房貸業(yè)務(wù)繼續(xù)縮水，建行和工行期末房貸余額跌破6萬(wàn)億元，跌幅超過(guò)3%。相較而言，股份行在零售領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)和戰(zhàn)略差異更為明顯。平安銀行主動(dòng)壓降高風(fēng)險(xiǎn)的信用卡、消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸等產(chǎn)品規(guī)模，提升住房按揭業(yè)務(wù)占比，房貸余額增長(zhǎng)近9%；同期，中信銀行房貸余額也提升了5.34%。

信用卡業(yè)務(wù)普遍受到影響，上述8家銀行去年末信用卡業(yè)務(wù)余額均有不同程度縮水。工行、郵儲(chǔ)銀行、興業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)降幅超過(guò)10%，平安銀行信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模下降了6.79%。多家銀行將信用卡業(yè)務(wù)的不景氣歸因于宏觀環(huán)境等因素。

盡管消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸的業(yè)務(wù)規(guī)模較傳統(tǒng)的優(yōu)質(zhì)個(gè)貸業(yè)務(wù)——房貸仍有較大差距，但最近幾年實(shí)現(xiàn)了較快增長(zhǎng)。然而，規(guī)模增長(zhǎng)的同時(shí)也伴隨著風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)貸不良率的持續(xù)攀升引起市場(chǎng)擔(dān)憂。截至去年年末，國(guó)有大行個(gè)貸綜合不良率最高逼近1.6%。工行和交行個(gè)貸不良率均上升至1.58%，股份行中，平安銀行個(gè)貸不良率下降了0.16個(gè)百分點(diǎn)，招行和興業(yè)銀行個(gè)貸不良率小幅攀升。

在個(gè)貸業(yè)務(wù)中，每一個(gè)細(xì)分項(xiàng)都顯示出不良率上升的趨勢(shì)，尤其是消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸和信用卡帶來(lái)的擔(dān)憂更大。不同機(jī)構(gòu)間表現(xiàn)差異較大。工行房貸、消費(fèi)貸不良率分別為1.06%、2.58%，信用卡不良率大幅提升至4.61%。郵儲(chǔ)銀行經(jīng)營(yíng)貸不良率為2.44%，信用卡不良率下降至1.45%。建行消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸規(guī)模大幅增長(zhǎng)，兩項(xiàng)業(yè)務(wù)不良率逆勢(shì)下降。

建行副行長(zhǎng)李建江表示，面對(duì)零售領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)上升局面，該行優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，強(qiáng)化信貸流程關(guān)鍵環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)制衡，推進(jìn)零售信貸集約化風(fēng)控，2025年多重風(fēng)險(xiǎn)管控措施見(jiàn)到成效。工行副行長(zhǎng)王景武表示，近兩年經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)整等因素導(dǎo)致個(gè)人貸款不良率短期上升，但未來(lái)個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)可控。工行通過(guò)成立個(gè)人信貸業(yè)務(wù)部，提升個(gè)貸業(yè)務(wù)的專業(yè)化水平，強(qiáng)化數(shù)智賦能，豐富產(chǎn)品創(chuàng)新與供給，統(tǒng)籌平衡發(fā)展與安全，著力化解各類風(fēng)險(xiǎn)隱患，個(gè)人貸款劣變上升勢(shì)頭有所放緩。

股份行情況差異更大。中信銀行和平安銀行房貸不良率有所改善，目前股份行房貸不良率普遍在0.6%以下。除中信銀行外，其余三家股份行信用卡不良率均有改善，興業(yè)銀行信用卡不良率為3.34%居首。消費(fèi)貸方面，中信銀行不良率為2.8%。