關(guān)乎個(gè)人貸款兩部門公布重要新規(guī) 貸款息費(fèi)透明化

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2026-03-16 07:53:06 百家號

3月15日晚間，金融監(jiān)管總局和中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布了《個(gè)人貸款業(yè)務(wù)明示綜合融資成本規(guī)定》，旨在解決個(gè)人貸款息費(fèi)信息披露不透明不規(guī)范的問題。該規(guī)定要求貸款人在辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)向借款人提供一份清晰的“綜合融資成本明示表”，詳細(xì)列出各項(xiàng)息費(fèi)項(xiàng)目、收取方式及標(biāo)準(zhǔn)，幫助借款人全面了解貸款成本信息，從而做出理性決策。

《規(guī)定》強(qiáng)調(diào)，貸款人應(yīng)向借款人提供一份詳細(xì)的“綜合融資成本明示表”，列明所有息費(fèi)項(xiàng)目及其收取方式和標(biāo)準(zhǔn)，確保借款人能夠一目了然地掌握貸款成本信息，保障其知情權(quán)與選擇權(quán)。近年來，我國個(gè)人貸款市場快速發(fā)展，但息費(fèi)信息披露方面存在不少問題，這不僅容易引發(fā)金融消費(fèi)糾紛，還影響利率政策效果和金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)量。因此，制定相關(guān)監(jiān)管規(guī)定十分必要，以細(xì)化信息披露范圍、操作方式和環(huán)節(jié)，明確各方責(zé)任，更好地保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。

根據(jù)《規(guī)定》，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)綜合融資成本包括但不限于貸款利息、分期費(fèi)用、增信服務(wù)費(fèi)等正常履約成本以及逾期罰息等違約情形下的或有成本。貸款人必須依法依規(guī)合理確定綜合融資成本年化水平，并在開展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)時(shí)展示綜合融資成本明示表。這份表格需注明貸款本金金額，并逐項(xiàng)列明各息費(fèi)項(xiàng)目的收取方式、標(biāo)準(zhǔn)和主體，同時(shí)計(jì)算出正常履約情況下借款人的年化綜合融資成本。此外，還需列明貸款逾期或被挪用等違約情形下的或有成本項(xiàng)目及其收取標(biāo)準(zhǔn)和主體。

新規(guī)出臺后，中國（香港）金融衍生品投資研究院院長王紅英認(rèn)為，這一舉措對互聯(lián)網(wǎng)信貸亂象形成有效遏制，未來或?qū)⑴涮赘鼑?yán)厲的處罰措施，嚴(yán)厲打擊部分違規(guī)金融機(jī)構(gòu)和助貸機(jī)構(gòu)利用信息不對稱隱瞞綜合融資成本的行為。當(dāng)前國家正大力推動經(jīng)濟(jì)內(nèi)循環(huán)、提振消費(fèi)，而個(gè)別機(jī)構(gòu)卻違背政策導(dǎo)向，僅宣傳低名義利率，實(shí)際綜合融資成本很高，既損害了消費(fèi)者利益，也阻礙了提振消費(fèi)政策的實(shí)施。此次新規(guī)從制度上堵住了漏洞，對規(guī)范市場、保障政策落實(shí)具有重要意義。

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