“價格戰(zhàn)”熄火后，消費貸的競爭并未停止。隨著年中考核臨近，社交平臺上出現(xiàn)了許多“互換消費貸”的帖子，主題多為“同城銀行人，消費貸任務互換”，目的是尋找當?shù)赝瑯I(yè)人員互相辦理對方銀行的消費貸，以達成雙方任務。

面對巨大的考核壓力，一些銀行員工通過同行“互貸”來沖量。從測額即算任務的形式合規(guī)到貼息提款自掏腰包，再到默認行內(nèi)報銷利息的操作，這些行為反映了銀行消費貸業(yè)務的激烈競爭。今年一季度，實際消費貸利率曾下探至3%以下，但隨后監(jiān)管部門指導，要求從4月起新發(fā)放消費貸產(chǎn)品的年化利率不得低于3%。

目前大部分銀行已執(zhí)行最低3%的貸款利率，但也有些銀行通過“優(yōu)惠券”方式將消費貸利率降至3%以下。在上海，盡管多家銀行堅守3%的紅線，但有銀行員工為了完成業(yè)績考核而自掏腰包進行“貼息”，讓客戶實際負擔的貸款利率再度降至2%左右。

在一些社交平臺上，“互換消費貸”的任務帖突然增多，評論區(qū)回復簡單直接：“哪個行，什么地區(qū)”。記者以不同銀行員工的身份聯(lián)系了多位發(fā)帖人，了解到參與“互換”的人員通常只需在當?shù)乩U納公積金、工作滿一年即可。不同銀行對于考核任務的計量方式不一，有的僅需完成貸款額度測算，有的則需完成提款才能計算任務指標。一些銀行員工甚至會自己貼付利息給互換者。

消費貸任務的壓力不僅限于客戶經(jīng)理，甚至蔓延至柜員。華北地區(qū)一位農(nóng)商行的柜員稱，每月必須完成2個消費貸有效戶營銷，完不成會被扣錢。這種壓力背后反映出近年來消費貸成為各家銀行比拼的主戰(zhàn)場。隨著各地提振消費舉措的推出以及銀行自身按揭貸款增長乏力，消費貸成為銀行零售信貸的重要增長點。例如，交行個人消費貸款余額同比增加超過1500億元，增幅高達90%；工行、建行的個人消費貸余額增量也約千億元，增速均超過25%。

今年初，多家銀行一度推出超低利率消費貸，引發(fā)監(jiān)管關(guān)注。國家金融監(jiān)管總局數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)銀行凈息差處于歷史低位。在此背景下，多家商業(yè)銀行總行發(fā)布通知，要求消費貸產(chǎn)品年化利率不得低于3%，此前低于該標準的產(chǎn)品暫停發(fā)放。記者實地走訪部分銀行網(wǎng)點發(fā)現(xiàn)，目前消費貸利率普遍執(zhí)行最低3%的標準，但也有銀行通過“優(yōu)惠券”方式將利率降至3%以下。

在深圳，一家股份制銀行工作人員表示，消費貸利率最低3.05%，隨借隨還，無違約金。如果名下有公司，可以辦理利率最低2.4%的抵押（經(jīng)營）貸。上海同一家股份制銀行工作人員也表示，消費貸最低3.05%，如果名下有公司，信用貸最低2.68%。另一家股份制銀行在深圳的網(wǎng)點提供利率優(yōu)惠券，領取后利率可降至2.88%。

盡管機構(gòu)層面堅守消費貸利率3%的紅線，但有銀行員工為了完成業(yè)績考核而自掏腰包進行“貼息”，讓客戶實際負擔的貸款利率再度降至2%左右。某城商行上海分行的個貸客戶經(jīng)理表示，為了完成半年度考核，他決定自己向辦理的客戶補貼六個月的利息。

消費貸利率是否會再次走低？蘇筱芮認為，目前消費貸利率普降并不現(xiàn)實，更多是幾家零售銀行的小幅度試探。銀行通過這種方式試圖“以量補價”，穩(wěn)步拓展零售貸款增量，并把控貸款客群準入門檻，減輕貸后不良壓力。除了加強負債管理和多元渠道融資外，銀行還需打造自營獲客能力、優(yōu)質(zhì)場景挖掘能力和先進科技能力，在確保風險可控的前提下，圍繞重點客群不斷迭代與打磨精品消費貸產(chǎn)品與服務。