北京的李先生在一名保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的極力推薦下，投保了一份號稱既能鎖定高收益、又能像銀行活期一樣“隨用隨取”的理財(cái)險(xiǎn)。簽訂合同后他卻發(fā)現(xiàn)，本金竟不能取回，只能在之后的有生之年每年領(lǐng)取40幾萬的養(yǎng)老金和分紅。這與買保險(xiǎn)時(shí)說好的“隨用隨取”大相徑庭，李先生因此與保險(xiǎn)公司打起了官司。

家住北京的李先生是一家公司的經(jīng)營者，希望手中的現(xiàn)金能在隨時(shí)支取的前提下通過理財(cái)帶來一定收益。2024年7月，一家保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員向李先生推薦了一款看上去完全符合需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，聲稱可以隨時(shí)支取且收益可觀。李先生猶豫時(shí)，業(yè)務(wù)員不斷催促他盡快投保，宣稱收益率是特惠，下個(gè)月將明顯降低。2024年6月30日，業(yè)務(wù)員告知李先生“利率優(yōu)惠僅剩最后一天”，于是李先生簽訂了保險(xiǎn)合同，并錄制了知情告知視頻，首年繳納保費(fèi)200萬元，五年計(jì)劃總投入達(dá)1000萬元。

幾個(gè)月后，李先生在一次手術(shù)后翻開那份厚達(dá)40頁的保險(xiǎn)合同時(shí)，發(fā)現(xiàn)條款中從未提到保險(xiǎn)本金可以支取。如果按照合同約定的養(yǎng)老金與分紅，他要在近30年后才能累積領(lǐng)取1000萬元，與初衷大相徑庭。保險(xiǎn)公司回復(fù)稱，如果李先生現(xiàn)在想要取回本金，只能按退保方式操作，已繳納的200萬元只能拿回112.8萬元。協(xié)商無果后，李先生向北京市密云區(qū)人民法院提起訴訟，要求撤銷合同。

庭審中，原告方表示，被告保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員在簽訂保險(xiǎn)合同前多次保證，自己推薦的產(chǎn)品滿足李先生短期理財(cái)?shù)男枨?。然而，?shí)際簽署的保險(xiǎn)合同并非如此，保險(xiǎn)金不但不能隨意支取，即使足額繳納了1000萬元的保險(xiǎn)金，也只能從第6年開始，直至保險(xiǎn)期限結(jié)束，即到他105歲時(shí)的這40年間，每年領(lǐng)取42.3萬元的養(yǎng)老金和分紅。

被告保險(xiǎn)公司認(rèn)為，保險(xiǎn)公司和業(yè)務(wù)員都已經(jīng)盡到了告知義務(wù)，并通過規(guī)定流程完成了相關(guān)視頻的錄制，證明李先生對自己購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)做了充分了解。然而，原告方訴訟代理人質(zhì)疑雙錄視頻的作用與目的，認(rèn)為雖然李先生按照保險(xiǎn)公司的要求錄制了視頻，但不能表示他已經(jīng)充分理解了自己購買的保險(xiǎn)是什么產(chǎn)品。

法院審理認(rèn)為，簽字、視頻確認(rèn)等行為可以認(rèn)定原告作為完全民事行為能力人對投保的確認(rèn)，但不能必然地得出保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員已經(jīng)向投保人充分介紹了保險(xiǎn)合同條款的結(jié)論。最終，北京市密云區(qū)人民法院作出判決：撤銷原告李先生與被告保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)合同；被告保險(xiǎn)公司退還李先生保費(fèi)2000010元。

這起案件折射出行業(yè)的共性問題：在看似嚴(yán)密的流程背后，為何仍會出現(xiàn)投保意愿與合同內(nèi)容的嚴(yán)重偏離？法學(xué)專家分析認(rèn)為，這類現(xiàn)象的深層原因在于行業(yè)長期存在的“傭金驅(qū)動(dòng)”下的誠信風(fēng)險(xiǎn)與粗放的營銷模式。專家指出，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立長效的利益約束與追償機(jī)制，同時(shí)行業(yè)亟須建立個(gè)人信用檔案記錄，通過“黑名單”制度加強(qiáng)對代理人的實(shí)質(zhì)性約束，防止其在不同公司間“帶病執(zhí)業(yè)”。

法官和專家建議，普通消費(fèi)者在面對動(dòng)輒數(shù)十頁、包含大量術(shù)語的合同時(shí)，要抓住核心要素保護(hù)自己的權(quán)益。特別是對于業(yè)務(wù)員口頭的承諾，投保人應(yīng)要求其在合同文本中指出具體的對應(yīng)條款。對于免責(zé)條款、保險(xiǎn)投保人義務(wù)等相關(guān)的核心條款，一定要和保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員進(jìn)行詳細(xì)溝通。對于不理解的條款，可以要求保險(xiǎn)公司或業(yè)務(wù)員進(jìn)行書面解釋，并留存好相關(guān)的溝通記錄，以便在發(fā)生糾紛時(shí)更好地維護(hù)自己的合法權(quán)益。