【農(nóng)村金融時報】

兵無常勢，水無常形，市場在時代的變遷中也迎來了新常態(tài)。認(rèn)識新常態(tài)、適應(yīng)新常態(tài)、引領(lǐng)新常態(tài)，注定成為當(dāng)前和今后一定時期內(nèi)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大方向?！?/p>

過去5年是國內(nèi)銀行業(yè)重要的歷史時期。在新常態(tài)下，金融市場參與者呈現(xiàn)出新的生長姿態(tài)，其中，一個叫“農(nóng)信社”的群體正在慢慢消失。

自2000年江蘇省農(nóng)信社啟動試點改革以來，全國農(nóng)信系統(tǒng)改制可謂風(fēng)雨兼程。從試點先行到合作銀行再到全面銀行化改革，自銀監(jiān)會明確農(nóng)信改制改革的路徑后，在2013年—2017年這5年征程中，農(nóng)信系統(tǒng)按照加快向現(xiàn)代金融企業(yè)過渡的改革總體目標(biāo)，不斷推進(jìn)以“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、完善法人治理結(jié)構(gòu)”為核心的農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)制度改革，國務(wù)院深化農(nóng)信改革試點取得了重大成果，一個脫胎換骨的新農(nóng)信開始展現(xiàn)在世人面前。　

銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2017年7月末，全國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)）總資產(chǎn)達(dá)32萬億元。同時，根據(jù)去年9月份銀監(jiān)會發(fā)布的數(shù)據(jù)，截至2016年9月，全國已開業(yè)農(nóng)村商業(yè)銀行總數(shù)達(dá)到1071家，資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到19萬億元，總存款余額14.4萬億元，總貸款余額9萬億元，凈利潤1446億元，網(wǎng)點數(shù)量4.6萬余個。農(nóng)商銀行積極履行服務(wù)“三農(nóng)”、金融扶貧的社會責(zé)任，已成為我國金融業(yè)中舉足輕重的一支中堅力量?！?/p>

全面銀行化改革　

不良貸款比例高、公司治理水平低等標(biāo)簽，讓業(yè)界對農(nóng)信社的印象一直停留在“背著沉重的歷史包袱”階段，改制似乎成為卸下包袱的唯一路徑?！?/p>

“高風(fēng)險機(jī)構(gòu)全面處置，歷史虧損掛賬全面消化，股份制改革全面完成，現(xiàn)代農(nóng)村銀行制度基本建立，主要監(jiān)管指標(biāo)達(dá)到并持續(xù)符合審慎監(jiān)管要求，農(nóng)村金融服務(wù)功能與核心競爭力顯著提升?！泵鎸ΡO(jiān)管層提出的5年改制目標(biāo)，各地農(nóng)信社反饋各異。　

江蘇省的農(nóng)信改制一直走在前邊。作為第一個改制試點，2001年，江蘇已經(jīng)有3家農(nóng)商銀行，到2012年底剩4家還未改制。2016年，62家農(nóng)商銀行已經(jīng)全部組建完成。江蘇省聯(lián)社相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，跟5年前相比，如今的江蘇農(nóng)商銀行有了很大進(jìn)步：在縣域農(nóng)商銀行已成為領(lǐng)頭羊，資產(chǎn)總量在江蘇省銀行業(yè)遙遙領(lǐng)先，公司治理方面也有明顯提高?！?/p>

同為已經(jīng)完成改制的地區(qū)，湖北某市銀監(jiān)局副局長向記者介紹了改制經(jīng)過：“5年前，我們市的各個農(nóng)信機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量都有限。也是因為還是戴著農(nóng)信社的‘帽子’，在管理水平、公司治理以及員工素質(zhì)等方面都有待提高。經(jīng)過改制，到現(xiàn)在全市農(nóng)信機(jī)構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模增加了一倍多，各方面水平都有明顯提高?！薄?/p>

在湖南，隨著今年6月湖南沅江農(nóng)村商業(yè)銀行掛牌開業(yè)，至此，湖南省又一家高風(fēng)險農(nóng)信社卸下了“歷史包袱”。截至2017年6月末，湖南省農(nóng)商銀行總數(shù)達(dá)97家。目前，湖南余下的5家農(nóng)信社改制工作順利推進(jìn)，其中嘉禾縣、祁東縣農(nóng)商銀行已獲批籌，株洲縣、桂陽縣聯(lián)社已進(jìn)入農(nóng)商銀行申籌階段，岳陽聯(lián)社的不良貸款清收和清產(chǎn)核資工作全面完成?！?/p>

改革一路走來是不斷發(fā)現(xiàn)和解決問題的過程?！?/p>

產(chǎn)權(quán)不明晰所帶來的一系列問題是當(dāng)初農(nóng)信社走上改制之路的根本原因。如今，部分地區(qū)依然還存在這樣的困擾，不過隨著改制的推進(jìn)，都已經(jīng)走在目標(biāo)明確的道路上。另一阻礙則是伴隨農(nóng)信社多年的資產(chǎn)質(zhì)量問題?！?/p>

回望5年征程，解決這些問題主要通過政府土地置換不良資產(chǎn)、注入資金，投資人注入資金，政策支持消化不良來解決。有不少地區(qū)為消化不良采取了“好社帶壞社”的改制模式，即“好社”對“壞社”進(jìn)行戰(zhàn)略投資。據(jù)記者了解，在四川、湖北、江蘇等地此種模式都十分受用。事實也證明，組建成農(nóng)商銀行后這些投資都很成功。　

此外，尋覓合適的股東入股也是農(nóng)信社改制要面對的大問題?！?/p>

記者了解到，江蘇的農(nóng)信社在改制中找大股東就曾遇到一定難度，理論上，農(nóng)信社會側(cè)重于找有社會責(zé)任感、支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)的股東，但缺點在于農(nóng)信社經(jīng)營權(quán)和所有權(quán)分開，股東左右不了經(jīng)營方向。好的現(xiàn)象是，目前看來，江蘇地區(qū)還沒有定位偏離的農(nóng)商銀行?！?/p>

但新常態(tài)下又出現(xiàn)了新難題。這5年間，經(jīng)濟(jì)環(huán)境一度呈現(xiàn)“四降一升”的狀態(tài)，即經(jīng)濟(jì)增速下降、工業(yè)品價格下降、實體企業(yè)盈利下降、財政收入增幅下降、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險發(fā)生概率上升。這也在一定程度上影響了正在尋找股東的農(nóng)信社?！?/p>

回憶起貴州六盤水農(nóng)商銀行組建時的情況，該行一位負(fù)責(zé)人告訴記者：“當(dāng)時征集發(fā)起人，實行意向性登記，進(jìn)行增資擴(kuò)股。由于經(jīng)濟(jì)下行，很多企業(yè)經(jīng)營困難，沒有充足的資金繳納股金，只得重新調(diào)整股東名單?！薄?/p>

面對新問題，這5年在農(nóng)信改制中對于政府作用，強(qiáng)調(diào)“更好發(fā)揮”，不是“更多發(fā)揮”，集中精力抓好那些市場管不了或管不好的事情。有了政府和監(jiān)管部門的支持和推動，農(nóng)信社在改制路上走得更加鏗鏘有力?！?/p>

成熟一家改制一家　

“成熟一家，改制一家”，這是銀監(jiān)會對農(nóng)信改制提出的最新要求。　

對于2011年提出的5年完成改制的目標(biāo)，由于實際情況的不斷變化，在基層，監(jiān)管部門并沒有強(qiáng)調(diào)具體期限，而是各地根據(jù)自身情況制定改制目標(biāo)。　

對于如今不提“全面完成股份制改革”，陜西楊凌農(nóng)商銀行副行長閆才林表示：“改制節(jié)奏很關(guān)鍵。堅持講究質(zhì)量、不盲目追究數(shù)量，做實資產(chǎn)、做實資本?！睒I(yè)內(nèi)不少專家也認(rèn)為，農(nóng)信社改制要按照時間完成，就不能“一刀切”，而要成熟一家，改制一家。　

但大方向沒有變?！拔覀兊玫降男畔⑹寝r(nóng)信改制的大方向依然是組建農(nóng)商銀行?！币晃幌嚓P(guān)人士向記者透露，“但各地情況不同，不一定確定一個期限。前幾年強(qiáng)調(diào)的多，最近沒有特別來強(qiáng)調(diào)改制時間的問題。監(jiān)管層可能會有更長遠(yuǎn)、具體的頂層設(shè)計?！薄?/p>

有一點可以肯定，靈活性與適應(yīng)性兼?zhèn)涞霓r(nóng)商銀行一定更適合未來市場化的發(fā)展?！肮芾硪?guī)范、公司治理進(jìn)步、人員素質(zhì)提高，以及良好的企業(yè)文化和更具影響力的銀行招牌，都讓農(nóng)商銀行呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的狀態(tài)?！?/p>

同時，作為法人機(jī)構(gòu)，依法合規(guī)經(jīng)營的意識已經(jīng)形成，依據(jù)新的銀行經(jīng)營指標(biāo)，經(jīng)營業(yè)務(wù)更清晰，規(guī)劃與發(fā)展戰(zhàn)略更明朗，這些都將幫助農(nóng)商銀行在新常態(tài)下提高綜合競爭力。因此，將來可能還是會統(tǒng)一改制成農(nóng)商銀行。這是市場化發(fā)展需求的選擇?！鄙鲜鼋咏y監(jiān)會的人士表示。

目前，北京、天津、上海、重慶、安徽、江蘇、湖北、山東、江西等省市已全面完成了農(nóng)信社銀行化改革。2016年9月2日，江陰銀行成為首家成功登陸A股的農(nóng)商銀行，以此為標(biāo)志，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)中的佼佼者已開始借助資本市場平臺，完善公司治理結(jié)構(gòu)，揚(yáng)帆遠(yuǎn)航；江蘇5家農(nóng)商銀行在主板市場上市，和重慶農(nóng)商銀行、九臺農(nóng)商銀行在香港上市，標(biāo)志著農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的新篇章已經(jīng)揭開。目前，又一批準(zhǔn)備上市的農(nóng)商銀行正在排隊候場，更多農(nóng)商銀行以赴A股或港股或新三板上市作為未來幾年發(fā)展的重要目標(biāo)。隨著越來越多農(nóng)商銀行登陸資本市場，中國農(nóng)村金融的版圖也在被悄然重寫。　

省聯(lián)社功不可沒　

伴隨著縣級農(nóng)信社的“消失”，一場關(guān)于省聯(lián)社的改革也正在靜悄悄進(jìn)行?！?/p>

在省聯(lián)社的管理下，全國農(nóng)信社從曾經(jīng)的資本充足率為負(fù)、不良率普遍在40%-50%，開始迅速發(fā)展，資產(chǎn)平均擴(kuò)張十幾倍，效益顯著提升，不良大幅下降，紛紛躍居為地方最大金融機(jī)構(gòu)?！?/p>

“應(yīng)該說，省聯(lián)社最大的成就是把農(nóng)信社給救了。”國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所所長張承惠直言，當(dāng)時的農(nóng)信社已經(jīng)是個爛攤子，最后由地方接受處理。　

“責(zé)任落到地方，地方開始發(fā)揮積極性。現(xiàn)在想想不可思議，但當(dāng)時確實是很大一塊不良貸款是地方官員借錢不還造成的。地方政府抓清欠，然后用土地、公園等資產(chǎn)進(jìn)行置換，再加上財政支持和存款支持，這樣就把瀕臨死亡的農(nóng)信社給盤活了?！睆埑谢菹蛴浾咧v述道?！?/p>

“這5年，一些省聯(lián)社在改制過程中實行全省農(nóng)信社‘好帶壞’的模式。如果用純商業(yè)化模式，企業(yè)要追求利潤的最大化，誰來解決這些遺留問題?但互相幫助的方法卻起到了實質(zhì)性作用。這說明省聯(lián)社在宏觀層面的協(xié)調(diào)帶動工作發(fā)揮了很大的‘正能量’。”社科院農(nóng)村發(fā)展研究所研究員杜曉山對于省聯(lián)社所做的工作也予以肯定?！?/p>

此后，省聯(lián)社從清收不良、增資擴(kuò)股等多方面入手，幫助農(nóng)信社改造，開始漸漸發(fā)揮作用?！?/p>

由此，省聯(lián)社的存在必要性越來越得到認(rèn)同。特別是2013年以來的這5年，面對資產(chǎn)規(guī)模小到幾千億元，大到幾萬億元、十幾萬億的競爭對手，正在拋開歷史包袱的農(nóng)信社，在資產(chǎn)規(guī)模、產(chǎn)品創(chuàng)新、經(jīng)營理念、利率定價、風(fēng)險管控等方面均處于弱勢地位。特別是存款保險制度出臺和利率市場化進(jìn)程加快后，農(nóng)信社各項業(yè)務(wù)發(fā)展開始趨緩?！?/p>

“增強(qiáng)省聯(lián)社資金運(yùn)營和調(diào)劑職能，通過管理優(yōu)勢和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，集中全省資金形成規(guī)模優(yōu)勢，提高農(nóng)信機(jī)構(gòu)富余資金利用率，實現(xiàn)收益最大化。同時通過調(diào)劑資金余缺，有效避免流動性風(fēng)險的發(fā)生?！标兾鬓r(nóng)信一位負(fù)責(zé)人表示?！?/p>

同樣地，省聯(lián)社作為“大平臺”，在人才培訓(xùn)以及技術(shù)支持上所提供的服務(wù)也為各個“小法人”提高了效率并降低了成本。這5年來，浙江、安徽、廣東、江西等省聯(lián)社紛紛著手打造農(nóng)村電商等平臺以應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊就是一例。　

“強(qiáng)勢、強(qiáng)大、強(qiáng)有力”，多年過后，省聯(lián)社留給業(yè)界這樣的印象。但其濃厚的行政干預(yù)色彩，又令其飽受詬病和質(zhì)疑。這5年，有關(guān)省聯(lián)社的存在到底有沒有必要的討論也開始甚囂塵上。省聯(lián)社向何處去？這是一個必須盡快給予回答的現(xiàn)實問題?！?/p>

“去行政化”正在進(jìn)行時　

省聯(lián)社陪伴基層農(nóng)信社度過了一段改革的非常時期，可以說功不可沒。但隨著越來越多農(nóng)信社改制成為農(nóng)商銀行，其與省聯(lián)社之間的矛盾也日益凸顯?！?/p>

其中最為突出的是，在縣市級農(nóng)商銀行與省聯(lián)社并存的模式中，省聯(lián)社的角色，特別是對于農(nóng)商銀行的董、監(jiān)、高提名權(quán)的合理性，在農(nóng)信社系統(tǒng)內(nèi)外一直存在較大分歧。自2003年以來，省聯(lián)社按照國務(wù)院提出的“管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、服務(wù)”八字職能履職?！笆÷?lián)社既然有這樣的責(zé)任，在管理權(quán)方面有訴求，也在情理之中。此外省聯(lián)社提供服務(wù)，進(jìn)行協(xié)調(diào)，確實也有一定成本?！焙幽鲜÷?lián)社主任陳益民表示?！?/p>

這5年，為了推動省級聯(lián)社“去行政化”改革，銀監(jiān)會開始從改革省聯(lián)社駐地（市）辦事處開始入手，將其改制為“區(qū)域稽核審計中心”。甘肅省聯(lián)社先行先試，將其所屬的11家地市級辦事處和蘭州管理部一次性改制為6家“區(qū)域稽核審計中心”，成為全國省級聯(lián)社中第一個進(jìn)行去行政化試點的省級聯(lián)社?！?/p>

緊隨其后，安徽、吉林、貴州、河南等省份的辦事處改制工作也相繼開啟?！?/p>

目前，省聯(lián)社駐地辦事處改制大致分為幾種：將辦事處直接撤銷，設(shè)立區(qū)域稽核審計中心；在撤銷辦事處、成立區(qū)域稽核審計中心的同時，在地市級行社試點“中心行社”，負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)、服務(wù)等稽核審計中心不具備的職能?！?/p>

對于辦事處改成區(qū)域稽核審計中心，張承惠認(rèn)為應(yīng)該從控制風(fēng)險的角度拿出數(shù)據(jù)來支撐其存在的必要性?！爸灰信沙鰴C(jī)構(gòu)存在，在相當(dāng)程度上就一定會干預(yù)縣級法人的正常經(jīng)營。覺得沒有這個能力就不要去管這些事情?！彼f?！?/p>

當(dāng)前，在部分省份，省聯(lián)社駐地（市）辦事處的改制工作仍在推進(jìn)，但步伐并不緊湊。其中一大核心問題是辦事處改制后，一線行社失去了與地市級政府溝通、對話的橋梁?！?/p>

對于省聯(lián)社改革的模式探索，銀監(jiān)會曾提出了聯(lián)合銀行、金融服務(wù)公司、金融持股公司、統(tǒng)一法人和完善省聯(lián)社等五種省聯(lián)社改革模式，一些地方也已開始進(jìn)行新的嘗試。2014年底，銀監(jiān)會正式批準(zhǔn)陜西省組建秦農(nóng)銀行。　

據(jù)悉，組建后的秦農(nóng)銀行注冊資本金將達(dá)到80億元，其中陜西省政府出資29%，另一主要股東為陜西和諧投資股份有限公司。初期由西安市城六區(qū)農(nóng)信社重組而成，之后陜西省將以秦農(nóng)銀行為平臺，通過收購、參股或控股方式來整合全省100多家農(nóng)信社和農(nóng)商行，整合后總體規(guī)模將超過6000億元。與現(xiàn)有商業(yè)銀行的總分行模式不同，秦農(nóng)銀行以金融控股平臺方式控制參股的金融機(jī)構(gòu)。此外，方案沒有改變現(xiàn)有監(jiān)管部門對農(nóng)信社、農(nóng)商銀行的縣域獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)規(guī)定，只是以“母子關(guān)系”形式來整合全省農(nóng)商銀行和農(nóng)信社?！?/p>

事實上，各省區(qū)的省聯(lián)社改革發(fā)展進(jìn)程和質(zhì)量不一，各省區(qū)聯(lián)社行使職責(zé)、發(fā)揮作用的方式、方法也不同。對此，陳益民表示，國務(wù)院明確省聯(lián)社的改革要去行政化，但各省區(qū)“行政化”的情況和程度并不一致，所以去行政化也不能簡單地一刀切?！笆÷?lián)社自身的改革是比較大的動作，全國都在研究。我們會認(rèn)真學(xué)習(xí)國務(wù)院、銀監(jiān)會關(guān)于農(nóng)村信用社省聯(lián)社改革的要求，學(xué)習(xí)借鑒外省在這個方面的好的探索。我們感覺這個事情還是要理清思路。”陳益民說。　

在陳益民看來，去行政化并不是不要強(qiáng)化經(jīng)營管理，而是省聯(lián)社的工作重點必須與農(nóng)村信用社作為支農(nóng)主力軍這個要求緊密銜接，真正把市場客戶、經(jīng)營績效、風(fēng)險防控、員工素質(zhì)放到突出的位置，抓出成效。換言之，作為金融機(jī)構(gòu)，省聯(lián)社應(yīng)該以突出經(jīng)營發(fā)展的績效來體現(xiàn)管理，而不能把行政職能用得太多又用得不準(zhǔn)，致使出現(xiàn)了所謂“行政化”的問題。要“去行政化”，就要對諸如在信貸管理、財務(wù)管理、風(fēng)險管理、人力資源管理等方面管得不對、管得不準(zhǔn)、影響效率、影響形象的一切行為進(jìn)行減量;同時，也不能放任自流，還要“增金融化”，還需在提高效益、提高質(zhì)量方面予以改進(jìn)?！?/p>

對于接下來全國省聯(lián)社去行政化的改革轉(zhuǎn)型之路，不少專家也表示，不必拘于統(tǒng)一的模式，還是應(yīng)該因地制宜，根據(jù)各地的情況作出合乎情理的制度安排，最重要的是要調(diào)動政府和辦事處的積極性?！?/p>

時至今日，有關(guān)省聯(lián)社改革的頂層設(shè)計依舊沒有形成。不過，不管怎么改，農(nóng)信社、農(nóng)商銀行作為各地支農(nóng)的主力軍，在推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革當(dāng)中都要并將一直扮演著重要角色。　

這5年，農(nóng)信人譜寫了農(nóng)信改革發(fā)展的壯美篇章。在改革前行中的農(nóng)信系統(tǒng)始終保持“三農(nóng)”戰(zhàn)略定力，心系“三農(nóng)”，扶弱幫困，勇?lián)?zé)任，顯著改善了農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)，讓黨和政府的惠民陽光灑向千家萬戶。　

這5年，農(nóng)信系統(tǒng)不僅填補(bǔ)基礎(chǔ)金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，努力破解中小微企業(yè)貸款難、擔(dān)保難的難題，還通過支持弱勢群體求學(xué)、興業(yè)，創(chuàng)業(yè)和就業(yè)，由“扶貧”到“扶智”，由“輸血”到“造血”，以多種方式，積極回報社會?！?/p>

5年征程，5年磨礪。5年間，農(nóng)信人從未停止過對改革創(chuàng)新的探索腳步。他們用自己的智慧和汗水，有效增強(qiáng)服務(wù)“三農(nóng)”的內(nèi)在動力，不斷強(qiáng)化自身市場定位，積極發(fā)展成更貼合農(nóng)村的市場主體，充分激發(fā)支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的金融活力，為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展和全面建成小康社會提供了強(qiáng)有力的金融支持，并將以更好的姿態(tài)迎接黨的十九大的到來！