還有多頭借貸，并不只是現(xiàn)金貸有，比如企業(yè)貸款，那些大企業(yè)誰(shuí)不是多頭借貸，誰(shuí)不是在多個(gè)銀行之間游走?

信用卡同樣是非常典型的多頭借貸，我們大部分人都擁有超過(guò)一家銀行的信用卡，所以多頭借貸本身也是個(gè)中性的詞。

那為什么今天我們說(shuō)到現(xiàn)金貸或者多頭借貸，大家就特別緊張了呢?

其實(shí)更多的是來(lái)源于信息不穿透、不透明，多頭借貸不可怕，不透明的多頭借貸才可怕，就是我不知道你在哪些地方多頭借貸了。

行業(yè)內(nèi)生性的發(fā)展到今天，其實(shí)這個(gè)問(wèn)題是有解的，就是需要一個(gè)征信組織。這個(gè)組織首先要中立，不能自己在放貸款同時(shí)做征信。其實(shí)任何一家參與方為了降低風(fēng)險(xiǎn)都是愿意把數(shù)據(jù)公開(kāi)的，但是拿到這個(gè)數(shù)據(jù)的組織，必須有足夠的公信力。

就是說(shuō)，我給這個(gè)數(shù)據(jù)，你是不能轉(zhuǎn)賣的，但我相信今天很多的私人機(jī)構(gòu)是做不到這一點(diǎn)的。其次，這些信息的分享機(jī)制應(yīng)該是公平的，不能拿完數(shù)據(jù)之后，過(guò)幾天要查詢就坐地起價(jià)，十塊錢一條、一百塊錢一條、一千塊錢一條。

因此，征信應(yīng)該還是基礎(chǔ)設(shè)施，對(duì)金融行業(yè)而言，它是像水電煤一樣的東西。最終要解決這個(gè)問(wèn)題，一定是靠這樣中立、可信的機(jī)構(gòu)的成立。

現(xiàn)在民間自己已經(jīng)發(fā)展出來(lái)若干家這樣的機(jī)構(gòu)。再激進(jìn)的貸款平臺(tái)，“撞庫(kù)”這件事也是要做的。所謂“撞庫(kù)”，就是撞一下多頭借貸的情況，撞一下黑名單。每家機(jī)構(gòu)的激進(jìn)程度不一樣，有的能夠容忍平均三次的多頭借貸，有的是五次，有的是八次，有的是不限。

這是一個(gè)客觀存在的情況，這就是這個(gè)行業(yè)要管理的風(fēng)險(xiǎn)，并不是說(shuō)這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)就大過(guò)于其他，然后讓整個(gè)行業(yè)毀掉。但是，前提是有沒(méi)有一個(gè)有公信力的組織提供這樣的數(shù)據(jù)和分析?各個(gè)參與方是否對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有充分的判斷?

從2014、2015年開(kāi)始，因?yàn)樵S多資本強(qiáng)力介入，一堆又一堆團(tuán)隊(duì)出現(xiàn)，今天一窩蜂的沖到這里，明天一窩蜂沖到那里，他們對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知不一定足夠，何況還存在從眾效應(yīng)。

你做貸款賺錢了，我也要做，第三家也做，第四家也做，任何一個(gè)行業(yè)都經(jīng)不住這么干，任何一個(gè)行業(yè)都禁不住一窩蜂地折騰，這樣的話行業(yè)被劣化簡(jiǎn)直是必然的。那之后行業(yè)一定會(huì)往下走，然后大家離場(chǎng)，幸存者能夠收割剩余的市場(chǎng)，市場(chǎng)慢慢會(huì)變平靜，回到一個(gè)本來(lái)的狀態(tài)。