監(jiān)管出手！花唄、白條、月付等面臨重大調(diào)整整治捆綁營(yíng)銷亂象

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2026-04-27 08:36:48 第一財(cái)經(jīng)

4月24日，中國(guó)人民銀行等八部門聯(lián)合印發(fā)《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷管理辦法》，自2026年9月30日起正式施行。該辦法針對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)的支付嵌入信貸亂象，明確規(guī)定非銀行支付機(jī)構(gòu)不得將貸款、資產(chǎn)管理產(chǎn)品等金融產(chǎn)品列入支付工具選項(xiàng)，也不得為這些金融產(chǎn)品提供營(yíng)銷服務(wù)。

這一規(guī)定直擊長(zhǎng)期存在的支付與信貸深度捆綁的行業(yè)頑疾，不僅規(guī)范了支付場(chǎng)景展示邏輯，也切斷了金融營(yíng)銷變現(xiàn)路徑，對(duì)支付機(jī)構(gòu)的金融業(yè)務(wù)模式形成了系統(tǒng)性約束。長(zhǎng)期以來，在電商、外賣、出行、生活繳費(fèi)等日常消費(fèi)場(chǎng)景中，“白條”“月付”等信貸分期類產(chǎn)品常常與銀行卡、賬戶余額等常規(guī)支付工具并列展示，部分平臺(tái)還存在默認(rèn)勾選、彈窗推送、前置推薦等操作，用戶稍不留意便會(huì)被動(dòng)開通或使用信貸服務(wù)。許多消費(fèi)者在未充分知情的情況下被動(dòng)開通或使用分期服務(wù)，甚至出現(xiàn)逾期后才知曉借貸事實(shí)的情況，導(dǎo)致消費(fèi)者權(quán)益受損問題頻發(fā)。

針對(duì)上述亂象，《辦法》特別對(duì)金融網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品營(yíng)銷內(nèi)容和行為進(jìn)行了規(guī)定。按照《辦法》要求，支付機(jī)構(gòu)的收銀臺(tái)頁面中支付工具必須與貸款等金融產(chǎn)品區(qū)隔展示、優(yōu)先展示，不得用“優(yōu)惠支付”“分期支付”等類似表述的選項(xiàng)混淆支付工具與貸款產(chǎn)品。同時(shí)全面收緊信貸營(yíng)銷話術(shù)，貸款產(chǎn)品不得使用“低門檻”“秒到賬”“低利率”等營(yíng)銷話術(shù)；涉及分期付款的，不得通過片面宣傳首期費(fèi)用優(yōu)惠等方式誘導(dǎo)消費(fèi)。

招聯(lián)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家董希淼認(rèn)為，《辦法》斬?cái)嗑€上線下分潤(rùn)合謀，支付機(jī)構(gòu)收銀臺(tái)頁面必須將支付工具與貸款等金融產(chǎn)品清晰區(qū)隔，嚴(yán)禁誤導(dǎo)性捆綁與默認(rèn)捆綁。博通咨詢首席分析師王蓬博稱，在清晰區(qū)隔、無誘導(dǎo)誤導(dǎo)的前提下，貸款類產(chǎn)品在收銀臺(tái)非支付工具區(qū)域獨(dú)立展示，應(yīng)該是符合監(jiān)管導(dǎo)向的。

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