經(jīng)濟(jì)日報-中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)北京9月22日訊 今日，中銀協(xié)黨委書記、專職副會長潘光偉在“2017中國普惠金融國際論壇”上發(fā)表演講時指出，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從戰(zhàn)略定位、組織架構(gòu)、體制機(jī)制、資源配置、模式創(chuàng)新等全方位推進(jìn)普惠金融。從數(shù)據(jù)對比可以看出，中國銀行業(yè)在解決融資難、融資貴這個世界性難題方面獨樹一幟，做出了自己的努力和貢獻(xiàn)。

　　潘光偉介紹到，從普惠金融相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)看，截至2017年6月末，全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額30萬億元，占各項貸款余額的25.2%，同比增長9.9%，其中農(nóng)戶貸款余額7.7萬億元，同比增長15.2%。銀行業(yè)扶貧小額信貸余額2038.4億元，支持建檔立卡貧困戶486.1萬戶，農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)已覆蓋54.43萬個行政村，覆蓋率達(dá)到97.3%，銀行業(yè)網(wǎng)點覆蓋率達(dá)到96%，基本實現(xiàn)了“鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機(jī)構(gòu)、村村有服務(wù)”的目標(biāo)。小微企業(yè)貸款余額達(dá)到28.6萬億元，同比增長14.7%，約占全部貸款比重的25%，貸款戶數(shù)1417.2萬戶，申貸獲得率達(dá)94.7%，實現(xiàn)“三個不低于”目標(biāo)，有的學(xué)者研究指出，世界上少有國家和地區(qū)，小微企業(yè)貸款余額占全部貸款比重超過20%。

　　發(fā)言全文如下：

　　尊敬的易行長，貝院長，各位媒體朋友，女士們、先生們：

　　大家上午好！

　　京秋時節(jié)，碩果飄香。很高興在這個多彩絢麗的時節(jié)與大家相聚北京，共同探討推進(jìn)普惠金融發(fā)展—能力改變世界這個主題。作為本次論壇的主辦方之一，我謹(jǐn)代表中國銀行業(yè)協(xié)會對2017中國普惠金融國際論壇的召開表示熱烈的祝賀！對各位領(lǐng)導(dǎo)、海內(nèi)外專家學(xué)者、媒體朋友們的蒞臨表示熱烈的歡迎和衷心的感謝！

　　普惠金融，是由聯(lián)合國在2005年宣傳小額信貸年時提出，強調(diào)立足機(jī)會平等和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。普惠金融應(yīng)體現(xiàn)包容性和普適性，從三個層面加以推動發(fā)展：一從宏觀政策層面，普惠金融應(yīng)由政府主要機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門推動；二從實踐操作層面，如銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)能有效地向社會各階層和群體提供金融服務(wù)，特別是為社會弱勢群體提供均等的金融服務(wù)；三從完善服務(wù)層面，普惠金融應(yīng)由行業(yè)自律組織、評級機(jī)構(gòu)、征信機(jī)構(gòu)等推動，致力于降低金融服務(wù)交易成本、完善金融基礎(chǔ)設(shè)施、提高服務(wù)效率和透明度。上述三個層面，均以滿足服務(wù)對象的金融需求為根本目的，共同推動構(gòu)建層次豐富、分工明確、互惠共贏的普惠金融服務(wù)體系。從近年來中國普惠金融的實踐情況來看，這三個層面的推動都取得了重大進(jìn)展：

　　一是在宏觀政策層面。黨中央、國務(wù)院高度重視普惠金融的發(fā)展和規(guī)劃。黨的十八屆三中全會提出“發(fā)展普惠金融。鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品”，正式將普惠金融列為全面深化改革的重要內(nèi)容之一。2016年國務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，將普惠金融納入了國家層面經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展戰(zhàn)略，明確了發(fā)展普惠金融的總體目標(biāo)。今年7月份，在第五次全國金融工作會議上，強調(diào)“建設(shè)普惠金融體系，加強對小微企業(yè)、‘三農(nóng)’和偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)，推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧”。

　　在監(jiān)管引領(lǐng)方面，近幾年，人民銀行、銀監(jiān)會等監(jiān)管部門認(rèn)真貫徹黨中央、國務(wù)院的精神，圍繞《規(guī)劃》連續(xù)出臺了一系列監(jiān)管政策文件，不斷引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)強化重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)金融支持。如銀監(jiān)會通過設(shè)置“三個不低于”等指標(biāo)考核，運用差異化監(jiān)管和常態(tài)化督導(dǎo)檢查等方式引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)持續(xù)加大信貸投放、擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面；督促銀行逐步探索按照“四單”原則建立三農(nóng)金融服務(wù)事業(yè)部或?qū)I機(jī)構(gòu)，切實提升普惠金融服務(wù)的覆蓋面、可得性和滿意度。

　　二是在實踐操作層面，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真貫徹黨中央、國務(wù)院的精神和監(jiān)管部門的要求，普惠金融工作取得了顯著進(jìn)展。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從戰(zhàn)略定位、組織架構(gòu)、體制機(jī)制、資源配置、模式創(chuàng)新等全方位推進(jìn)普惠金融。如五家大型銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部已取得實質(zhì)性進(jìn)展，在董事會層面，都已成立了專門的普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展委員會，在總行層面，普惠金融事業(yè)部也已正式掛牌，各省市的一級分行普惠金融事業(yè)部設(shè)立和向下延伸工作也正在穩(wěn)步推進(jìn)。同時，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)紛紛明確普惠金融的市場定位，發(fā)揮各自專業(yè)服務(wù)優(yōu)勢，借助金融科技等技術(shù)應(yīng)用，不斷創(chuàng)新特色化、差異化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，大力拓展普惠金融服務(wù)的廣度和深度。

　　三是在完善服務(wù)層面，以中國銀行業(yè)協(xié)會為代表的行業(yè)自律組織發(fā)揮了積極的引領(lǐng)和推動作用。中銀協(xié)高度重視普惠金融服務(wù)的推動引領(lǐng)工作，力爭做好銀行業(yè)機(jī)構(gòu)普惠金融的“理念引導(dǎo)者”和“資源整合者”。中銀協(xié)連續(xù)9年發(fā)布《中國銀行業(yè)社會責(zé)任報告》并連續(xù)7年開展社會責(zé)任工作評比，向社會各界全面展示了銀行業(yè)機(jī)構(gòu)履行社會責(zé)任、服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)、推進(jìn)普惠金融建設(shè)的良好形象；今年3月15日，郭樹清主席與9大銀行董事長一起出席了中銀協(xié)主辦的《2016年度中國銀行業(yè)服務(wù)改進(jìn)情況報告》發(fā)布會；通過“銀行業(yè)機(jī)構(gòu)服務(wù)小微及三農(nóng)普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新評選”“微型創(chuàng)業(yè)獎評選”“支農(nóng)支小示范單位評估”等評選活動，成功挖掘和樹立了一批普惠金融發(fā)展典型；連續(xù)7年開展“普及金融知識萬里行”活動，全行業(yè)組織金融知識普及活動達(dá)180萬場次，派出宣教人員419萬人次，發(fā)放宣傳資料4.9億份，向社會公眾有效傳播了金融基礎(chǔ)知識和普惠金融的基本理念。

　　在各方共同努力和推動下，我國普惠金融發(fā)展總體上取得較好成效，小微企業(yè)融資難、融資貴問題整體上得到一定程度的緩解。通過監(jiān)管政策引領(lǐng)，采取“雙基聯(lián)動”、網(wǎng)格覆蓋等方式，將加強基層村委會建設(shè)與基層金融服務(wù)聯(lián)系起來，解決信息不對稱問題；通過開設(shè)便民服務(wù)點和流動服務(wù)車，創(chuàng)新“馬背銀行”“拎包銀行”與“夜市銀行”等做法，打通和做好了邊遠(yuǎn)地區(qū)金融服務(wù)“最后一公里”和“最后一步路”問題，讓老少邊窮地區(qū)及弱勢群體均等享受優(yōu)質(zhì)銀行服務(wù)。這些案例，不僅僅代表了我國普惠金融發(fā)展水平和創(chuàng)新模式，更為國際普惠金融發(fā)展提供了中國范式和案例。

　　從普惠金融相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)看，截至2017年6月末，全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額30萬億元，占各項貸款余額的25.2%，同比增長9.9%，其中農(nóng)戶貸款余額7.7萬億元，同比增長15.2%。銀行業(yè)扶貧小額信貸余額2038.4億元，支持建檔立卡貧困戶486.1萬戶，農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)已覆蓋54.43萬個行政村，覆蓋率達(dá)到97.3%，銀行業(yè)網(wǎng)點覆蓋率達(dá)到96%，基本實現(xiàn)了“鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機(jī)構(gòu)、村村有服務(wù)”的目標(biāo)。小微企業(yè)貸款余額達(dá)到28.6萬億元，同比增長14.7%，約占全部貸款比重的25%，貸款戶數(shù)1417.2萬戶，申貸獲得率達(dá)94.7%，實現(xiàn)“三個不低于”目標(biāo)，有的學(xué)者研究指出，世界上少有國家和地區(qū)，小微企業(yè)貸款余額占全部貸款比重超過20%。從數(shù)據(jù)對比可以看出，中國銀行業(yè)在解決融資難、融資貴這個世界性難題方面獨樹一幟，做出了自己的努力和貢獻(xiàn)！

　　當(dāng)然，銀行業(yè)推進(jìn)普惠金融也存在一些困難和障礙。一是銀行業(yè)發(fā)展普惠金融的商業(yè)可持續(xù)性面臨挑戰(zhàn)，小微企業(yè)、“三農(nóng)”、貧困人口等普惠金融重點服務(wù)對象面臨缺信息、缺信用、缺擔(dān)保等融資障礙，銀行業(yè)為其提供服務(wù)成本高、風(fēng)險大，內(nèi)在動力不足，普惠金融相關(guān)政策支持力度還不夠。二是金融基礎(chǔ)設(shè)施和生態(tài)環(huán)境有待完善。信用信息碎片化分布，外部風(fēng)險分擔(dān)、補償機(jī)制不健全，很多領(lǐng)域立法缺失或?qū)蛹壊蛔悖恍┑仲|(zhì)押融資創(chuàng)新缺乏配套機(jī)制。三是金融消費者教育有待加強，長期積累的“剛性兌付”觀念影響依然存在，“收益自享、風(fēng)險自擔(dān)”的觀念仍未有效建立，風(fēng)險和責(zé)任意識有待增強。針對以上困難和問題，下一步應(yīng)如何推進(jìn)普惠金融發(fā)展，我談幾點建議和看法：

　　第一，堅持經(jīng)濟(jì)效益和社會效益的協(xié)調(diào)平衡，確保普惠金融可持續(xù)發(fā)展。

　　發(fā)展普惠金融是銀行業(yè)踐行社會責(zé)任的重要體現(xiàn)，但履行社會責(zé)任也不都是“無償獻(xiàn)血”“義務(wù)勞動”。普惠金融不是慈善和救濟(jì)，而是為了幫助受益群體提升“造血”功能，只有堅持商業(yè)可持續(xù)原則，建立健全激勵約束機(jī)制，才能確保普惠金融發(fā)展可持續(xù)，路走的越長越遠(yuǎn)越穩(wěn)越好。實踐案例證明，大銀行搞好普惠金融，回歸本源、不忘初心，用心、用情、用金融專業(yè)與農(nóng)戶和小企業(yè)良性互動，也能取得很好的示范效應(yīng)。如寧夏固原有個蔡川村，曾是寧夏最貧困的鄉(xiāng)村之一，從2008年開始，郵儲銀行寧夏分行通過創(chuàng)新金融扶貧方式，構(gòu)建了“銀行+合作社（龍頭企業(yè)）+農(nóng)戶”的金融精準(zhǔn)扶貧“蔡川模式”，即通過村委會干部、養(yǎng)殖戶能手、貸款農(nóng)戶和銀行共擔(dān)風(fēng)險的模式，有效彌補了普通農(nóng)戶沒有抵押擔(dān)保物的短板，實現(xiàn)了意愿貸款的農(nóng)戶應(yīng)貸盡貸，使該村人均純收入幾年間翻了近4倍，幫助蔡川村實現(xiàn)脫貧致富，社會效應(yīng)顯著。同時，累計發(fā)放貸款超過1億元，小貸資金沒有出現(xiàn)一筆不良貸款，經(jīng)營效應(yīng)明顯。既能賺到錢、又能防風(fēng)險，實現(xiàn)了共襄雙贏之舉。

　　第二，加強法律制度建設(shè)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，優(yōu)化普惠金融發(fā)展的外部環(huán)境。

　　“融資難、融資貴”是實體經(jīng)濟(jì)特別是小微企業(yè)面臨的世界性難題，發(fā)展普惠金融是破解難題的一把“金鑰匙”。然而，發(fā)展普惠金融涉及多個部門、行業(yè)和領(lǐng)域，是一項系統(tǒng)工程，不能僅靠銀行機(jī)構(gòu)單打獨斗，需要發(fā)揮社會各部門、行業(yè)和領(lǐng)域的聯(lián)動作用。特別是應(yīng)注重優(yōu)化企業(yè)的融資結(jié)構(gòu)體系，打造支持中小企業(yè)發(fā)展的金融鏈。一是從企業(yè)成長規(guī)律來看，在企業(yè)初創(chuàng)期，應(yīng)大力發(fā)揮天使投資、創(chuàng)業(yè)投資等風(fēng)險投資，發(fā)揮VC、PE等前期介入資金的作用。二是在風(fēng)險緩釋方面，要發(fā)揮政府創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金的作用，建立中小企業(yè)融資擔(dān)保體系及風(fēng)險補償機(jī)制，并配合使用財政補貼、稅收優(yōu)惠等措施。三是發(fā)揮信用信息共享平臺的作用，建立健全普惠金融信用信息體系，形成統(tǒng)一完整的企業(yè)和個人信用信息數(shù)據(jù)庫，降低普惠金融的信用成本。四是探索科技創(chuàng)新模式，提升服務(wù)效率。積極運用金融科技、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建設(shè)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等數(shù)字化服務(wù)渠道和管理系統(tǒng)。各家銀行在這些方面都做了很好的創(chuàng)新和實踐，如工商銀行、建設(shè)銀行等利用大數(shù)據(jù)挖掘分析小微客戶需求，開發(fā)“數(shù)據(jù)貸”“小微快貸”等全流程在線的信用貸款產(chǎn)品，實現(xiàn)目標(biāo)客戶的精準(zhǔn)識別、畫像和快速服務(wù)。又如浙江網(wǎng)商銀行將人臉識別、大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)應(yīng)用于實際業(yè)務(wù)場景，其開發(fā)的“旺農(nóng)貸”產(chǎn)品，貸款申請、審核、發(fā)放全部線上完成，從申請到貸款發(fā)放最快半小時，大大提高了運行效率。

　　第三，加大精準(zhǔn)扶貧支持力度，提高普惠金融服務(wù)的可得性。

　　銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極貫徹落實國家扶貧攻堅工作部署，在有效防范金融風(fēng)險的前提下，精準(zhǔn)對接脫貧攻堅金融服務(wù)需求，因地制宜地探索創(chuàng)新有效的扶貧方法和模式。一是優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)。推動機(jī)構(gòu)向下沉、服務(wù)廣覆蓋和技術(shù)新突破，保持農(nóng)村信用社和農(nóng)村商業(yè)銀行縣域法人地位總體穩(wěn)定，發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用。探索“雙基聯(lián)動”等模式，解決信息不對稱的問題。二是探索“兩權(quán)抵押”試點模式，以金融手段盤活鄉(xiāng)村中“沉睡”的資產(chǎn)。因抵押物缺失，貸款難問題在農(nóng)村一直難以破解。通過推廣擴(kuò)大“兩權(quán)抵押”試點模式，即農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)抵押權(quán)，可以有效盤活鄉(xiāng)村中“沉睡”的資產(chǎn)，破解農(nóng)戶擔(dān)保不足的難題。三是發(fā)揮各類金融機(jī)構(gòu)“造血”功能，實現(xiàn)優(yōu)勢互補。發(fā)揮政策性、開發(fā)性、商業(yè)性和合作性金融的多元化優(yōu)勢和互補作用，支持深度貧困地區(qū)、集中連片特困地區(qū)發(fā)展，重視培育“造血”功能，拔掉窮根、防止反彈，把金融扶貧落到實處。

　　古人云：“天下事有難易乎？為之，則難者亦易矣；不為，則易者亦難矣?！卑l(fā)展普惠金融需要銀行業(yè)與社會各界共同努力，需要借鑒國際經(jīng)驗與體現(xiàn)中國特色相結(jié)合，需要政府引導(dǎo)與市場主導(dǎo)相結(jié)合，需要完善基礎(chǔ)金融服務(wù)與改進(jìn)重點領(lǐng)域金融服務(wù)相結(jié)合。中國銀行業(yè)協(xié)會愿與社會各界攜起手來，眾人拾柴把普惠金融之火燒起來，共同推進(jìn)普惠金融事業(yè)的發(fā)展。

　　預(yù)祝本次論壇圓滿成功！謝謝大家！