3月15日晚間，國家金融監(jiān)督管理總局、中國人民銀行發(fā)布了《個(gè)人貸款業(yè)務(wù)明示綜合融資成本規(guī)定》。該規(guī)定共11條，旨在細(xì)化個(gè)人貸款業(yè)務(wù)息費(fèi)信息披露的涵蓋范圍、操作方式和環(huán)節(jié)，要求貸款人向借款人展示綜合融資成本明示表，清晰披露個(gè)人貸款息費(fèi)成本。

近年來，我國個(gè)人貸款市場快速發(fā)展，對促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營以及國民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康發(fā)展發(fā)揮了積極作用。然而，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)特別是互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)中的息費(fèi)亂象時(shí)有發(fā)生，其中息費(fèi)披露不到位、不規(guī)范是重要誘因。

根據(jù)規(guī)定，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)綜合融資成本包括但不限于貸款利息、分期費(fèi)用及違約情形下的逾期罰息等可能產(chǎn)生的費(fèi)用。金融機(jī)構(gòu)和第三方平臺應(yīng)當(dāng)依法依規(guī)合理確定綜合融資成本的年化水平。貸款人應(yīng)向借款人展示綜合融資成本明示表，注明貸款本金，并逐項(xiàng)列明貸款人及合作機(jī)構(gòu)收取的各項(xiàng)費(fèi)用，明確收取標(biāo)準(zhǔn)和收取主體。

此次規(guī)定適用于銀行、消費(fèi)金融公司、汽車金融公司、信托公司、小貸公司等各類放貸機(jī)構(gòu)，也包括第三方貸款合作機(jī)構(gòu)。此前一個(gè)月內(nèi)，金融監(jiān)管總局已約談了攜程旅行、分期樂等11家平臺運(yùn)營機(jī)構(gòu)，強(qiáng)調(diào)平臺運(yùn)營機(jī)構(gòu)在與金融機(jī)構(gòu)合作開展借貸業(yè)務(wù)時(shí)，必須規(guī)范營銷宣傳行為，清晰明確披露借貸產(chǎn)品息費(fèi)信息。

規(guī)定還指出，貸款人應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)管理，對合作機(jī)構(gòu)違規(guī)違約行為及時(shí)采取糾正措施，嚴(yán)重情況下可終止合作并依法追償損失、追究法律責(zé)任。此外，貸款人應(yīng)在營業(yè)場所、官網(wǎng)等渠道清晰披露借款人正常履約情形下的個(gè)人貸款綜合融資成本上限。對于線上辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的情況，應(yīng)通過彈窗展示綜合融資成本明示表，設(shè)置強(qiáng)制閱讀時(shí)間；在線上消費(fèi)場景下辦理分期付款業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)在消費(fèi)支付訂單頁面以顯著明細(xì)方式展示分期費(fèi)用、違約成本等信息；現(xiàn)場辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)在簽署貸款合同或辦理分期前，由借款人在綜合融資成本明示表上簽字確認(rèn)。

值得注意的是，信用卡透支利率不在此次規(guī)定的約束范圍內(nèi)。按照《個(gè)人貸款管理辦法》，個(gè)人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款，信用卡透支不適用。

考慮到金融機(jī)構(gòu)及其合作機(jī)構(gòu)調(diào)整業(yè)務(wù)流程及系統(tǒng)、修改合作協(xié)議和內(nèi)部管理制度、開展政策培訓(xùn)等現(xiàn)實(shí)需要，規(guī)定預(yù)留了約5個(gè)月的準(zhǔn)備時(shí)間，將于8月1日正式實(shí)施。新增業(yè)務(wù)將嚴(yán)格按照規(guī)定要求開展明示綜合融資成本工作。監(jiān)管機(jī)構(gòu)還將推進(jìn)綜合融資成本明示統(tǒng)一操作標(biāo)準(zhǔn)，目前正在組織制作相關(guān)樣表。

通過細(xì)化個(gè)人貸款業(yè)務(wù)息費(fèi)披露的涵蓋范圍和操作方式、明確各方責(zé)任、加強(qiáng)監(jiān)督管理，推行“個(gè)人貸款綜合融資成本明示表”將使個(gè)人貸款各項(xiàng)息費(fèi)更加透明，更好保障金融消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展。