貸款；五是貸款發(fā)放后短期內(nèi)回流至借款人或其配偶賬戶的貸款；六是收入證明金額明顯高于平均水平的貸款。

大數(shù)據(jù)風(fēng)控之辯

除了資金用途待規(guī)范，消費(fèi)金融公司自身的信用風(fēng)險(xiǎn)防控能力也備受關(guān)注。其中，“大數(shù)據(jù)”風(fēng)控?zé)岫阮H高，但也爭(zhēng)議頗多。