3月15日，國(guó)家金融監(jiān)管總局會(huì)同中國(guó)人民銀行制定了《個(gè)人貸款業(yè)務(wù)明示綜合融資成本規(guī)定》，該規(guī)定共11條，自2026年8月1日起施行。根據(jù)規(guī)定，貸款人在開展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)時(shí)，需向借款人展示綜合融資成本明示表，這有助于消費(fèi)者清楚了解借貸的全部成本，避免機(jī)構(gòu)通過包裝利率吸引客戶和亂收費(fèi)問題。

近年來，個(gè)人貸款市場(chǎng)快速發(fā)展，對(duì)促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)發(fā)揮了積極作用，但部分機(jī)構(gòu)在息費(fèi)信息披露上存在不規(guī)范、不透明的問題，容易引發(fā)金融消費(fèi)糾紛，影響利率政策效果和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效。此前，“3·15”金融消費(fèi)維權(quán)線索征集后臺(tái)收到了大量關(guān)于息費(fèi)披露模糊、隱性收費(fèi)等問題的投訴。此次規(guī)定的出臺(tái)，強(qiáng)制要求個(gè)人貸款綜合融資成本公開透明，并在事前確認(rèn)，從根本上解決個(gè)人信貸信息不對(duì)稱的問題。

規(guī)定明確，貸款人開展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)向借款人展示綜合融資成本明示表，包括貸款本金金額、各息費(fèi)項(xiàng)目及其收取方式、標(biāo)準(zhǔn)和主體等。此外，還需列明違約情形下的或有成本項(xiàng)目及其收取標(biāo)準(zhǔn)和主體，并明確提示除已明示的成本項(xiàng)目外，不再向借款人收取其他與貸款相關(guān)的任何費(fèi)用。

綜合融資成本涵蓋正常履約情況下借款人需支付的所有成本，如貸款利息、分期費(fèi)用、增信服務(wù)費(fèi)等，以及違約情況下的逾期罰息等。計(jì)算綜合融資成本時(shí)，應(yīng)參照《中國(guó)人民銀行公告》（〔2021〕第3號(hào)）采取內(nèi)部收益率法逐項(xiàng)折算為年化水平，再加總得出年化綜合融資成本。

對(duì)于不同場(chǎng)景下的操作，規(guī)定也提出了具體要求?，F(xiàn)場(chǎng)辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)在簽署貸款合同或辦理分期前由借款人在綜合融資成本明示表上簽字確認(rèn)；線上辦理時(shí)，則需通過彈窗方式展示相關(guān)信息并設(shè)置強(qiáng)制閱讀時(shí)間，確保借款人在簽署合同或辦理分期前確認(rèn)。在線上消費(fèi)場(chǎng)景下辦理分期付款業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)在消費(fèi)訂單支付頁面顯著展示貸款本金、分期安排及各項(xiàng)費(fèi)用信息。

此外，規(guī)定還要求貸款人加強(qiáng)對(duì)營(yíng)銷獲客、擔(dān)保增信等合作機(jī)構(gòu)的管理，在合作協(xié)議中明確各方落實(shí)綜合融資成本明示要求的責(zé)任和義務(wù)。貸款人應(yīng)及時(shí)掌握合作機(jī)構(gòu)的具體情況，對(duì)違規(guī)行為采取糾正措施，必要時(shí)可終止合作。