近期,證監(jiān)會等八部門聯(lián)合印發(fā)了《綜合整治非法跨境證券期貨基金經(jīng)營活動實施方案》,這一舉措不僅對跨境券商產(chǎn)生了重大影響,也引發(fā)了市場對于跨境保險業(yè)務的關(guān)注。尤其是香港保險的跨境展業(yè)問題,成為了討論的焦點。

每當提到香港保險的跨境展業(yè),人們往往會聯(lián)想到各種亂象。例如,北京商報的一篇報道揭露了一些社交平臺上的“保險公司營業(yè)部”藍V賬號,這些賬號實際地址位于內(nèi)地,但IP卻指向中國香港、澳門甚至境外。這些賬號熱衷于推送跨境保險信息和投保攻略,并通過私聊進一步引導客戶購買境外保險。
隨著整治方案的出臺,不少業(yè)內(nèi)人士開始擔憂,跨境保險是否會成為下一個被整治的對象。首都經(jīng)濟貿(mào)易大學保險系教授趙明表示,盡管整治方案主要針對的是證券期貨基金領(lǐng)域,但其傳遞出的全面取締非法跨境經(jīng)營的信號,讓市場自然聯(lián)想到同樣存在跨境屬性的香港保險業(yè)務。近年來,香港保險跨境展業(yè)中暴露出的系統(tǒng)性亂象與風險,與整治方案中的監(jiān)管邏輯高度相似,這引發(fā)了市場對監(jiān)管政策可能向保險領(lǐng)域延伸的預期。
北京劭和明地律師事務所保險律師李超指出,境內(nèi)出現(xiàn)的資質(zhì)冒用與非法營銷產(chǎn)業(yè)鏈違反了相關(guān)法律法規(guī)。部分無香港牌照的內(nèi)地人員或機構(gòu),在境內(nèi)進行香港保險的產(chǎn)品說明、收益測算、銷售促成,并安排客戶赴港完成簽約流程,構(gòu)成了在境內(nèi)非法從事保險銷售活動,即典型的“地下保單”。此外,購買香港保險往往涉及大額資金出境,部分中介為規(guī)避個人外匯額度限制,可能引導客戶通過地下錢莊等非法渠道換匯,涉嫌非法買賣外匯和洗錢。
合規(guī)的境外保險展業(yè)應當遵循客戶本人親自赴港簽約、經(jīng)香港本地現(xiàn)場核保、由香港持牌機構(gòu)合規(guī)銷售的原則,全程受香港監(jiān)管部門監(jiān)管,資金通過個人合規(guī)外匯額度繳費,屬于合法跨境資產(chǎn)配置。
北京商報記者還發(fā)現(xiàn)了一條隱秘而活躍的灰色產(chǎn)業(yè)鏈,一些認證為“保險公司營業(yè)部”的社交平臺賬號,雖然地址標注著內(nèi)地某縣城,但IP地址卻指向香港、澳門甚至境外。這些賬號每年只需支付約1800元,便能租用一個保險公司分支機構(gòu)的藍V認證賬號,使用期限一年。這種現(xiàn)象引起了廣泛關(guān)注,因為這些賬號可能涉嫌資質(zhì)冒用和非法從事保險營銷。
華安保險對此表示,該賬號并非公司官方運營,賬號運營人員也并非公司員工。公司嚴格遵守監(jiān)管要求,從不開展,也未曾授權(quán)任何主體銷售跨境保險、推介境外保單。公司將持續(xù)面向廣大消費者開展風險提示,提醒消費者警惕冒用公司名義、異地IP推介跨境保險的非官方賬號。
專家建議,保險公司應加強內(nèi)部管控、合作審查和技術(shù)監(jiān)測,以防范跨境展業(yè)風險。具體措施包括嚴格內(nèi)部人員管理,強化合作機構(gòu)審查,利用技術(shù)手段監(jiān)測線上行為,主動發(fā)現(xiàn)并處置冒用公司名義的違規(guī)賬號,切斷非法營銷渠道。同時,企業(yè)要建立購匯用途與資金流向的合規(guī)監(jiān)控機制,杜絕保費通過個人購匯額度違規(guī)出境。
面對監(jiān)管的持續(xù)收緊,機構(gòu)需進一步構(gòu)筑防線。無論是內(nèi)地還是香港,保險機構(gòu)都應防范旗下人員或合作渠道卷入非法跨境展業(yè)。所有跨境保險服務必須嚴格遵循“客戶親身赴港、持牌人在港服務、資金合法出境”的三項基本原則。未來,隨著粵港澳大灣區(qū)金融融合的深入,合規(guī)的“跨境保險通”或許可期,但在明確的監(jiān)管框架落地前,嚴守現(xiàn)有法律邊界是保護各方利益的唯一正道。
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