“斬殺線”下的美國(guó)養(yǎng)老真相繁榮與墜落的邊界(2)

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2025-12-30 21:05:20 網(wǎng)易

這一體系以“個(gè)人責(zé)任原則”為核心原則，即養(yǎng)老保障水平主要取決于個(gè)人就業(yè)狀況、收入高低與資產(chǎn)積累，政府僅承擔(dān)輔助性角色，并不提供全面兜底。社會(huì)保障金主要來自工資稅，總計(jì)12.4%，由雇員和雇主各繳納一半。居民可在62-70歲間自由決定退休時(shí)間。遵循“多繳多得”的原則，繳費(fèi)時(shí)間越長(zhǎng)、工資越高，未來每月領(lǐng)取的保障金就越多。根據(jù)波士頓學(xué)院退休研究中心2024年的數(shù)據(jù)，大部分男性選擇65歲退休，女性則平均在63歲退休。

在雇主支持的養(yǎng)老金賬戶計(jì)劃中，最典型的是401(k)。員工每個(gè)月從工資里取一部分錢存入賬戶，公司往往也會(huì)匹配存入一部分。據(jù)Fidelity2025年3月數(shù)據(jù)，65歲以上的老人平均養(yǎng)老金數(shù)額約為25萬(wàn)美金，約合人民幣170萬(wàn)元，但這一數(shù)字僅是401(k)的數(shù)據(jù)，還不包括其他現(xiàn)金和非現(xiàn)金資產(chǎn)。

并非每個(gè)老人都能擁有這樣的養(yǎng)老金賬戶為他們的養(yǎng)老開銷兜底。中國(guó)社會(huì)科學(xué)院美國(guó)研究所副研究員魏南枝研究表明，像401(k)這樣的養(yǎng)老金覆蓋面和保障程度因人群而異：其覆蓋率在全職工作者與大企業(yè)雇員中較高，但在兼職者、小企業(yè)雇員及服務(wù)業(yè)人員中則很低，在員工少于100人的企業(yè)中，有75%的人未加入任何計(jì)劃。美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)2022年的調(diào)查顯示，在55至74歲的成年人中，僅略超一半擁有退休儲(chǔ)蓄；在75歲以上人群中，這一比例更降至42%。這種不均使得本應(yīng)作為中產(chǎn)階級(jí)支柱的退休金，反而加劇了養(yǎng)老資源的鴻溝。

在這種情況下，社會(huì)保障金已成為美國(guó)65歲以上老年人至關(guān)重要的生命線。美國(guó)社會(huì)保障局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，在該群體中，有37%的男性和42%的女性的總收入里社會(huì)保障金占比過半；更有12%的男性和15%的女性，90%以上的收入依賴于此，直接維系著他們的基本生活需求。

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