季先生、許女士夫婦在保險業(yè)務(wù)員“游說”下退保十份保險合同并重新投保兩份保險，之后產(chǎn)生大額退保損失，將保險公司起訴到法院。近日，北京市朝陽區(qū)人民法院依法判決保險公司賠償二人退保產(chǎn)生的部分損失，并退還后簽訂的兩份保險合同相應(yīng)保險費。

保險業(yè)務(wù)員如何讓老客戶作出退保重購的決定？法院為何這么判？此案反映出保險公司哪些突出問題？消費者在購買保險產(chǎn)品時要注意什么？

保險業(yè)務(wù)員上門游說退保10份保險重購新產(chǎn)品

原告方代理人介紹，季先生夫婦都是被告保險公司老客戶，這家公司業(yè)務(wù)員蘭某是主動上門，“游說”他們退掉了先前購買的十份保險合同并投保了他推薦的兩份新產(chǎn)品。

原告方代理人：前面10份是從其他業(yè)務(wù)員手里買的，各種類型都有，疾病的、帶一些理財性質(zhì)的同時兼具保障功能的這種保險，都有。前面業(yè)務(wù)員賣了這10份保險，他的提成或者傭金已經(jīng)拿到了。后面的人想有業(yè)績或者提成，購買保險的人又沒有那個經(jīng)濟實力去買，后面的業(yè)務(wù)員“游說”他去退掉前面的保險再買后面保險。這樣的話，后面的（保險業(yè)務(wù)員）又能拿到他相應(yīng)的提成。

代理人說，原告方就屬于這種情況，新產(chǎn)品每年要投保20萬，他們沒有這么多，蘭某就讓他們把之前投保的10份保險全退了。

原告方代理人：正因為有壓力，所以說他退了保，然后還從業(yè)務(wù)員借了1萬塊錢，還用保單貸款貸了3萬塊錢，才湊夠了20萬。而且，這是第一年的保費，到第二年再交的時候，可能就會遇到困難。

退保損失補償、新保險合同都沒收到

原告方投保時，蘭某承諾，因退保產(chǎn)生的損失會在退保后補償給二人。

原告方代理人：10份保險都是未到期的情況下，退了它就會產(chǎn)生一個損失。一共我們算了算，大概是10萬塊錢。

原告方退保后一直沒有收到損失補償，也沒收到新的保險合同，直到5個月后，兩人覺得不太對勁兒。

原告方代理人：買完這個保險以后，就沒有拿到合同，只是說口頭粗略地介紹了一下條款，所以在2024年的3月6號，我們要求他把合同送過來，到3月11號時候才把合同拿過來，我們才看到對我們不利的東西。每年交20萬，連續(xù)交10年，其實相當于交200萬，這不是一般人能承受得起的，問他第二年如果不交怎么辦？他說沒事兒，不會違約。但是看完條款以后，不是那么回事兒，如果你不交的話，給你退的只能是現(xiàn)金價值。

原告方認為蘭某虛假宣傳、違規(guī)承諾、誤導銷售等行為應(yīng)屬職務(wù)行為，由此產(chǎn)生的后果應(yīng)由他所在的保險公司承擔，將保險公司起訴到法院。北京朝陽法院法官吳桐主審此案。

吳桐：這個案子其實涉及到退保的損失、合同的解除、合同的確認無效……爭議點很多，但是最核心的問題在于，是不是因為保險公司業(yè)務(wù)員的行為導致了這兩位原告進行了退保，產(chǎn)生了損失，進而才會去采取后面的認購兩份新的保險產(chǎn)品的行為。所以重點就是在于業(yè)務(wù)員他的職務(wù)行為，是不是能夠體現(xiàn)出保險公司在經(jīng)營過程中是存在一定過錯的。

被告保險公司辯稱，二原告是自愿提出退保申請，應(yīng)當自行承擔解除保險合同產(chǎn)生的損失。雙方后簽訂的兩份保險合同，均是二原告基于自身保險需求并了解保險產(chǎn)品的基礎(chǔ)上作出的投保決定，保險公司盡到了提示說明義務(wù)，二原告要求退還保險費缺乏依據(jù)。

法院：保險公司存在過錯承擔70%的退保損失

吳桐：經(jīng)過案件事實上的查明，發(fā)現(xiàn)不管是退保還是買新的產(chǎn)品，這一切的根源都在于這個業(yè)務(wù)員主動找到了這兩位原告，為了達到他游說他們退保去買新產(chǎn)品的目的，違規(guī)地承諾了要把退保產(chǎn)生的差額損失補償給兩位原告，以及告訴他們后續(xù)的保險產(chǎn)品，即便你只能交1年的保費，沒有辦法持續(xù)繳納，那也不會對你產(chǎn)生新的損失。這些話術(shù)，讓這兩位原告也輕信了他們退保操作以及投新產(chǎn)品的操作，并不會產(chǎn)生損失，所以才會產(chǎn)生先后十幾份合同的變化情況。

法院認為，保險業(yè)務(wù)員蘭某在保險產(chǎn)品的銷售過程中，存在虛假承諾賠償退保損失、曲解投保及退保規(guī)則等行為，這些職務(wù)行為，產(chǎn)生的后果應(yīng)當由被告保險公司承擔。蘭某的表現(xiàn)也體現(xiàn)出被告保險公司在客戶信息管理、人員培訓及管理等方面存在漏洞，對這些過錯應(yīng)承擔責任。判決由保險公司承擔二原告退保產(chǎn)生差額損失的70％，38427.49元。原告方基于自身過錯自行承擔部分損失。

猶豫期內(nèi)可無條件解除合同

投保后5個月才收到保險合同，還能適用15天猶豫期的規(guī)定嗎？法院認為，因被告保險公司確實存在保險合同送達不及時的問題，猶豫期自消費者收到保險合同起算：

吳桐：兩個投保人收到了這份保險合同以后，15天內(nèi)向保險公司發(fā)出的解除通知，所以我們認為這個合同是可以符合猶豫期內(nèi)無條件解除合同的情況的，保險公司在這種情況下也應(yīng)該全額向他們退還保費。

以死亡為給付保險金條件的保險必須經(jīng)被保險人同意

另一份保險合同因未經(jīng)過被保險人同意也被認定無效。被告保險公司退還二原告保險費并支付資金占用損失。

吳桐：涉及到被保險人死亡為給付保險金條件的合同，是必須要經(jīng)過被保險人同意的。但是在這個審查過程中，我們發(fā)現(xiàn)保險公司雖然說他對這個被保險人進行了人臉識別，但是沒有提交任何證據(jù)證明。投保人反而提交了一些微信聊天記錄，能夠體現(xiàn)在投保當時，他明確詢問過他的兒子是否認可同意買這份保險，但他的兒子也是明確否認的態(tài)度，否認投保、否認進行身份驗證。所以最終也確認了這份保險合同是無效的。

法官：選擇和自己經(jīng)濟能力、需求相匹配的保險產(chǎn)品

主審法官吳桐提示：保險公司在展業(yè)過程中應(yīng)加強客戶信息管理、加強業(yè)務(wù)人員管理、主動履行合同交付義務(wù)、通過實質(zhì)化回訪等方式加強業(yè)務(wù)監(jiān)督。對于投保人，法官也作出了提示：

吳桐：投保人選擇和自己經(jīng)濟能力相匹配自身需求相匹配的產(chǎn)品，以真正達到保險對于自身利益的保障效果，而不是以認購保險產(chǎn)品的方式來過分追求自身的利益。保險產(chǎn)品的宣傳、認購、投保和后期的履行過程中，也要注意自身的證據(jù)留存意識。比如說和業(yè)務(wù)員通過微信或者是電話進行溝通的時候，可以把重要的內(nèi)容以文字的形式進行留存，避免只是一些語音的通話記錄，沒有辦法體現(xiàn)保險這個宣傳和投保過程的一些客觀事實。如果說遇到保險公司的業(yè)務(wù)員向你做的一些宣傳，讓你覺得有一些夸大或者可能存在虛假的因素，那么也可以及時通過保險公司的官方客服電話，或者是通過去營業(yè)網(wǎng)點詢問的方式來做進一步的驗證。