銀行業(yè)“反內(nèi)卷”進(jìn)行時(shí)：貸款利率、存款定價(jià)、房貸“返點(diǎn)”全規(guī)范推動(dòng)差異化創(chuàng)新

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2025-08-15 15:52:10 經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)

8月初，陳鳴為一家成長(zhǎng)型的民營(yíng)醫(yī)療器械企業(yè)完成了一筆授信。這家企業(yè)計(jì)劃擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，急需銀行支持。陳鳴所在的股份制商業(yè)銀行地方分行正在尋找有發(fā)展?jié)摿Φ拿駹I(yíng)企業(yè)。他介紹，在高層會(huì)議定調(diào)“反內(nèi)卷”的背景下，銀行從總行到各支行都在推行“反內(nèi)卷”工作，比如貸款利率不能低于市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制的下限。相比央企和國(guó)企，民營(yíng)企業(yè)的貸款利率相對(duì)較高，銀行希望通過開發(fā)更多民營(yíng)企業(yè)客戶來(lái)推進(jìn)“反內(nèi)卷”工作并滿足業(yè)務(wù)發(fā)展需求。

8月12日，寧波市銀行業(yè)協(xié)會(huì)在其官方微信公眾號(hào)發(fā)布文章，進(jìn)一步規(guī)范個(gè)人住房貸款市場(chǎng)秩序。自7月中旬以來(lái)，工商銀行、廣東銀行同業(yè)公會(huì)也相繼發(fā)聲整治“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)。多位銀行人士表示，“反內(nèi)卷”工作不僅對(duì)貸款端有要求，還規(guī)定存款方面的定價(jià)不能借助營(yíng)銷活動(dòng)、補(bǔ)貼等形式變相提高，產(chǎn)品年化利率不能超過市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制要求的上限。此外，零售貸款方面的營(yíng)銷激勵(lì)政策基本取消，住房貸款業(yè)務(wù)也叫停了任何形式的“返點(diǎn)”行為。

陳鳴所在銀行“反內(nèi)卷”的要求包括遵循市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制，這影響了他們此前偏好的央國(guó)企客群業(yè)務(wù)。近年來(lái)，許多企業(yè)沒有太多擴(kuò)張沖動(dòng)，信貸增量需求不多，但銀行信貸規(guī)模仍需增長(zhǎng)。因此，陳鳴將目光投向央企和國(guó)企，這些企業(yè)雖然投資謹(jǐn)慎，但信貸需求存在且規(guī)模較大。在爭(zhēng)奪央國(guó)企業(yè)務(wù)上，各銀行間的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，利率被壓得很低。盡管以前也有市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制，但現(xiàn)在要嚴(yán)格執(zhí)行。

從7月份開始，銀行業(yè)吹響了“反內(nèi)卷”的號(hào)角。廣東銀行同業(yè)公會(huì)召開專題工作會(huì)議，部署綜合整治工作。工商銀行也在其官方微信公眾號(hào)中提到，要求落實(shí)穩(wěn)經(jīng)濟(jì)各項(xiàng)政策，帶頭整治“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)。蘇商銀行特約研究員薛洪言認(rèn)為，銀行業(yè)“內(nèi)卷”的本質(zhì)是存量市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)下的系統(tǒng)性失靈。部分機(jī)構(gòu)將自主定價(jià)權(quán)異化為“價(jià)格戰(zhàn)”工具，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制失效，埋下資產(chǎn)質(zhì)量隱患。

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