今年以來，銀行網(wǎng)點的縮減力度空前。據(jù)統(tǒng)計，截至12月8日，全國已有9000多家銀行網(wǎng)點被關(guān)停，平均每天約有26.3家網(wǎng)點關(guān)閉。這一速度遠(yuǎn)超去年，創(chuàng)下新紀(jì)錄。

曾經(jīng)被視為金飯碗的銀行業(yè)開始集體瘦身，特別是中小銀行成為這波網(wǎng)點關(guān)閉的主要力量。山東和內(nèi)蒙古等地的銀行網(wǎng)點關(guān)停數(shù)量最多，這些地區(qū)在2010年曾是中小銀行數(shù)量擴張最快的地方。農(nóng)商行網(wǎng)點關(guān)閉最為明顯，而村鎮(zhèn)銀行則更多面臨合并或解散的命運。今年全年已有368家銀行被合并或批復(fù)解散，其中176家為村鎮(zhèn)銀行，占比接近一半。

內(nèi)蒙古地區(qū)的整合尤為顯著，當(dāng)?shù)刈N了139家銀行網(wǎng)點。今年5月，內(nèi)蒙古農(nóng)村商業(yè)銀行正式成立，一次性整合了120家農(nóng)信機構(gòu)及村鎮(zhèn)銀行，成為全國首家省級統(tǒng)一法人銀行?！按甯闹А?、“村改分”成為村鎮(zhèn)銀行改革的主流模式。今年6月，工商銀行收購重慶璧山工銀村鎮(zhèn)銀行，并將其改為支行，這是國有大行首次參與“村改支”。

中小銀行占據(jù)全國銀行數(shù)量的90%以上，但總資產(chǎn)僅占整體的28%，抗風(fēng)險能力較弱。大多數(shù)中小銀行只提供簡單的存貸款業(yè)務(wù)，很多甚至沒有手機銀行服務(wù)。此外，風(fēng)險控制不力、內(nèi)部治理問題以及高息攬儲難放貸等問題，使它們在經(jīng)濟調(diào)整時首當(dāng)其沖。例如破產(chǎn)的包商銀行、遼寧農(nóng)商行和河南村鎮(zhèn)銀行等都是典型案例。全國銀行的不良貸款仍在增加，風(fēng)險仍需化解。截至今年三季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額達(dá)到3.5萬億，一個季度增加了800多億，尤其是農(nóng)商行，不良貸款率高達(dá)2.82%，是全國平均水平的1.8倍。

從盈利能力來看，商業(yè)銀行的凈息差降至1.42%，創(chuàng)20年來新低，這意味著銀行通過存貸利差賺取利息的空間更小了。這種情況下，銀行網(wǎng)點的減少和中小銀行的洗牌成為必然趨勢。

不過，也不必過度恐慌。今年大批中小銀行被合并，是監(jiān)管層推動中小銀行減量提質(zhì)的舉措，目的是化解風(fēng)險而非擴散風(fēng)險。根據(jù)《2024中國金融穩(wěn)定報告》，中國處于高風(fēng)險的銀行家數(shù)為357家，主要集中在農(nóng)村合作銀行和村鎮(zhèn)銀行等中小銀行，占總體銀行業(yè)金融機構(gòu)的8%~9%，資產(chǎn)規(guī)模占比僅為2%。

對于普通民眾來說，銀行網(wǎng)點減少并不意味著金融服務(wù)會受影響。監(jiān)管層明確表示將指導(dǎo)銀行保障縣域物理網(wǎng)點供給，避免出現(xiàn)金融空白和排斥問題。多數(shù)被注銷銀行的業(yè)務(wù)由大型銀行承接，原有儲戶權(quán)益不受影響。然而，部分村鎮(zhèn)銀行合并后，對“三農(nóng)”和普惠金融的針對性服務(wù)可能會受到影響，這也是監(jiān)管后續(xù)重點關(guān)注的方向。

長遠(yuǎn)來看，一、二線城市的銀行網(wǎng)點數(shù)量可能還會繼續(xù)減少，但關(guān)停速度會放緩。未來的網(wǎng)點將不再是簡單的業(yè)務(wù)辦理場所，而是更加注重功能升級和服務(wù)模式創(chuàng)新，如科技支行、綠色支行、適老化網(wǎng)點等，有的專注服務(wù)社區(qū)老人，有的變身“汽車金融中心”，有的融入政務(wù)或生活服務(wù)。這種轉(zhuǎn)變不僅提升了服務(wù)質(zhì)量，也增強了銀行的品牌形象。