高企的不良率,往往對應(yīng)著可觀的信用減值損失,進(jìn)而吞噬凈利潤,使小行陷入到越干越難,越賺越少的生存險境。
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仍以青海大通農(nóng)商行為例。隨著不良率攀升,2024年,該行計提信用減值損失達(dá)到8886.42萬元,同比增長約59%,致使凈利潤縮水82.13%至968.9萬元。
相同走勢的還有新網(wǎng)銀行。2021年—2024年,其不良率從1.05%抬升到1.69%,信用減值損失從7.54億元膨脹到41.07億元,凈利潤從9.18億元減少到9.43億元。
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結(jié)語
當(dāng)行業(yè)步入下行周期,加注在小行身上這場風(fēng)暴——凈息差與不良率“倒掛”,絕不僅僅是報表上的數(shù)字游戲,而是現(xiàn)實版的關(guān)乎存亡的生死考驗。
值得一提的是,基于對利息凈收入展望、不良生成趨勢和出清幅度分析,業(yè)內(nèi)人士判斷,行業(yè)凈息差和不良率“倒掛”的趨勢,可能還會延續(xù)一段時間。
更值得一提的是,近年來,隨著金融改革化險工作的加速推進(jìn),小行正批量離場:2022年43家、2023年77家、2024年204家,2025年至今合并解散293家。
前路漫漫,小行的突圍之戰(zhàn),注定比大行更加艱難和殘酷。