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　　從科技輸出1.0到2.0

金融科技輸出的空間肯定是巨大無比的。

整個(gè)的金融市場大概是幾百萬億的一個(gè)規(guī)模，在這個(gè)里頭，消費(fèi)類資產(chǎn)的占比是多少?為什么要重點(diǎn)提消費(fèi)類，因?yàn)檫@類資產(chǎn)具有小額、分散、高頻、受眾廣等特點(diǎn)，因而技術(shù)能施加的影響是比較大的。

比如說，一個(gè)地產(chǎn)公司，十億、百億的拿地，然后開發(fā)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在這些方面服務(wù)得非常好，技術(shù)在這里提升點(diǎn)滴的效率沒有太多意義。但要是500塊錢買張火車票、一千塊錢買個(gè)手機(jī)，把這些做分期。這種業(yè)務(wù)在前期技術(shù)的投入、風(fēng)控模型的建立等，都有比較高的門檻。.

為什么中國那么多家銀行，但有能力發(fā)信用卡就那些?因?yàn)橹挥猩巽y行有能力發(fā)出信用卡。

其實(shí)信用卡的盈利邏輯很清晰。通過發(fā)卡獲客，把從來不借錢的客戶往理財(cái)方向去轉(zhuǎn)，把經(jīng)常分期的客戶往貸款方向去轉(zhuǎn)。這就是用高效的手段獲客，獲完客之后往高毛利的產(chǎn)品上轉(zhuǎn)。這么清晰的商業(yè)邏輯，為什么那么多家銀行不做呢?

這就要回到我剛才說的那些問題，就是發(fā)卡的技術(shù)門檻比較高，前期投入比較大，這決定這塊業(yè)務(wù)規(guī)模不沖到一定量，它就賺不了錢。作為小銀行，上不了那個(gè)規(guī)模，就是個(gè)穩(wěn)賠不賺的生意，所以不做。

PINTEC發(fā)展到今天，做了很多投入，嘗試了各種創(chuàng)新，積累出來了一些能力，因而可以低成本地推進(jìn)這些事情，但是依舊是有技術(shù)門檻的。即使前期投入你有能力降下來，但是技術(shù)門檻依舊有。

總結(jié)起來，當(dāng)年我在軟件服務(wù)行業(yè)，看到的是金融科技輸出1.0，簡單的說就是做工具。甲方出思想，甚至甲方出設(shè)計(jì)，然后你來實(shí)現(xiàn)它。這也是為什么金融科技1.0落地通常是在大機(jī)構(gòu)，因?yàn)橹挥写髾C(jī)構(gòu)的人才有足夠的眼界、視野和設(shè)計(jì)能力。

金融科技輸出2.0，就是把核心業(yè)務(wù)能力真正移植到了生態(tài)體系，輸出更徹底的能力，這樣一來它就可以面對小機(jī)構(gòu)提供服務(wù)。

其實(shí)今天最危險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)恰恰是那些能力不足的小金融機(jī)構(gòu)，因?yàn)檫@個(gè)市場充分細(xì)分和競爭之后，很多銀行會變得更加艱難。

打個(gè)比方，某個(gè)小銀行，好不容易搞來了500億的存款，但是放貸是個(gè)技術(shù)活，一放就壞帳于是不敢放，但不放貸就是負(fù)債，500億是要付利息的，余額寶都四點(diǎn)幾了，收益上不去你想你怎么留的住資金?這樣的機(jī)構(gòu)我覺得今天是最困難的，那才叫進(jìn)退兩難。