原本“雙贏”的方案，卻在推銷環(huán)節(jié)的隱瞞中走向“雙輸”局面。

付亮指出，盡管問(wèn)題出在營(yíng)業(yè)員和消費(fèi)者的溝通環(huán)節(jié)，但這近乎無(wú)解。一方面，很多運(yùn)營(yíng)商營(yíng)業(yè)員自己也沒(méi)搞懂金融產(chǎn)品的門(mén)道；另一方面，國(guó)內(nèi)的信用消費(fèi)機(jī)制尚不成熟，消費(fèi)者的理解門(mén)檻高，也讓推銷人員更傾向于少說(shuō)為妙。

蘇筱芮補(bǔ)充道，這類消費(fèi)金融業(yè)務(wù)中，運(yùn)營(yíng)商只是場(chǎng)景方，背后還有持牌放貸金融機(jī)構(gòu)。理論上兩者的監(jiān)管部門(mén)不同，前者由市場(chǎng)監(jiān)督部門(mén)負(fù)責(zé)，后者則由金融監(jiān)督部門(mén)負(fù)責(zé)。這意味著，若金融監(jiān)管部門(mén)想監(jiān)管，無(wú)法直接約束運(yùn)營(yíng)商，只能依據(jù)現(xiàn)有行業(yè)法規(guī)，通過(guò)監(jiān)管持牌金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行間接施壓。

因此，蘇筱芮覺(jué)得，解題關(guān)鍵或許不在“灰色地帶”的營(yíng)業(yè)廳推銷場(chǎng)景中，而在于約束金融交易合作的源頭。從2024年以來(lái)，金融監(jiān)管一直在加大對(duì)消費(fèi)金融行業(yè)的處罰力度，合作機(jī)構(gòu)管理是罰單重點(diǎn)事項(xiàng)之一。具體而言，蘇筱芮建議監(jiān)管可以針對(duì)類金融機(jī)構(gòu)和持牌金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)行分類治理。

對(duì)于融資租賃、保理在內(nèi)的“類金融牌照”，一定程度上對(duì)服務(wù)主業(yè)效果較小，相關(guān)運(yùn)營(yíng)商也應(yīng)當(dāng)順應(yīng)監(jiān)管精神，主動(dòng)收縮、逐步退出此類業(yè)務(wù)。“接下來(lái)以5G、AI等創(chuàng)新業(yè)務(wù)為主線，聚焦主責(zé)主業(yè)，而不是無(wú)底線擴(kuò)張金融業(yè)務(wù)規(guī)模?！碧K筱芮說(shuō)。

去年5月出臺(tái)的“退金令”已要求各中央企業(yè)原則上不得新設(shè)、收購(gòu)、新參股各類金融機(jī)構(gòu)。同年7月，中國(guó)電信便退出了一部分金融業(yè)務(wù)，其旗下的天翼電子商務(wù)掛牌出售了旗下網(wǎng)絡(luò)小貸、融資擔(dān)保、甜橙保險(xiǎn)代理公司三家公司股權(quán)，便是順勢(shì)收縮的案例。

對(duì)于招聯(lián)消費(fèi)金融等持牌機(jī)構(gòu)，蘇筱芮認(rèn)為應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注其場(chǎng)景合規(guī)。2024年全年度業(yè)績(jī)顯示，招聯(lián)消費(fèi)金融已經(jīng)以173.18億元的營(yíng)收登頂消費(fèi)金融行業(yè)。像這類大體量的持牌金融機(jī)構(gòu)，更應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守《金融消保法》，強(qiáng)化金融消費(fèi)者保護(hù)，并加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)管理。