“養(yǎng)老貸”都整出來了，銀行殺瘋了！(2)

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2025-07-10 12:13:51 董希淼

拓客殺是連70歲老人都是“優(yōu)質(zhì)客戶”，當(dāng)在職群體被薅禿后，銀行連退休老人都不放過。湖南多家農(nóng)商行推出“養(yǎng)老貸”，借款人年齡上限直接拉到75歲。美其名曰“改善晚年生活”，實(shí)則讓老人押上養(yǎng)老金還貸，每月退休金扣掉月供還剩多少吃飯錢？這就是一場(chǎng)銀行與客戶的零和博弈。之前北京市場(chǎng)的“以房養(yǎng)老”爆雷還歷歷在目，當(dāng)時(shí)很多中介忽悠老人“反向貸款”，抵押房子換貸款，每年拿點(diǎn)利息，聽起來像理財(cái)，實(shí)則風(fēng)險(xiǎn)全轉(zhuǎn)嫁給弱勢(shì)群體，最后大量爆雷。因?yàn)橥诵萑藛T收入不穩(wěn)、突發(fā)醫(yī)療支出多，違約概率天然高，如果有明確經(jīng)營(yíng)和消費(fèi)用途不是說必須拒之門外，但是銀行卻為沖規(guī)模設(shè)計(jì)產(chǎn)品大可不必。

返傭殺就是傭金換客戶，金融套利狂歡。最典型就是之前車貸領(lǐng)域的高收高返。銀行為了搶4S店渠道，給經(jīng)銷商塞15%-17.5%的返點(diǎn)（燃油車5年期），經(jīng)銷商再拿部分返點(diǎn)貼給客戶制造“0利息”幻覺?？蛻粢詾閾炝吮阋?，實(shí)則利息早被返傭包裝成“優(yōu)惠”。監(jiān)管重拳整治后（如重慶金管局1月叫停高息高返），銀行又玩起“低收低返”，15%利率返6%，本質(zhì)仍是返傭買客戶。這種模式催生大量騙貸漏洞，雖然借款合同可以約定提前還款違約金，經(jīng)銷商教客戶貸款滿2年后“提前還款免違約金”甚至放款后就去投訴去鬧，銀行一般都是頂不住的，會(huì)導(dǎo)致銀行收不到利息反賠傭金。

規(guī)?？駳g下的冷思考

這是一筆永遠(yuǎn)都算不清的賬，因?yàn)榈屠?高不良=慢性自殺。

眼下消費(fèi)貸和經(jīng)營(yíng)貸利率已與不少銀行的FTP成本倒掛，例如銀行FTP定價(jià)2.6%，但貸款只收2.4%，每放一筆銀行凈虧0.2%。更危險(xiǎn)的是，2024年消費(fèi)貸不良余額同比漲12%，部分股份行動(dòng)態(tài)撥備已繃到極限。若經(jīng)濟(jì)繼續(xù)下行，不良率突破2%將成定局，那時(shí)銀行真的是貼錢放貸賺吆喝。

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