近期，證監(jiān)會等八部門聯(lián)合印發(fā)了《綜合整治非法跨境證券期貨基金經(jīng)營活動實施方案》，這一舉措不僅對跨境券商產(chǎn)生了重大影響，也引發(fā)了市場對于跨境保險業(yè)務的關(guān)注。尤其是香港保險的跨境展業(yè)問題，成為了討論的焦點。

每當提到香港保險的跨境展業(yè)，人們往往會聯(lián)想到各種亂象。例如，北京商報的一篇報道揭露了一些社交平臺上的“保險公司營業(yè)部”藍V賬號，這些賬號實際地址位于內(nèi)地，但IP卻指向中國香港、澳門甚至境外。這些賬號熱衷于推送跨境保險信息和投保攻略，并通過私聊進一步引導客戶購買境外保險。

隨著整治方案的出臺，不少業(yè)內(nèi)人士開始擔憂，跨境保險是否會成為下一個被整治的對象。首都經(jīng)濟貿(mào)易大學保險系教授趙明表示，盡管整治方案主要針對的是證券期貨基金領(lǐng)域，但其傳遞出的全面取締非法跨境經(jīng)營的信號，讓市場自然聯(lián)想到同樣存在跨境屬性的香港保險業(yè)務。近年來，香港保險跨境展業(yè)中暴露出的系統(tǒng)性亂象與風險，與整治方案中的監(jiān)管邏輯高度相似，這引發(fā)了市場對監(jiān)管政策可能向保險領(lǐng)域延伸的預期。

北京劭和明地律師事務所保險律師李超指出，境內(nèi)出現(xiàn)的資質(zhì)冒用與非法營銷產(chǎn)業(yè)鏈違反了相關(guān)法律法規(guī)。部分無香港牌照的內(nèi)地人員或機構(gòu)，在境內(nèi)進行香港保險的產(chǎn)品說明、收益測算、銷售促成，并安排客戶赴港完成簽約流程，構(gòu)成了在境內(nèi)非法從事保險銷售活動，即典型的“地下保單”。此外，購買香港保險往往涉及大額資金出境，部分中介為規(guī)避個人外匯額度限制，可能引導客戶通過地下錢莊等非法渠道換匯，涉嫌非法買賣外匯和洗錢。

合規(guī)的境外保險展業(yè)應當遵循客戶本人親自赴港簽約、經(jīng)香港本地現(xiàn)場核保、由香港持牌機構(gòu)合規(guī)銷售的原則，全程受香港監(jiān)管部門監(jiān)管，資金通過個人合規(guī)外匯額度繳費，屬于合法跨境資產(chǎn)配置。

北京商報記者還發(fā)現(xiàn)了一條隱秘而活躍的灰色產(chǎn)業(yè)鏈，一些認證為“保險公司營業(yè)部”的社交平臺賬號，雖然地址標注著內(nèi)地某縣城，但IP地址卻指向香港、澳門甚至境外。這些賬號每年只需支付約1800元，便能租用一個保險公司分支機構(gòu)的藍V認證賬號，使用期限一年。這種現(xiàn)象引起了廣泛關(guān)注，因為這些賬號可能涉嫌資質(zhì)冒用和非法從事保險營銷。

華安保險對此表示，該賬號并非公司官方運營，賬號運營人員也并非公司員工。公司嚴格遵守監(jiān)管要求，從不開展，也未曾授權(quán)任何主體銷售跨境保險、推介境外保單。公司將持續(xù)面向廣大消費者開展風險提示，提醒消費者警惕冒用公司名義、異地IP推介跨境保險的非官方賬號。

專家建議，保險公司應加強內(nèi)部管控、合作審查和技術(shù)監(jiān)測，以防范跨境展業(yè)風險。具體措施包括嚴格內(nèi)部人員管理，強化合作機構(gòu)審查，利用技術(shù)手段監(jiān)測線上行為，主動發(fā)現(xiàn)并處置冒用公司名義的違規(guī)賬號，切斷非法營銷渠道。同時，企業(yè)要建立購匯用途與資金流向的合規(guī)監(jiān)控機制，杜絕保費通過個人購匯額度違規(guī)出境。

面對監(jiān)管的持續(xù)收緊，機構(gòu)需進一步構(gòu)筑防線。無論是內(nèi)地還是香港，保險機構(gòu)都應防范旗下人員或合作渠道卷入非法跨境展業(yè)。所有跨境保險服務必須嚴格遵循“客戶親身赴港、持牌人在港服務、資金合法出境”的三項基本原則。未來，隨著粵港澳大灣區(qū)金融融合的深入，合規(guī)的“跨境保險通”或許可期，但在明確的監(jiān)管框架落地前，嚴守現(xiàn)有法律邊界是保護各方利益的唯一正道。