原標題：害死多條人命的校園貸卷土重來，年化利率最高達199%！親測7家平臺，3家成功下款

每經(jīng)記者易望奇啟江

那些在校園貸中殞失的鮮活生命，仍未能阻止現(xiàn)金貸平臺們將魔爪伸向校園內(nèi)！那些悲痛欲絕的父母，淚水依稀在眼前，校園貸卻死灰復燃了。

《每日經(jīng)濟新聞》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，閃銀、拍拍貸、及貸等平臺在國家取締校園貸之后，仍悄悄從事該業(yè)務。在記者測試的平臺中，仍從事校園貸的占比超過42%。其中，閃銀平臺向學生發(fā)放高利貸年化利率高達199.38%，該平臺還“發(fā)明”了變種砍頭息，借1000元，實際只得790元！

從2016年5月開始的1年半時間里，原銀監(jiān)會、教育部等部委不斷針對校園貸出臺文件，監(jiān)管態(tài)度不可謂不嚴厲。然而校園貸卻屢禁不止，甚至還“創(chuàng)新”出了更多的高利息收取方式。

測試平臺授信、下款情況匯總↓↓

制圖：鄒利

調(diào)查 校園貸正在卷土重來

每經(jīng)記者在展開調(diào)查前，曾接到多起投訴，均是反映一些現(xiàn)金貸平臺向學生發(fā)放高利貸?！睹咳战?jīng)濟新聞》選取了來自不同地方的5名高校學生，共同參與了對閃銀、拍拍貸、及貸、51人品、二三四五、豆豆錢、小贏卡貸7個現(xiàn)金貸平臺的測試，有行業(yè)頭部企業(yè)，有上市公司，還有大中型平臺，測試范圍幾乎涵蓋了現(xiàn)金貸行業(yè)各個級別的平臺。

經(jīng)過逐一測試，記者發(fā)現(xiàn)，校園貸正在卷土重來！

不僅杭州重點擬上市企業(yè)旗下平臺愛又米違規(guī)從事校園貸（《每日經(jīng)濟新聞》此前曾作報道），美股上市公司拍拍貸以及獲得招商局等投資的閃銀平臺，均在偷偷從事校園貸！抽樣測試的平臺中，仍在發(fā)放校園貸的占比超過42%。

實際上，盡管本輪“重啟”的校園貸尚未曝出重大惡性事件，但在監(jiān)管發(fā)布禁令之前，校園貸可以說是“臭名昭著”：

●2016年3月

河南牧業(yè)經(jīng)濟學院學生鄭德幸，先后在多個校園金融平臺貸款近60萬元，無力償還，在貸款方多種手段催債之后，不堪心靈伐戮的他，從青島市一賓館8樓跳下死亡；

●2017年4月

廈門華廈學院一名大二女生因深陷校園貸，被發(fā)裸照催債，在泉州一賓館燒炭自殺；

●2017年9月

21歲的陜西大二學生朱毓迪貸款20多萬，無力償還時跳江自殺。而在失聯(lián)前，他還給同學發(fā)去一段自殘的小視頻，上面的他左手割了3道很深的傷口。

……

監(jiān)管 多次出手整治校園貸

高利貸、裸條、自殺……正是因為校園貸不斷爆出的各類負面消息乃至惡性事件，監(jiān)管層的態(tài)度也不斷收緊。

●2016年5月

教育部與原銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關于加強校園不良網(wǎng)絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，還側重在“校園不良網(wǎng)絡借貸”上，明確要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡借貸日常監(jiān)測機制和實時預警機制。原銀監(jiān)會明確提出“停、移、整、教、引”五字方針，整改校園貸問題。

●2017年4月

原銀監(jiān)會發(fā)布《關于銀行業(yè)風險防控工作的指導意見》，要求重點做好校園網(wǎng)貸的清理整頓工作：網(wǎng)絡借貸信息中介機構不得將不具備還款能力的借款人納入營銷范圍，禁止向未滿18歲的在校大學生提供網(wǎng)貸服務，不得進行虛假欺詐宣傳和銷售，不得通過各種方式變相發(fā)放高利貸。

●2017年5月

教育部會同原銀監(jiān)會、人社部共同下發(fā)《關于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》，在鼓勵商業(yè)銀行和政策性銀行為大學生提供金融服務的同時，要求一律暫停網(wǎng)貸機構（不僅是之前文件針對的網(wǎng)絡借貸信息中介機構，即P2P網(wǎng)貸）開展在校大學生網(wǎng)貸業(yè)務。同時，未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門批準設立的機構不得進入校園為大學生提供信貸服務。

●2017年9月6日

教育部也舉行新聞發(fā)布會，明確“取締校園貸款業(yè)務，任何網(wǎng)絡貸款機構都不允許向在校大學生發(fā)放貸款?！?/p>

●2017年12月

互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治、P2P網(wǎng)貸風險專項整治工作領導小組辦公室下發(fā)的《關于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務的通知》（141號文），則堵住了部分平臺以“助貸”名義繞開原有監(jiān)管規(guī)定從事校園貸的行為。141號文一方面再次明確P2P網(wǎng)絡借貸信息中介機構、網(wǎng)絡小額貸款公司不得發(fā)放校園貸，同時要求銀行業(yè)金融機構與第三方機構合作開展貸款業(yè)務的，不得將授信審查、風險控制等核心業(yè)務外包。“助貸”業(yè)務應當回歸本源，銀行業(yè)金融機構不得接受無擔保資質(zhì)的第三方機構提供增信服務以及兜底承諾等變相增信服務，應要求并保證第三方合作機構不得向借款人收取息費。

解疑 校園貸為何屢禁不止？

●行業(yè)觀察人士、消金社聯(lián)合創(chuàng)始人肖世海：

第一是以前的校園貸機構形成了路徑依賴，也不會干別的，只會放校園貸；

第二是一些現(xiàn)金貸產(chǎn)品被包裝成了常規(guī)的消費分期產(chǎn)品，從而滲透到了校園市場；

第三是對于正規(guī)金融機構來說，普通學生并不是非常優(yōu)質(zhì)的借款人，即便能給予貸款支持，其額度也有限，那么有更多資金需求甚至形成借貸習慣的學生，只能向校園貸伸手。供給和需求一直都存在，而監(jiān)管未能對“變相校園貸”進行識別和有效懲戒，很難抑制供需雙方的結合。

●中國銀行法學研究會理事肖颯：

從借款人角度講，整個社會倡導提前消費，“00后”“90后”形成了借款消費的習慣，在“6·18”“雙十一”等購物節(jié)的全方位轟炸下，剁手黨走上了借貸之路。從借貸平臺角度講，無非是“利益驅使”，因為在當下環(huán)境，校園貸是不錯的利潤增長點。

●蘇寧金融研究院院長助理薛洪言：

監(jiān)管對于校園貸的監(jiān)管原則是開正門、堵偏門，鼓勵銀行業(yè)金融機構布局，嚴禁小貸公司及非持牌機構染指。不過，從實踐中看，銀行積極性不高，仍遺留很多空白之地，給非持牌機構留下了很多空間。

銀行積極性不高，有多方面原因：

一是利率限制。校園貸的盈利模式在于高息覆蓋高風險，但銀行作為正規(guī)軍，被各方寄予厚望，不可能走高息的路子，導致銀行的校園貸產(chǎn)品很難盈利，缺乏商業(yè)可持續(xù)性。

二是經(jīng)營限制。校園貸市場太分散，首先把不能跨區(qū)域經(jīng)營的地方性銀行排除在外，而全國性銀行都是大塊頭，校園貸市場空間有限，難以引起戰(zhàn)略層面重視。

三是競爭因素?；ヂ?lián)網(wǎng)巨頭借助支付工具，已經(jīng)實現(xiàn)了對校園群體的高度滲透，牢牢握住了這個市場，對于銀行機構而言，校園貸并非未開發(fā)的處女地，即便全力投入，未必能有好的成績。

四是聲譽風險。校園貸業(yè)務空間有限，但輿論敏感性很強，極易引發(fā)聲譽風險，進一步削弱了銀行的積極性。

對于小貸公司和非持牌機構而言，大學生雖然沒有收入來源，但信用意識比較強，屬于相對優(yōu)質(zhì)的客戶，在經(jīng)營壓力下，這些機構并不愿意放棄這塊市場。同時，在實踐中，識別借款人的學生身份需要放貸機構主動作為，若放貸機構有意不作為，以未能識別借款人身份為借口向大學生群體發(fā)放貸款，也能在一定程度上搪塞監(jiān)管和輿論監(jiān)督，所以不少機構仍在抱著僥幸心理從事校園貸業(yè)務。

演進 校園金融的“退”與“進”

●2005年開始

多家銀行大量推廣大學生信用卡，由于長期以來供小于求的事實，銀行一推出該業(yè)務，就造成了大學生們的“哄搶”。

為了多搶占客源，銀行在發(fā)卡數(shù)量上并沒有控制。當年很多大學生手里，少則兩張，多則近10張信用卡。這些初出茅廬的學生，用無節(jié)制的觀念在不同卡上透支消費，而個人信用額度的濫用也致使當年大學生信用卡市場變得一片混亂。

●2009年6月

原銀監(jiān)會發(fā)布《關于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務的通知》，明確要求銀行業(yè)金融機構應遵循審慎原則向學生發(fā)放信用卡，向學生發(fā)放信用卡必須滿足兩點要求：一是滿18周歲，二是第二還款來源方書面同意承擔相應還款責任，實際上大學生信用卡被正式叫停。

●2014年開始

隨著互聯(lián)網(wǎng)公司創(chuàng)業(yè)潮，以趣分期（趣店集團）、分期樂（樂信集團）、愛學貸（愛財集團）等為代表，數(shù)百家學生分期機構涌入市場，分期公司以3C產(chǎn)品（計算機、通信和消費類電子產(chǎn)品）分期購買為橋梁介入校園信貸市場，延續(xù)早期銀行業(yè)的打法，如以招聘校園代理、零費用、小禮品等方式迅速崛起。不久后，多地爆出身負巨債的學生自殺、大學生裸條等惡性事件。

●2016年8月24日

原銀監(jiān)會明確提出用“停、移、整、教、引”五字方針，整改校園貸問題。強壓之下，諸多涉及校園分期業(yè)務的公司謀求轉型或退出。

●2018年

隨著銀行消費貸業(yè)務、零售金融業(yè)務以及消費金融公司和助貸市場的發(fā)展，校園市場再次成為機構競爭的戰(zhàn)場。助貸機構以幫助銀行等金融機構發(fā)放消費貸款為名，重返校園貸市場。

平臺實測>>

閃銀 變相收取砍頭息，年化利率高達199.38%

測試學生小明說，閃銀高舉著“砍頭刀”，的確對學生也沒有放過。

據(jù)小明反饋，他在閃銀貸款1000元，實際只得到790元，他認為這是挨了210元砍頭息。

小明所說的210元砍頭息，如何構成的？

一部分，是160元的新人擔保憑證白條——小明借款成功后，他在閃銀的賬單顯示為兩個：一個是需要在3天內(nèi)就還款的160元新人擔保憑證白條；另外才是他此次借款的真正賬單。

圖片來源：測試學生供圖

另一部分，是50元自動扣款——借款1000元到賬后1分鐘左右，小明同學綁定在閃銀的銀行賬戶被自動扣款50元。

兩筆款的收取賬戶，均為北京閃銀奇異科技有限公司。

圖片來源：測試學生供圖