互聯(lián)網(wǎng)“借貸入口”為何無孔不入從修圖到借貸(2)

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2026-03-22 08:50:22 新民晚報(bào)

陳欣的遭遇并非個(gè)例。打開手機(jī)，從點(diǎn)外賣、打車、看視頻，到修圖、聽歌，甚至給校園卡充值，“借錢”的入口像毛細(xì)血管一樣，嵌入了幾乎每一個(gè)數(shù)字生活場(chǎng)景。隨機(jī)測(cè)試了手機(jī)中常用的20余款涵蓋購物、娛樂、出行、工具等類型的應(yīng)用，發(fā)現(xiàn)每一款都設(shè)置了或顯眼或隱藏的“借貸入口”。衣食住行類App有餓了么“餓用金”、芒果TV有“芒哩·好貸”等；就連完全不搭邊兒的工具類App也來湊熱鬧，比如WPS有“金山金融”。一位咨詢機(jī)構(gòu)的金融板塊負(fù)責(zé)人2025年統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，排名前100的流量巨頭，70%都開始了金融變現(xiàn)。

如果說直接的“借錢”按鈕還帶有一定的辨識(shí)度，那么“分期支付”則是一種更為隱秘和日常化的信貸嵌入。它“完美”地融入消費(fèi)動(dòng)作本身，模糊了消費(fèi)與負(fù)債的邊界?！拔乙郧皬牟挥X得‘分期’和‘貸款’是一回事?！鼻安痪蒙暾?qǐng)了住房貸款的郭元告訴記者，直到看到個(gè)人征信報(bào)告中的貸款記錄，她才驚覺，自己在日常生活中習(xí)以為常的分期付款會(huì)顯示為一條條來自消費(fèi)金融公司的個(gè)人消費(fèi)貸款記錄。

可見，在數(shù)字時(shí)代，復(fù)雜的金融決策在精心設(shè)計(jì)的交互流程中被簡(jiǎn)化為幾次不經(jīng)意的點(diǎn)擊。有業(yè)內(nèi)人士就提出，“金融服務(wù)要像口香糖一樣，收銀臺(tái)在哪我就在哪”。這種“深度場(chǎng)景化”的金融理念，在實(shí)踐中是否導(dǎo)致了過度營(yíng)銷和誘導(dǎo)借貸？上海交通大學(xué)上海高級(jí)金融學(xué)院副教授李楠表示，這種以用戶需求為核心的理念應(yīng)用于支付服務(wù)并無問題，但是作為貸款營(yíng)銷的理念卻問題很大。在實(shí)際操作中，部分平臺(tái)利用算法推送、限時(shí)優(yōu)惠、彈窗誘導(dǎo)等方式，制造緊迫感和虛假需求，并進(jìn)一步誘導(dǎo)用戶非理性借貸。

“宇宙的盡頭是鐵嶺，平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的盡頭是借貸。”這句來自網(wǎng)友們的調(diào)侃，點(diǎn)出了平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的一個(gè)典型套路——“前期燒錢虧本賺吆喝，獲得了客戶以后靠壟斷地位放貸獲利”。李楠進(jìn)一步詳細(xì)剖析了這一 “燒錢獲客—壟斷變現(xiàn)”的商業(yè)邏輯?！斑@些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)最初通過燒錢補(bǔ)貼的方式吸引用戶，形成網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)。一旦用戶規(guī)模達(dá)到臨界點(diǎn)，平臺(tái)就形成了壟斷地位。但問題在于，單純依靠信息服務(wù)收費(fèi)，根本無法覆蓋前期巨額的燒錢成本。那么，如何變現(xiàn)？放貸因其高回報(bào)率，就成了一種‘完美’的盈利方式?！?/p>

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