公積金貸款利率接近歷史低點(diǎn) 多地政策優(yōu)化落地(3)

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2026-01-15 17:00:32 第一財(cái)經(jīng)

對(duì)銀行而言，公積金貸款利率下調(diào)和額度擴(kuò)圍的影響并非單向。一方面，公積金貸款利率明顯低于商業(yè)貸款，客戶優(yōu)先使用公積金貸款或進(jìn)行“商轉(zhuǎn)公”，將對(duì)銀行房貸利息收入形成擠壓；另一方面，公積金貸款客戶通常具有穩(wěn)定繳存記錄，信用風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，有助于改善銀行資產(chǎn)質(zhì)量。婁飛鵬認(rèn)為，公積金政策優(yōu)化有助于穩(wěn)定市場(chǎng)預(yù)期，增強(qiáng)剛需和改善型購房者的支付能力。反映到銀行端，購房意愿回升將帶動(dòng)貸款需求增長(zhǎng)，而優(yōu)質(zhì)公積金繳存客戶占比提升，有助于優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)、降低不良率。

在實(shí)踐中，部分銀行正從被動(dòng)承受利差收窄，轉(zhuǎn)向主動(dòng)調(diào)整房貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。一種典型模式是“低息引流、高息補(bǔ)位”，即以公積金貸款作為低成本、高黏性的客戶入口，引導(dǎo)客戶同時(shí)配置一定比例的商業(yè)貸款，在整體組合中實(shí)現(xiàn)收益與風(fēng)險(xiǎn)的平衡。婁飛鵬指出，沈陽等地的公積金優(yōu)化政策，已對(duì)當(dāng)?shù)劂y行業(yè)務(wù)形成直接影響。提取用途從“購房”擴(kuò)展至“支付首付、契稅、物業(yè)費(fèi)、裝修、重大疾病”等，顯著提升資金使用靈活性，在刺激住房需求的同時(shí)，也加劇了商貸與公積金貸款之間的競(jìng)爭(zhēng)。他建議，銀行應(yīng)加強(qiáng)與公積金中心的系統(tǒng)對(duì)接和業(yè)務(wù)協(xié)同，圍繞“公積金+商業(yè)貸款”設(shè)計(jì)組合方案，如公積金余額抵扣月供、“商轉(zhuǎn)公”與信用貸聯(lián)動(dòng)等產(chǎn)品，同時(shí)強(qiáng)化客戶分層管理和風(fēng)控模型的動(dòng)態(tài)調(diào)整。

在風(fēng)險(xiǎn)管理層面，銀行仍需重點(diǎn)關(guān)注三類風(fēng)險(xiǎn)：一是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，房?jī)r(jià)波動(dòng)對(duì)抵押物價(jià)值的影響；二是信用風(fēng)險(xiǎn)，防范虛假代際購房、貸款挪用等行為；三是操作風(fēng)險(xiǎn)，避免公積金與商貸協(xié)同流程中的信息不對(duì)稱。

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(責(zé)任編輯：zhangxiaohua)

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