據(jù)閃銀官網信息介紹，北京閃銀奇異科技有限公司成立于2014年4月。公開資料顯示，截至2017年4月，閃銀已擁有超過8000萬用戶量，先后獲得IDG 660萬美金A輪投資，SIG 2000萬美金B(yǎng)輪投資，以及招商局、SIG、光遠資本等領投的8000萬美金C輪投資，總融資金額過億美金。

●四川路標律師事務所律師李凌鵬：電商法禁止默認勾選搭售

不管閃銀如何解釋，只要學生從其平臺獲得貸款，其既已違反校園貸禁令。此外，閃銀雖然聲稱年化利率不超過36%，但事實上的利息顯示，其是在違法違規(guī)從事高利貸和砍頭息。

《中華人民共和國電子商務法》第十九條規(guī)定，電子商務經營者搭售商品或者服務，應當以顯著方式提請消費者注意，不得將搭售商品或者服務作為默認同意的選項。

據(jù)此，閃銀默認勾選擔保憑證的后果應當由閃銀平臺承擔，由于這個默認勾選的后果，平臺仍然構成收取變形砍頭息的事實。

在利率方面，根據(jù)最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定，我國法律保護的利率實際分兩檔，一是年利率24%，這一檔內出借方可以要求借款方按24%的利率償還利息；還有一檔是年利率36%，這一檔出借方不能要求借款方按36%利率償還利息，但借款方已經按36%利率甚至超過36%利率償還了利息的，在36%范圍內不需要歸還，超過36%的部分則需要歸還。閃銀貸款實際利率年化高達199.38%，這是違法的。

而《合同法》第二百條明確規(guī)定：“借款的利息不得預先在本金中扣除。利息預先在本金中扣除的，應當按照實際借款數(shù)額返還借款并計算利息?！倍鴮τ诟鞣N以“利息”“違約金”“服務費”“中介費”“保證金”“延期費”等突破或變相突破法定利率紅線的，最高法也明確應當依法不予支持。閃銀默認勾選收取的160元新人擔保憑證白條，實際上就是一種變種的砍頭息。

另外，最高人民法院在《關于依法妥善審理民間借貸糾紛案件促進經濟發(fā)展維護社會穩(wěn)定的通知》中也規(guī)定，“出借人將利息預先在本金中扣除的，應當按照實際借款數(shù)額返還借款并計算利息。”這一司法解釋明確了如何解決本金中扣除利息的問題。小明借款1000元，實得790，那么，小明就只應按790元返還借款，法定范圍內的利息，也只能按790元的本金來計息。

 拍拍貸 雖提示學生不能借錢 但仍成功下款

紅杉資本等投資的拍拍貸平臺，不顧國家校園貸禁令，仍然讓學生獲得了貸款。

據(jù)測試學生小強反饋，其在拍拍貸獲得了13000元的授信額度，他提現(xiàn)了1000元。

雖然拍拍貸會特意提醒“不為在校學生提供借款服務”，但事實上，身為學生的小強，從該平臺獲得了貸款。

據(jù)小強介紹，在申請借款時，拍拍貸會跳出一個提醒：拍拍貸不為在校學生提供借款服務，如果您是在校學生，請停止借款。而后有兩個按鈕，一個是灰色的停止借款按鈕，一個是淡藍色的繼續(xù)借款。他點擊繼續(xù)借款之后不久，綁定在拍拍貸的銀行卡收到一筆來自上海拍拍貸金融信息服務有限公司的1000元。

圖片來源：測試學生供圖

借款合同顯示，測試學生小強這筆1000元的借款來自10名拍拍貸平臺的出借人，出借最多的一名是416元，最少的一名為25元。

小強的貸款為分12期償還，每期為一個月，每月需要償還88.38元（包含利息，借款利率為年利率11%）。同時，據(jù)合同顯示，小強還需要給拍拍貸支付6.66元/每月的列表手續(xù)費，12期總計79.92元；以及每月支付10.17元的風險保障費，12期總計122.04元。加上這兩筆費用，實際上小強每月需要還105.21。

借款本金1000元，每期還款105.21元，以IRR公式計算可知，小強實際上在拍拍貸借款利率為年化45.39%，高于24%的法定利率。

每經記者就發(fā)放校園貸的問題采訪拍拍貸，拍拍貸回復稱：

自2016年起便取消了所有的學生類借款服務。受故于目前國內唯一的學生認證系統(tǒng)并不對任何一家互聯(lián)網金融平臺開放，無法直接通過官方渠道（學信網等）進行學生身份的準確識別，拍拍貸目前通過各種第三方渠道包括但不限于用戶授權獲取的位置信息、用戶登錄拍拍貸時的常用IP地址等進行二次身份確認。同時若拍拍貸在后續(xù)獲知借款用戶為學生身份后會要求用戶退還本金，立即終止借款。

拍拍貸自主研發(fā)的大數(shù)據(jù)風控系統(tǒng)“魔鏡”會通過用戶在互聯(lián)網上可被獲取的信息及授權獲取的新消息進行差異化的風險定價，在嚴格遵守國家關于借款利率的相關規(guī)定的情況下，不同用戶、不同借款金額、不同借款期限所產生的借款費用也會各不相同。

事實果真如拍拍貸所述嗎？

測試學生小強在貸款過程中，聯(lián)系地址如實填報了具體學校的地址信息，聯(lián)系人也預留的是同學，仍獲得了貸款。

根據(jù)貸款人的資信狀況給予不同的貸款利率，這沒有問題，但拍拍貸也同樣回避了高利貸的問題：實際借款利率為年化45.39%，高于24%的法定利率。

拍拍貸是業(yè)內的知名龍頭企業(yè)，據(jù)拍拍貸官網顯示，拍拍貸（美股代碼：PPDF）成立于2007年6月，2012年10月，拍拍貸獲得A輪融資，由紅杉資本中國基金投資；2014年4月，拍拍貸完成B輪融資，投資機構為光速中國創(chuàng)業(yè)投資基金、紅杉中國及諾亞財富；2015年4月，拍拍貸完成C輪融資，由聯(lián)想控股旗下君聯(lián)資本和海納亞洲聯(lián)合領投，VMS Legend Investment Fund I、紅杉中國以及光速中國創(chuàng)業(yè)投資基金等機構跟投。

2017年11月10日，拍拍貸在美國紐約證券交易所成功上市，2019年8月5日的最新市值為11.4億美元。

截至2018年9月底，拍拍貸的累計注冊用戶超過8300萬人。

●四川路標律師事務所律師李凌鵬：不能讓貸款人自己審核自己

拍拍貸年化45.39%的利率超過法定上限。實際執(zhí)行過程中，如果借款人不能按時還款，拍拍貸起訴時也僅能依據(jù)24%的年利率來起訴。

此外，拍拍貸雖然在申請頁面做了提示，但最終實際沒有盡到審核義務，導致將貸款放給了在校學生，仍然違反了禁止校園貸的規(guī)定。因為校園貸禁令是針對平臺的，那么，平臺就有審核義務。未能識別學生身份，責任在于平臺，不能讓貸款人自己審核自己。而拍拍貸“如果您是在校學生，請停止借款”的提醒，無異是讓貸款人自己審核自己。

及貸：年利率高達71.56% 還搭售保險

測試學生小王在及貸平臺借款過程中，還稀里糊涂被投了天價保險，而且借款利率年化高達71.56%！

小王原申請的借款是1000元，但借款后發(fā)現(xiàn)變成了1093元，需要多還93元本金，多出的93元為投保易安保險的意外險產品。

不僅被及貸悄悄搭售易安保險的產品，且保費超易安官網同類產品100倍：1000元保額、保6個月的意外險，保費高達93元；而易安保險官網保額10萬、保1年的類似產品，保費也才80元。

借款人到底是如何被投保了保險而在投保前不知情的？這個投保過程顯得極為隱蔽，全程并未給出明確的投保提示。借款人在借款的時候，需要將頁面最下方的“借款人保障計劃”點開，才能取消投保。但這個借款人保障計劃也并未直接顯示是購買保險產品，一般人很難發(fā)現(xiàn)，所以就稀里糊涂地被搭售了保險。

圖片來源：測試學生供圖