剛續(xù)保2小時就出車禍保險公司拒賠保險生效時間引爭議

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2025-08-30 18:11:36 手機光明網(wǎng)

車輛脫保后匆匆續(xù)保，不料兩小時后便發(fā)生交通事故致人死亡。保險單上載明的“次日零時起?！睏l款是否有效？

廣西壯族自治區(qū)崇左市龍州縣人民法院審結了一起機動車交通事故責任糾紛案，對交強險與商業(yè)三者險“零時起?！睏l款的效力作出差異化認定，厘清了不同險種生效規(guī)則的法律邊界，為類似糾紛處理提供了指引。

2023年5月17日，張偉駕駛的重型自卸貨車保險到期。2024年5月24日15時13分，張偉向保險公司為該車投保交強險及商業(yè)三者險，15時34分收到電子保單，其上明確保險期間為“2024年5月25日0時起至2025年5月24日24時止”。

誰也沒想到，這份保單生效前的“空檔期”竟成了悲劇的節(jié)點。2024年5月24日15時50分，張偉駕駛貨車超車時與王強所騎電動摩托車相撞，王強經(jīng)搶救無效死亡。交警部門調(diào)查后，認定張偉負事故全部責任。

王強親屬將張偉及保險公司訴至龍州縣法院，索賠46萬余元，主張保險公司應在交強險和商業(yè)三者險范圍內(nèi)承擔賠償責任。法庭上，爭議焦點直指保險責任的起算時間。保險公司抗辯稱，事故發(fā)生在“零時起?！鼻埃辉诔斜Ｆ陂g；張偉則認為“零時起?！笔歉袷綏l款，保險公司未明確說明，應自出單時即時生效。

法院經(jīng)審理查明，王強親屬的合理損失共計450987元。面對保險責任的認定，法院作出了清晰區(qū)分。

關于交強險部分，法院指出，交強險具有法定強制性，其核心立法本意是保障交通事故受害人能夠及時獲得救助，具有明顯的社會公益屬性。根據(jù)《中國保險監(jiān)督管理委員會關于加強機動車交強險承保工作管理的通知》要求，保險公司在承保交強險時，應采取即時生效等方式，充分維護被保險人的合法權益。

本案中，張偉的車輛處于脫保狀態(tài)續(xù)保，保險公司對此事實明確知曉，理應預見脫保期間的風險。但保險公司在承保過程中，既未提示張偉選擇保險生效時間，也未說明該“次日零時起?！钡臐撛陲L險，而是直接適用格式條款確定生效時間，實質(zhì)上剝奪了投保人的選擇權，顯然與交強險的立法本意相悖。因此，該“零時起保”條款對張偉不發(fā)生效力，保險公司應當在交強險責任限額內(nèi)承擔賠償責任。

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