外賣騎手困在3元意外險理賠里投保易理賠難(3)

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2025-12-01 19:27:09 新浪財經(jīng)

值得注意的是，關(guān)于投保流程中的告知義務(wù)，法律已有明確規(guī)定。根據(jù)《保險法》第十七條第二款規(guī)定，保險公司對免責(zé)條款必須作出足以引起注意的提示，并以書面或口頭形式明確說明，未履行該義務(wù)的，條款不產(chǎn)生效力，舉證責(zé)任由保險公司承擔(dān)。

保費(fèi)定價爭議也值得關(guān)注。目前眾包騎手意外險保費(fèi)多在2.5元至3元/天，部分平臺已調(diào)整至4元。有業(yè)內(nèi)人士透露，這類保險的實際保費(fèi)較低，平臺作為銷售渠道可能參與保費(fèi)分成，但并未將相應(yīng)收益投入到條款告知環(huán)節(jié)和理賠服務(wù)優(yōu)化中，形成“低投入、高扣費(fèi)、弱保障”的循環(huán)。

對于平臺的責(zé)任邊界，吳文學(xué)律師表示，平臺雖非保險合同直接當(dāng)事人，但作為保費(fèi)代扣方和保險服務(wù)組織者，負(fù)有安全保障義務(wù)。若保險條款是由平臺與保險公司共同擬定或由平臺主導(dǎo)推送，平臺可能被視為格式條款的提供方之一，需承擔(dān)相應(yīng)的提示說明義務(wù)；平臺利用其優(yōu)勢地位，以隱蔽方式扣費(fèi)、未對重要免責(zé)條款進(jìn)行充分提示，可能被認(rèn)定為未盡到誠信義務(wù)，或需在過錯范圍內(nèi)承擔(dān)責(zé)任。

條款的復(fù)雜性還催生了灰色產(chǎn)業(yè)鏈。在電商平臺和社交軟件上，存在大量“騎手意外險代理理賠”服務(wù)，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)多為理賠金額的20%至30%。這些代理機(jī)構(gòu)大多利用騎手對條款的不熟悉，要么鉆理賠流程的空子，要么直接偽造證據(jù)騙保。

面對騎手意外險的保障困局，司法判決已為行業(yè)劃定了明確底線。多方也開始探索優(yōu)化保障方案。目前，人社部已經(jīng)將“新職傷”保障模式擴(kuò)展到17個省份，給騎手、快遞員等上“工傷保險”，打破了社保與勞動關(guān)系的綁定。由平臺按每單0.07元—0.25元的標(biāo)準(zhǔn)浮動繳納保費(fèi)，騎手無需自費(fèi)，保障范圍覆蓋工作過程中各類職業(yè)傷害，與商業(yè)意外險形成互補(bǔ)。

解決“騎手意外險理賠難”的問題需要多方協(xié)同發(fā)力。保險公司應(yīng)優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計，簡化條款表述，避免模糊表述；平臺需履行告知協(xié)助義務(wù)，在每日扣費(fèi)前以彈窗形式展示核心保障范圍和免責(zé)條款摘要，提供一鍵查看完整保單的便捷入口；監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對平臺代理保險業(yè)務(wù)的監(jiān)管，明確平臺在保費(fèi)代扣、條款告知等環(huán)節(jié)的責(zé)任，對未履行義務(wù)的企業(yè)依法追責(zé)。外賣騎手困在3元意外險理賠里投保易理賠難！

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