互聯(lián)網(wǎng)“借貸入口”為何無孔不入從修圖到借貸(4)

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2026-03-22 08:50:22 新民晚報

上海市君悅律師事務(wù)所合伙人朱平晟律師從法律角度分析了平臺行為的合規(guī)邊界。他指出，當(dāng)前許多平臺將“借貸入口”隱藏在“領(lǐng)優(yōu)惠券”“免息分期”“打車立減”等界面背后，用戶在不知情的情況下“被貸款”，這種行為涉嫌侵犯消費者的知情權(quán)和自主選擇權(quán)。除了利息之外，用戶借款可能還承擔(dān)高額“擔(dān)保費”“服務(wù)費”“咨詢費”，導(dǎo)致實際年化利率遠超36%。朱平晟指出，這些費用以“增信服務(wù)”名義收取，屬于變相抬高利率的行為。

監(jiān)管部門已經(jīng)注意到了這一亂象。2026年春節(jié)前夕，國家金融監(jiān)督管理總局聯(lián)合市場監(jiān)管總局、中國人民銀行，對六家出行平臺企業(yè)進行約談。近日，為維護個人貸款市場秩序，保護金融消費者合法權(quán)益，提升金融服務(wù)質(zhì)效，金融監(jiān)管總局、中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布《個人貸款業(yè)務(wù)明示綜合融資成本規(guī)定》，自2026年8月1日起施行?！兑?guī)定》共11條，細化個人貸款業(yè)務(wù)息費信息披露的涵蓋范圍、操作方式和環(huán)節(jié)等，要求貸款人向借款人展示綜合融資成本明示表，清晰披露個人貸款息費成本，切實推動個人貸款業(yè)務(wù)息費信息披露要求落地見效。

中國法學(xué)會消費者權(quán)益保護法研究會副秘書長陳音江建議，從保護消費者角度出發(fā)，支付界面的設(shè)計應(yīng)遵循“強提示”“二次確認”等機制。任何涉及借貸的操作，都應(yīng)該以顯著方式提醒消費者，并獲得消費者的明確確認。不能利用消費者的操作習(xí)慣，將借貸選項設(shè)為默認選項。

上海交通大學(xué)上海高級金融學(xué)院副教授李楠則從金融監(jiān)管和全民金融素養(yǎng)提升兩個角度提出了更系統(tǒng)的建議。她認為，金融監(jiān)管應(yīng)該嚴查嚴管網(wǎng)貸/小貸機構(gòu)的牌照和杠桿率，取締那些打著金融科技旗號實際卻在放貸/騙貸的助貸機構(gòu)；應(yīng)該以高校大學(xué)生為原點，逐步向高中生、職場新人、退休人士等推進全民金融素養(yǎng)提升工作。她建議，消費者應(yīng)該量入為出，根據(jù)自己的收入水平購買必需品，不要盲目攀比追風(fēng)，盡量避免借貸消費；如果必須要借貸時，應(yīng)自己直接在有正規(guī)牌照的金融機構(gòu)申請，申請時需要算清楚貸款加上利息的總成本。另外，個人的信用記錄是每個人最寶貴的財富，一旦有違約或失信，會影響到未來的就業(yè)、工作、買房、買車等各個層面，不要輕易背負債務(wù)。

畢竟，天下沒有免費的午餐——這個樸素的道理，在算法編織的數(shù)字迷宮中，依然是最重要的生存法則。

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(責(zé)任編輯：zx0176)

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