測試學(xué)生小王實際獲得的貸款為1000元，分6期償還，每期需還款203.13元，總計要還款1218.78元。調(diào)用IRR公式計算，年化利率竟高達(dá)71.56%，這顯然高出了法定利率。

《每日經(jīng)濟新聞》就學(xué)生獲得貸款、利率、天價保險等事項采訪了及貸。

對于讓學(xué)生獲得貸款的問題，及貸的回復(fù)如下：

平臺沒有開展校園貸業(yè)務(wù)，平臺通過技術(shù)手段與人工審核嚴(yán)格甄別用戶身份，但是無法排除用戶隱瞞其真實的學(xué)生身份，通過提供虛假信息和申請資料造假的方式，規(guī)避平臺審核而獲得授信。

而關(guān)于年化利率高達(dá)71.56%的問題：

及貸予以否認(rèn)，稱平臺按照36%/年的限額，設(shè)計平臺所有的產(chǎn)品和服務(wù)模式。

對于搭售保險的問題，及貸解釋稱：

平臺與保險公司是導(dǎo)流合作，為提高借款人抗風(fēng)險能力設(shè)立了借款人意外傷害保險，由用戶自愿購買保險。保費根據(jù)借貸人的資質(zhì)以及保險公司算法，按照風(fēng)險程度定價，且保險費用由保險公司直接收取，不存在變相砍頭息。

那么，根據(jù)及貸的解釋，是否說明其是一個合規(guī)平臺？

及貸聲稱理論上無法排除用戶隱瞞其真實的學(xué)生身份，事實若真如此嗎？記者根據(jù)測試學(xué)生提供的錄像，其在注冊時還進行了學(xué)信網(wǎng)驗證，顯示結(jié)果為：找不到學(xué)籍信息，可能原因是未畢業(yè)。所以，及貸的辯解根本站不住腳。

圖片來源：測試學(xué)生供圖

此外，根據(jù)上述律師的法律分析，對于申請貸款人是否是學(xué)生的甄別，義務(wù)在于平臺。如果平臺最終為學(xué)生身份的貸款人提供了貸款，這是平臺沒有盡到審核義務(wù)。

而利率問題，及貸回避了上述學(xué)生貸款實際利率71.56%的問題，只是否認(rèn)發(fā)放高利貸，卻并未指出71.56%貸款利率的測算有錯誤。該名學(xué)生的整個貸款過程均有視頻證據(jù)，能清晰地算出貸款年化利率。

對于搭售天價保險的問題，律師認(rèn)為及貸的行為涉嫌違法，違反了《中華人民共和國電子商務(wù)法》《保險法》等法律。

●四川路標(biāo)律師事務(wù)所律師李凌鵬：

首先，在貸款服務(wù)中搭售保險服務(wù)，搭售行為法律并不禁止，但前提是必須明確告知消費者并得到消費者同意，但及貸不僅幫消費者默認(rèn)勾選了保險服務(wù)還未盡提示義務(wù)，則直接侵害了消費者的選擇權(quán)，違反了《中華人民共和國電子商務(wù)法》第十九條關(guān)于“不得將搭售商品或者服務(wù)作為默認(rèn)同意的選項”的規(guī)定。

其次，根據(jù)《保險法》第一百三十一條規(guī)定，保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人及其從業(yè)人員在辦理保險業(yè)務(wù)活動中不得隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況。也就是說，第三方平臺在銷售產(chǎn)品時需要標(biāo)注具體承保主體和銷售主體，及產(chǎn)品備案號和產(chǎn)品條款鏈接。

第三，及貸高達(dá)71.56%的年化利率，明顯高于最高法關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定。

此外，從近年的公開判例看，各級法院對民間借貸中存在的“砍頭息”普遍不支持。2017年5月11日，北京市朝陽區(qū)人民法院召開新聞發(fā)布會，向中國銀監(jiān)會發(fā)出司法建議書，建議銀監(jiān)會出臺細(xì)則，禁止直接從借款本金中扣除中介費用。

針對變形的“砍頭息”，在2017年12月1日發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》中明確指出，各類機構(gòu)以利率和各種費用形式對借款人收取的綜合資金成本應(yīng)符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定，禁止發(fā)放或撮合違反法律有關(guān)利率規(guī)定的貸款。各類機構(gòu)向借款人收取的綜合資金成本應(yīng)統(tǒng)一折算為年化形式，各項貸款條件以及逾期處理等信息應(yīng)在事前全面、公開披露，向借款人提示相關(guān)風(fēng)險。

2017年12月8日，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)的《小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險專項整治實施方案》中也提到，要求將以利率和各種費用形式對借款人收取的所有借款成本與貸款本金的比例計算為綜合實際利率，并折算為年化形式。排查綜合實際利率是否符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定。是否存在從貸款本金中先行扣除利息、手續(xù)費、管理費、保證金或設(shè)定高額逾期利息、滯納金、罰息等行為。綜合實際利率、貸款額度、貸款期限、還款方式以及逾期處理等關(guān)鍵信息是否在事前向借款人全面、充分披露并提示相關(guān)風(fēng)險。

51人品 學(xué)生獲授信未能下款 查詢拒貸原因要收費

據(jù)測試學(xué)生小張同學(xué)反饋，其在51人品APP獲得6000元授信額度。該平臺背后有中信銀行、京東、小米、銀泰、新湖中寶、嘉實投資等知名企業(yè)和基金。

以借款3000元，借款6個月為例，51人品APP顯示，其應(yīng)還總額為3522.6元，第一期需要還款749.6元（包括195元的審核費），而后五期每期（每期一個月）需要還款554.6元。調(diào)用IRR計算公式可知，小明在51人品若借款成功，實際利率為年化60.09%。

但是小張在提交貸款申請之后，審核未通過。而在拒貸通知下方，有個1分鐘查詢拒貸原因的入口，進入顯示需要支付一筆費用才可以查詢拒貸原因。每經(jīng)記者注意到，在借款申請?zhí)峤怀晒撁嫦路剑@示還可以購買一個省時寶服務(wù)，花費19.9元，就可以享受審核超時最高賠10倍的服務(wù)。

51人品相關(guān)工作人員告訴每經(jīng)記者，預(yù)授信額度并不等同于實際借款額度，實際借款額度將根據(jù)平臺的風(fēng)控體系對用戶的審核評估而定；51人品風(fēng)控審核拒絕在校學(xué)生群體，由此平臺會拒絕其借款申請。

51人品是51信用卡旗下產(chǎn)品。據(jù)51人品官網(wǎng)介紹，51信用卡于2018年香港主板上市。2012年5月，51信用卡推出了一款可以一鍵智能管理信用卡賬單的APP——“51信用卡管家”。發(fā)展至今，51信用卡逐步開發(fā)了一個動態(tài)及自我強化的生態(tài)系統(tǒng)，為用戶提供涵蓋個人信用管理服務(wù)、信用卡科技服務(wù)、線上借貸撮合及投資服務(wù)的一站式個人財務(wù)服務(wù)，旗下?lián)碛小?1信用卡管家”“51人品”“51人品貸”等多款A(yù)PP，擁有超過1億激活用戶。

在51人品2019年8月5日頁面顯示：已累計交易775.9億元。

圖片來源：51人品官網(wǎng)截圖

51信用卡的股東名單（官網(wǎng)顯示）包括：中信銀行、京東、小米、銀泰、新湖中寶、嘉實投資等知名企業(yè)和基金。

 二三四五立即貸 申請授信未成功

測試學(xué)生小明反饋，在二三四五立即貸注冊手機號碼，拍攝身份證正反面照片，進行人臉識別，提交相關(guān)個人信息之后，不久收到審核信息提示：您的資料未滿足開戶條件，本次申請未通過審核！

二三四五官網(wǎng)顯示，上海二三四五網(wǎng)絡(luò)控股集團創(chuàng)立于2005年，是A股互聯(lián)網(wǎng)上市公司（二三四五，002195.SZ）。旗下業(yè)務(wù)涵蓋網(wǎng)絡(luò)科技、金融科技、星球聯(lián)盟等三大板塊。

 豆豆錢 要驗證公積金賬號 學(xué)生未獲授信

測試學(xué)生小明反饋：在豆豆錢注冊手機號碼，進行實名驗證，填寫相關(guān)個人信息，提交手機運營商認(rèn)證，進行人臉識別之后，還需要進行信用卡驗證或者公積金賬號綁定。由于小明還未畢業(yè)，沒有信用卡，更沒有公積金賬戶，所以未獲得豆豆錢的信用額度。

豆豆錢官網(wǎng)信息顯示，豆豆錢是維信金科推出的新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，最高可貸20萬元。2018年6月21日，維信金科登陸香港聯(lián)合交易所主板，股票代碼為02003。

小贏卡貸 要驗證信用卡 學(xué)生未獲授信

測試學(xué)生小明稱，小贏卡貸也需要驗證信用卡信息，其未獲得該平臺的信用額度。

小贏卡貸官網(wǎng)顯示，其是小贏科技旗下產(chǎn)品。小贏科技成立于2014年3月，并于2018年9月在美國紐約證券交易所掛牌上市，股票代碼為XYF。

小贏科技的創(chuàng)始人唐越還是藝龍旅行網(wǎng)的創(chuàng)始人。小贏科技的股東還包括：朱保國（健康元董事長）、周大福企業(yè)、張松橋（2007年胡潤房地產(chǎn)富豪榜第20名）、新華聯(lián)集團（000620）、銀泰集團、華瑞世紀(jì)集團、金螳螂企業(yè)集團（A股上市公司金螳螂母公司）、城市地產(chǎn)等。