中小銀行“開門紅”花樣攬儲(chǔ) 利率調(diào)整分化顯著(2)

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2026-01-08 20:51:01 北晚在線

此外，部分中小銀行加入了降息陣營。新安銀行宣布，1月16日起對(duì)儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品利率進(jìn)行下調(diào)，調(diào)整后3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年、3年期定期存款利率分別降至1.45%、1.65%、1.85%、2.25%、2.20%。裕民縣農(nóng)信社、黑龍江慶安農(nóng)商行此前也宣布，自2025年12月22日、23日起分別下調(diào)存款掛牌利率。

談及中小銀行存款利率呈現(xiàn)分化的原因，高政揚(yáng)分析稱，這在于利率市場(chǎng)化推進(jìn)與銀行個(gè)體經(jīng)營狀況的差異。不同銀行的負(fù)債結(jié)構(gòu)、所在區(qū)域的資金供需格局以及客戶穩(wěn)定性存在差異，部分銀行仍有階段性穩(wěn)存增存的訴求，因此選擇上調(diào)定期存款利率；另一方面，凈息差持續(xù)承壓、負(fù)債成本居高不下等問題促使部分銀行加快下調(diào)高成本存款產(chǎn)品的利率。

事實(shí)上，存款利率調(diào)整背后是商業(yè)銀行持續(xù)收窄的凈息差壓力。國家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至2025年三季度末，商業(yè)銀行凈息差平均值已企穩(wěn)至1.42%。不同類型銀行的息差表現(xiàn)已呈現(xiàn)出明顯差異，國有大行、股份行、城商行和農(nóng)商行的凈息差分別為1.31%、1.56%、1.37%和1.58%。

相較于國有大行與股份行，中小銀行的凈息差承壓更具特殊性。一方面，中小銀行在品牌影響力、客戶基礎(chǔ)等方面存在短板，攬儲(chǔ)難度相對(duì)更大，往往需要通過更高的利率吸引存款，推高了負(fù)債端成本；另一方面，中小銀行的貸款客戶多以區(qū)域內(nèi)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶為主，此類客戶的信貸風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，銀行在定價(jià)時(shí)需適當(dāng)讓利以提升競(jìng)爭(zhēng)力，進(jìn)一步壓縮了息差空間。

高政揚(yáng)表示，利率分化對(duì)中小銀行經(jīng)營產(chǎn)生“雙刃劍”效應(yīng)。從短期來看，上調(diào)利率有助于穩(wěn)定存款規(guī)模、緩解流動(dòng)性壓力，但同時(shí)也可能進(jìn)一步壓縮自身的凈息差空間；而下調(diào)利率雖有利于控制負(fù)債成本，但也可能面臨客戶流失壓力。從中長(zhǎng)期來看，單純依靠利率競(jìng)爭(zhēng)的空間將持續(xù)收窄，后續(xù)中小銀行需通過豐富存款及相關(guān)金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、強(qiáng)化區(qū)域市場(chǎng)深耕力度、提升客戶服務(wù)黏性等方式留存客戶，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力或?qū)⒏囿w現(xiàn)在銀行的綜合經(jīng)營能力上。

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