女子保險等待期患癌理賠被拒誠信原則受考驗(yàn)(2)

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2025-12-01 15:07:48 華商網(wǎng)

設(shè)立保險等待期的核心在于防范“逆選擇”，避免投保人明知患病后投保騙保，以維護(hù)所有投保人的公平權(quán)益?，F(xiàn)實(shí)中，像小美這樣通過拖延確診規(guī)避等待期的行為并非個例。他們往往只著眼于“理賠款”，忽略了法院審理此類案件不僅看確診時間，還會核查癥狀出現(xiàn)時間、就診記錄及是否存在刻意拖延等行為。投機(jī)行為難以得逞，且拖延確診會放任疾病惡化，損害自身健康。

提醒廣大投保人，投保后若身體出現(xiàn)不適，應(yīng)第一時間就醫(yī)檢查、積極治療。這既是對自己生命健康負(fù)責(zé)，也是遵守保險合同的基本義務(wù)。試圖鉆條款空子只會既失去保障，又拖垮身體，得不償失。唯有守住健康底線，遵守合同約定，才能真正發(fā)揮保險的保障作用，避免因一時僥幸釀成終身遺憾。

關(guān)于保險“等待期”內(nèi)確診一律不賠的問題，保險等待期是指保險合同在生效的指定期間內(nèi)，即使發(fā)生保險事故，受益人也不能獲得保險理賠。常見的醫(yī)療險等待期通常為30天，重疾險通常為90天或180天。當(dāng)保單因逾期繳費(fèi)而失效，之后辦理“復(fù)效”時，很多保險合同會重新計算等待期。

在江蘇省南京市江寧區(qū)人民法院審理的一起案件中，范女士購買了一份保險范圍包括宮頸癌疾病的保險，等待期為90天。4年后，客戶經(jīng)理建議她更新產(chǎn)品服務(wù)。范女士聽從建議，于2023年3月9日投保了新的保險產(chǎn)品。2023年5月23日，在等待期內(nèi)，范女士首次病理診斷患有宮頸癌。保險公司以屬于合同“等待期”內(nèi)出現(xiàn)保險事故拒絕理賠。范女士提起訴訟，要求保險公司承擔(dān)理賠責(zé)任。

法院審理認(rèn)為，范女士是為“完善保障”而更換產(chǎn)品，并非惡意“帶病投保”。保險公司在推薦產(chǎn)品升級時，未做好保障銜接工作，導(dǎo)致客戶原本連續(xù)的保障出現(xiàn)了“空檔期”，自身存在過失。產(chǎn)品更換導(dǎo)致的“等待期重置”是重大利害關(guān)系條款，保險公司僅以格式條款提示不足以讓投保人充分認(rèn)識到風(fēng)險，應(yīng)承擔(dān)更嚴(yán)格的告知義務(wù)?，F(xiàn)有證據(jù)無法證明范女士具有“帶病投?！钡钠垓_性和主觀惡意。最終，一審法院判決保險公司應(yīng)按照新簽訂的《人身保險合同》及保單約定向范女士支付保險金11萬元。二審法院維持原判。

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(責(zé)任編輯：0882)

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